汽车车险ubi研究报告
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第一篇：汽车车险ubi研究报告
UBI车险
概述
UBI(Usage Based Insurance)，作为大数据时代的新型保险，近年来吸引了业界的广泛兴趣。UBI究竟是什么?本质上，Usage Based Insurance的概念十分易懂，它的理论基础是行为表现较安全的驾驶人员应该获得保费优惠。保费取决于实际时间、地点、具体方式或这些指标的综合考量。为记录员的上述行为并关联理赔风险，保险公司在车上安装一个小型车载远程通讯设备。UBI产品的功能范畴包括以下几个方面：
1、对安全绿色给予奖励——创建一个积极的消费观
2、对如何安全并绿色提供指导
3、附加的相关增值服务，例如自动紧急呼叫、车辆状况监控等
UBI在欧美已经家喻户晓，在我国目前处于起步阶段。目前主要的模式，如深圳市车米云图科技有限公司UBI车险推广,车米通过汽车UBI保险+OBD车载智能安全硬件+互联网,致力于提高全民行车安全率，打造人、车、生活三位一体完整的生态系统。同时与清华大学、中国亚信达成UBI战略合作等，在UBI领域处于领先地位。
发展现状
美国发展现状
美国各主要保险公司都拥有或者正在积极推进UBI项目，UBI保单占据了美国个人车险市场的很大份额。对UBI产品的热衷程度体现在除夏威夷外每个州都有至少一款相关产品，50个州中超过一半有4种或以上的UBI项目在争取最好的驾驶员。
欧洲发展现状
美国以外的多数保险公司着眼于相对较小的群体，例如年轻的驾驶员。但在欧洲，这一状况正逐步变化。
欧洲市场发展最初被欧洲车辆OBD端口的非标准化位置所阻碍。汽车生产商已经开始考虑车载设备的应用，不仅仅在于保险，还有许多车载产品选择。此外，技术成本的下降、更好的用户自主安装功能，以及基于应用程序的智能手机发展使得这一阻碍逐步下降。
中国发展现状
UBI在欧美已经家喻户晓，在我国目前处于起步阶段。目前主要的模式，如深圳市车米云图科技有限公司UBI车险推广,车米通过汽车UBI保险+OBD车载智能安全硬件+互联网,致力于提高全民行车安全率，打造人、车、生活三位一体完整的生态系统。同时与清华大学、中国亚信达成UBI战略合作等，在UBI领域处于领先地位。
未来前景
迄今，证据显示UBI产品在许多国家的车险市场上占领了有益份额，包括许多亚洲国家。万事俱备只欠东风——每个国家都有自己的步调。
随着UBI市场在这一道路上逐渐发展，亚洲车险公司可以从其他早期市场进入者学到经验教训。其中最重要的可能要属任何信息的优劣都取决于其所依据的数据质量。因此，随着车载设备市场的发展，基于详细设备数据而非简单事件计数的驾驶评分将成为重要的竞争优势。
此外，当UBI产品市场内部的价格竞争白热化时，保险公司很可能从增值服务、个人和家庭安全保障或者指导消费者养成良好驾驶习惯等方面出发挖掘更加细分的市场。有效的驾驶指导必须有具体的车载设备数据支持。这些细分产品对于亚洲市场来说可能还很远，但为何将UBI产品从开始就定义为价格主导?难道我们不应该利用这个机会尝试改变这个游戏吗?那些具有坚实核心竞争力的保险公司将在后续发展中克敌制胜。
知识就是力量，谁拥有它谁就会在日渐增长的UBI市场中占有一席之地并得到盈利，这正如近年来热衷于UBI的兴趣一样理所当然。
作用
消费者：消费者得到一款他们认为更加公正且能够更好控制自身保费的产品，并且得到了为其自身和家庭提供安全和保障的附加增值服务。
保险公司：直接检测和评估驾驶行为而非通过传统保单使用的指标带来对风险理解的规则重整。保险公司将从中受益，并降低其赔付成本。这有一部分是源自于UBI的自我筛选功能(好的驾驶员将会率先选择UBI产品)，也有一部分源自于驾驶员得知处于监控中的“安慰剂效应(Placebo Effect)”。
监管机构：政府和监管机构也认可这类产品，因为UBI产品能够强化道路安全、挽救生命并且在环保方面做出贡献。在某些市场上，UBI是解决对某些特定群体“定价失灵”的良药，例如，对年轻驾驶员的定价;此外，还解决了对定价因子公平性的争论。
第二篇：我国推行UBI车险的可行性分析
【摘 要】车险改革是保险发展的一大进步，车险改革的主要标志是定价因素由“从车”改为“从人”，在此背景下，UBI车险因和车险改革的精神不谋而合而成为人们重点关注的保险产品。
【关键词】车险改革;UBI车险;可行性
一、引言
2015年3月24日，保监会发布了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，提出商业车险改革的时间表和路线图，5月7日，保监会正式对外发布《关于商业车险改革试点地区条款费率适用有关问题的通知》。自此，商业车险的市场化改革正式开始，而此次改革中的重点――UBI车险也引发广泛关注。UBI(User Behavior Insurance)即基于驾驶人各方面驾驶行为的差异化车险产品，其理论基础是驾驶行为表现安全的驾驶员应该获得更多的保费优惠，而未来的保费将通过实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式等各种指标进行综合考量。在车险行业矛盾日益激化之际，车险改革政策无疑成为UBI车险的最强助推力，也将为车险行业和车主带来更深层次的变革。在车险行业矛盾日益激化之际，车险改革政策成为UBI车险的最强助推力，也将为车险行业和车主带来更深层次的变革。
二、我国车险现状
(一)车险行业矛盾日益深化
车险一直以来都是财产保险公司总收入中最大的部分，对财产保险公司有举足轻重地位的主要业务如今却越来越令保险公司发愁。据统计，2013年在公布了车险承保利润的49家保险公司中，除人保财险、平安财险、太平洋财险三家上市险企实现承保获利外，其余46家公司全线亏损，亏损额达63.5亿元。整个车险行业的盈利能力在持续走低，而综合成本率却在逐年提高。大保险公司尚且无法从容应对，中小保险公司则面临更为严峻的考验。业内人士表示，对于当前的车险公司来说，车险成本的控制存在着巨大的问题，其中汽车维修所导致的赔付款占到所有赔付款的70%以上。维修零配件价格不透明以及“道德风险”都是造成车险赔付率居高不下的原因。而对于具有良好驾驶行为的车主而言，这样的数据对他们来说并不公平：在保险公司的赔付中，其实是在以82.5%车主的保费去赔偿17.5%出险率高的车主。也就是说，车险公司的高赔付率在很大程度上也是因这部分高风险车主所造成的。
(二)UBI发展时机已到
对以上矛盾，UBI车险以“人”为定价方式被认为是解决车险行业矛盾的良药，通过驾驶员的驾驶行为来评定其风险程度，从而决定保费的高低，这种保险模式不仅可以鼓励车主安全驾驶，车险公司也可以更好地辨别及管理风险。如今，车险改革的正式启动又为UBI的推广注入了强心剂。UBI模式与车险改革强调“风险因子”的核心高度吻合，随着车险改革的进一步推动，UBI车险市场将迎来发展的好时机。从海外经验来看，UBI车险是过去几年保险公司发展最快的业务之一。美国已有成熟的UBI车险公司，前进保险于2009年引入UBI保险模式后一改股价颓势，5年累计上涨150%，UBI保险占比达到18%，同时在2013年UBI项目实现盈利，公司净利润增长率转负为正。
三、UBI在国内推行的条件
(一)UBI在国内的发展现状
UBI车险在国内尚属萌芽状态，从国外UBI车险的发展来看，UBI车险的引入对于保险公司来说往往会成为新的盈利爆发点。目前，保险公司已经意识到互联网与车险结合的重要性，人保、平安、太平洋三大保险巨头也开始布局车载信息服务，但在UBI车险的推广上步履稍显缓慢。三大巨头中，人保财险是在车联网方面迈出步子最大的。2014年5月，人保携手腾讯推出“i车生活平台”，将其线下车险服务网点等资源与腾讯“路宝”等线上资源相结合，以推进车险的车联网化。双方的合作将为未来UBI车险尝试提供更大的可能性。“车宝”是国内第一家直接打出UBI车险旗号的第三方车险平台，并通过和多家中小保险公司的合作正式打开了国内UBI车险市场的一片天地。
(二)UBI车险的优势
车联网技术的发展已大大提高了数据的采集能力，而新的UBI产品相对传统的定价体系会有三个大的优势：第
一、数据质量更高。传统定价中所有的因子和真正的风险都是关联关系，而通过Telematics采集到的驾驶相关的数据和风险是如假包换的因果关系，从逻辑上使用Telematics的数据更能识别风险。第
二、在理论上可以在“从人”“从车”的基础上，再加上“从路”的维度。第三，传统的数据回归得出的是一个大群体的共性结论，而Telematics的数据可以精确地分析到具体的车，这毫无疑问会更大的提升定价的准确性。
(三)UBI车险在我国存活并发展的核心条件
因为中国的商业基础设施如支付体系、电信运营商的完备，UBI所需的技术和基础环境已经基本具备。OBD的设备本身已经足够成熟，价格也便宜。UBI将成为现在保险公司GLM模型中新的风险分析纬度，帮助保险公司更好的控制业务。因此，UBI存活并发展的核心条件只剩下了行业内的三个因素：①保险公司是否有足够的降价空间;②保险公司现有风险识别能力是否足够充分识别客户;③法律法规是否允许。
首先，中国的中介费用相当高，保险公司有空间去降价。新的UBI产品势必是公司直销加20%甚至30%以上的折扣。其次，中国现有对客户的风险识别能力太弱。在世界范围内，UBI在德国和法国的发展非常的缓慢，很重要一点就是这两个国家现有的客户识别能力已经很强。但是中国的保险公司在过去十年里从人因素几乎没有积累，从车因素连车辆的风险分级也没有。UBI的引入将会是技术上的跨越，对风险识别的能力一定会更好。再次，中国保监会力推改革。保监会发布的车险改革方案已经在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点辖首先开始试点。 UBI是车险发展最新的方向，技术相对较成熟、也有条件一定的市场环境，对于中国万亿级别的车险规模来说，UBI巨大的发展空间显然还没有真正没开辟。
四、关于UBI在国内推行途径的设想
(一)OBD+UBI车险模式
UBI的实现在很大程度上依赖于telematics，即对车辆各方面数据的读取技术，这一技术主要通过OBD设备来实现。目前，OBD技术在国内发展已经颇为成熟，很多车联网企业相继推出自己的OBD产品。UBI的发展是要基础车险行业和互联网行业的深度融合的，双方的深化合作将为UBI的发展奠定坚实的基础。同时，UBI为车联网企业和车险行业之间搭起了一座桥梁。
(二)充分利用大数据发挥UBI保险优势
对于UBI车险来说，为了发挥数据的最大价值，数据应该具备一定的可控的开放性，才能形成良好的生态链及其多样性。具体而言，数据开放性体现在三点：设备、车联网服务、保险服务。首先，对于UBI运营平台来说，设备采集的数据能够进入运营平台十分重要。其次，目前的车联网服务商是要控制设备的，而OBD设备更多是由服务商自己做。对这些服务商，UBI也可以采取数据合作的形式，让车主自主选择。最后，对于车联网服务商来讲，可以同时为几家保险公司提供设备、系统或者服务，那他们就有可能让自己的客户来选择保险公司。
总之，整个保险IT行业是建立在对消费者行为监测的基础之上的，从对车型数据的关注转移到对车辆数据、驾驶者行为数据的关注。无论是否通过OBD都能够监测车辆行为，未来如果车辆普遍装备Telematics系统，那便能掌握更准确的交通路况信息。与此同时，移动互联网的大爆发使大量资本和创业者在寻找创业机会，保险作为整个汽车后市场的关键赢利点，能够通过补贴推动产业从封闭走向开放，加速产业成熟，同时推动UBI快速发展。
【参考文献】
[1]卢生华.车险“双外包”可行性与实务分析[J].保险研究;2007(02)
第三篇：汽车车险英文文献及翻译
汽车保险
汽车保险是在事故后保证自己的财产安全合同。尽管联邦法律没有强制要求，但是在大多数州(新罕布什和威斯康星州除外)都要求必须购买汽车保险;在各个州都有最低的保险要求。在鼻腔只购买汽车保险的两个州，如果没有足够的证据表明车主财力满足财务责任法的要求，那么他就必须买一份汽车保险。就算没有法律规定，买一份合适的汽车保险对司机避免惹上官和承担过多维修费用来说都是非常实用的。
依据美国保险咨询中心的资料显示，一份基本的保险单应由6个险种组成。这其中有些是有州法律规定，有些是可以选择的，具体如下：
1. 身体伤害责任险 2. 财产损失责任险 3. 医疗险或个人伤害保护险 4. 车辆碰撞险 5. 综合损失险
6. 无保险驾驶人或保额不足驾驶人险
责任保险
责任险的投保险额一般用三个数字表示。不如，你的保险经纪人说你的保险单责任限额是20/40/10，这就代表每个人的人身伤害责任险赔偿限额是2万美元，每起事故的热身上海责任险赔偿限额是4万美元，每起事故的财产损失责任险的赔偿限额是1万美元。
人身伤害和财产损失责任险是大多数汽车保险单的基础。要求汽车保险的每个州都强令必须投保财产损失责任险，佛罗里达是唯一要求汽车保险但不要求投保人身伤害责任险的州。如果由于你的过错造成了事故，你的责任险会承担人身伤害、财产损失和法律规定的其他费用。人身伤害责任险将赔偿医疗费和误工工资;财产损失责任险将支付车辆的维修及零件更换费用。财产损失责任险通常承担对其他车辆的维修费用，但是也可以对你的车撞坏的灯杆、护栏、建筑物等其他物品的损坏进行赔偿。另一方当事人也可以决定起诉你赔偿精神损失。
看看汽车责任险的最低投保要求，你就会发现在你居住的地方哪些保险是必须的。记住，如果你引起了一场严重的交通事故，最低限度的保险可能不足以支付你造成的损失。因此最好在州要求的最低限度外再买一些保险。如果你已经拥有了家庭或者拥有养老或存储账户，你应该更多地考虑责任险。因为在大多数州，司机们都有权利去起诉肇事司机。如果你被起诉了并且你投保的保额不足以弥补各类损失，那么你有可能会成为众矢之的，个人财政将陷入麻烦。
车辆碰撞险和综合损失险
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如果投保人肇事，车辆碰撞险将支付你的车辆维修费。通常投保人得到的赔付不能超过车辆实际价值，这和车辆的更换费用不同。
车辆碰撞险通常来说是汽车保险中最贵的险种。选择一个较高的免赔额，比如500或1000美元，就会使你的保险费下降。不过要记住，你必须承担免赔额以内的部分，保险公司只承担超出免赔额的部分。
更换费用是重置车辆或用相同种类和质量的材料维修你的车，没有折旧扣除。折旧是因使用年限或磨损等原因使汽车价值的减少。
实际价值
是财产被损坏或毁坏是的实际价值。理赔人员通常会用重置成本减去折旧来确定车辆实际价值。
保险公司通常在维修费用超过汽车价值一定比例的时候将车视作“车辆全损”。这个比例高低因公司不同而异，从55%—90%不等。
综合损失险
对非交通事故原因造成投保人车辆的损失进行赔付：如偷盗，火灾，被故意破坏，自然灾害，或各种意外等。综合损失险同样可以有免赔额，并在车辆毁伤时保险公司仅按车辆价值赔付。
正常情况下，因为保险公司的赔偿额度不会超过汽车的账面价值，你最好对这个金额有个大致的了解。如果你车的价值还不如保费额，还是不要投保的好。
任何州都不会强制投保人购买碰撞险及综合损失险，不过当车主能够负担汽车费用时，贷方可能会在贷款协议中要求车主购买碰撞及综合险。即使没有要求，碰撞及综合险也是保险业大力推荐的险种，以便在不可预知的毁坏或偷盗情况下，车主可以避免重大损失。车辆偷盗现象很常见。
医疗险、个人上海保护险和无过错险
医疗险讲对被保险人及车上人员在事故后的医疗保险费用进行赔付。这些费用可能由于投保人驾驶自己的车或别人的车是发生的事故，或者被保险人及其家庭成员在步行时收到的伤害。无论过错在哪一方，保险公司都会进行赔付，但若责任由第三方造成，保险公司可以对其进行追偿。
个人伤害保护险是医疗险的一种延伸形式。他用来支付与伤害有关的费用但并非必须是医疗的，如丧失的工资收入，幼托、丧葬支出等。目前有16各州要求购买个人上海保护险，如果你已经投保了一份不错的身体健康保险的话，幸运的是你只需要买最低额度的医疗险或个人伤害保护险即可。
无保险驾驶人险或保额不足驾驶人险
无保险驾驶人险
在你被撞伤而肇事司机逃逸或被没有投保汽车保险的司机撞伤时进行赔付。在有些州，这两种险也对财产损失进行赔付。
保额不足驾驶人险
肇事司机所投的责任保险额不足一米不造成的损失时保险公司进行赔偿。在有些州，这两种险也对财产损失进行赔付。
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类似地，保额不足驾驶人险也会在你遭受一个保额不足的司机装及时给与赔付。如果你是行人遭受撞击，保额不足驾驶人险会支付这些费用。
附加条款
汽车保险有很多补充，即可作为单独险种，也可作为附加条款。
租车补偿条款
常见的附加条款，当你的车损坏或丢失而不能使用时的租车费用。
拖车和人工条款
以防止车辆途中抛锚，亦很常见。
差价补偿条款
若你的新车全损，用来支付实际价值和汽车贷款余额之间的差额。
每个州都要求车主购买基本的汽车保险。在汽车的使用过程中，要求随车携带保险证明。在以下这些时候你可能要出示保险证明：汽车登记时，发生事故时，还有驾驶过程中。建议车主将保险证明放到车上，而不是带在身上，这样不管岁驾驶，都可以随时出示保险证明。
任何违反州法律中关于汽车保险内容的行为都会带来一些后果，轻则高额罚款，重则吊销驾照甚至入狱。这些可怕的后果说明购买汽车保险非常值得。不投保而又不被惩罚的可能性很小，一旦被发现将重罚。
汽车保险益处
1.基本保障
基本保障包括：保证对车企及车体的终身维修，维修期间提供代步车，24小时热线服务电话，及时安排维修，晚间紧急情况下的住宿，对私人随身物品、医疗费用、车内音频视频设备的损坏予以赔偿，24小时挡风玻璃的更换，维修热线提供法律和医疗方面的建议及事故后咨询。
2.附加保障
附加保障包括：最大限度的无赔款优待，法律帮助，旅行意外险及抛锚险，如在路边，修车时或在家抛锚的情况下提供帮助。
投保人选择的险种不同，保险就有所不同。 投保人可以按需要从下列险种中选择：
第三者责任险——保险公司对因被保险人驾驶时的责任引起的三方人身伤害或财产损失负赔偿责任。
第三者火灾及盗抢险——除了上述第三方责任险外保险公司还对投保人车辆在事故中遭受的火灾及盗抢负赔偿责任。
综合损失险——对被保险人的车辆损失以及第三者的人身损害和财产损失提供保障。
投保人可以将下列内容补充道一上车险种：
前一没有索赔，保险公司给与的最大限度的无赔款优待;
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法律帮助计划; 抛锚险; 旅行意外险。 3.部分主要益处解析
上面简要介绍了保险所提供的保障，下面我们分别详细说明。 1)24小时服务热线
当投保人发生了事故或遭受了损失，可以随时拨打保险公司24小时服务热线，向态度友好、处理高效的专家说明。
2)及时安排维修
发生了保险单中载明的事故之后，投保人如果选择保险公司推荐的修理厂进行维修的话，保险公司将会立刻通知该维修厂提供服务。这些维修厂都是经保险公司严格检查，始终保持较高工作质量，经他们维修过的车起火车身可以终身保修就是证据。
3)关于热线电话给于的特别折扣及24小时更换玻璃服务
如果投保车辆的挡风玻璃，车程几天窗玻璃破损，被保险人可以拨打24小时波利维修热线。如果投的是综合损失险，所有维修都将免费。如果已经无法维修的就只能更换，超出部分费用由投保人自己承当。超出的费用已在投保人的投保单中注明，如果投保人决定比进行索赔或通过其他险种索赔，将会得到来自供应商的额外折扣。
4)车辆维修
只要是再保险责任内车辆发生损坏事故，保险公司专门推荐的一些维修厂会集中并运送投保人的车辆。如果保单有相应记载，他们还将提供代步车给投保人使用。车辆一到修理厂马上开始修理。为了保证不影响被保险人保单的效力，汽修厂将会对车企和车身进行终身保修。
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Auto insurance
Auto insurance is a contract that protects your financial security in case of an accident. Although it is not mandated by federal law, the purchase of auto insurance is usually a requirement in most states; every state has minimum insurance laws. If said owner cannot produce proof of satisfactory assets, the he must buy an auto insurance policy. Regardless of the law, having good auto insurance is practical for the driver who wishes to avoid lawsuits or immense repair bills. According to the Insurance Information Institute, a basic auto insurance policy is comprised of six basic types of coverage. While some of these types of coverage are required by state law, some are considered optional. These are: 1. Bodily injury liability 2. Property damage liability 3. Medical payments or Personal Injury Protection 4. Collision 5. Comprehensive 6. Uninsured/Underinsured motorists coverage Liability insurance Liability coverage limits (that’s for the damage you do to others) are usually presented as a series of three numbers. For example, your agent might say that your policy carries liability limits of 20/40/10. That stands for $20,000 in bodily injury coverage per person, $40,000 in bodily injury coverage per accident, and #10,000 in property-damage coverage per accident. Liability insurance (both bodily injury and property damage) is the foundation of most auto insurance policies. Every state that requires auto insurance mandates the purchase of property damage liability, and Florida is the only that requires auto insurance but does not call for bodily injury liability. If you are at fault in an auto accident, your liability coverage will pay all the expenses, bodily injury, property damage, and any legal bills. The bodily injury coverage would pay for medical bills and lost wages; the property damage coverage would pay for any auto repairs, or replacement. Property damage liability usually repairs damage to other vehicles, but can also cover damages to things such as lamp plus, fences, buildings, or anything sew that your car ma have struck. The other party also decide to sue you to collect” pain and suffering” damages. See the Minimum levels of required auto liability insurance to find out what’s
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required where you live. Remember, if you cause a serious accident, minimum insurance may not cover you adequately. That’s why it’s a good idea to buy more than what your state requires. If you own a home and have nest egg and a savings account, you should consider more liability insurance because, in most states, drivers are allowed to sue other drives who injure them in car accidents. If you’re sued and your liability insurance doesn’t pay for all of the damages, your personal finances are on the hook, and it’s likely you’ll become a target. Collision and comprehensive coverage’s
If you cause and accident, collision coverage will pay to repair your vehicle. You usually can’t collect any more than the actual cash value of your car, which is not the same as the car’s replacement cost. Collision coverage is normally the most expensive component of auto insurance. By choosing a higher deductible, say $500or $1, 000, you can keep your premium costs down... However, keep in mind that you most pay the amount of deductible before the insurance company kicks in any money after an accident.
Replacement cost is the amount it would take to replace your vehicle or repair damages with materials of similar kind and quality, without deducting for depreciating. Depreciation is the decrease in vehicle value because of age or wear and tear. Actual cash value (ACV) is the value of your property when it is damaged or destroyed. Claims adjusters usually figure ACV by taking the replacement cost and subtracting depreciation. Insurance companies often will “total” your car if the repair costs exceed a certain percentage of the car’s worth. The critical damage point varies from company to company, from 55 percent to 90 percent. Comprehensive coverage will pay for damages to your car that weren’t caused by an auto accident: Damages form theft, fire, vandalism, natural disasters, or hitting a deer all qualify. Comprehensive coverage also comes with a deductible and your insurer will only pay as much as the car was worth when it got wrecked. Because insurance companies normal will not pay you more than your coo’s book value, it’s helpful if you have a rough idea of this amount .If your car is worth less than what you’re paying for the coverage, you’re better off not having it. Neither collision nor comprehension insurance is required by any of the states, but some lenders, when the owner finances the car, nay require the purchase of collision and comprehensive in the loan agreement. Even when t is not required, collision and comprehensive coverage is highly recommended by the insurance industry, so that in the unforeseen event of damage or theft, the owner of the car can avoid heavy bills. 6
Theft of cars is not as unusual as some people may think .
Medical payments, PIP, and no-fault coverage’s
Medical payments (Med pay) coverage will pay for your and your passengers’ medical expenses after an accident. These expenses can arise form accidents while you’re driving your car, someone else’s car (with their permission), and injuries you or your family members incur when you’re pedestrians. The coverage will pay regardless of who is a fault, but if someone else is liable, your insurer may seek to recoup the expenses from him or her. Personal Injury Protection (PIP) coverage is an extended form of Med Pay. Pip may cover expenses that are reacted to injury, but not necessarily medical, such as lost wages, childcare and funeral costs. PIP coverage is currently required by sixteen states. If you are already insured under a good health insurance policy, then fortunately, there is no need to buy more than the minimum required amount of PIP or Med Pay insurance. Uninsured/Underinsured motorist’s coverage Uninsured motorists (UM) coverage pays for your injuries of you’re stuck by a hit-and-run driver or someone who doesn’t have auto insurance. It is required in many states. Underinsured motorists (UIM) coverage will pay out if the driver who hit you causes more damage than his or her liability coverage can cover. IN some states, UM or UIM coverage will also pay for property damages. Similarly, underinsured motorists insurance will cover any damage caused when you are struck by a driver who is not insured for a sufficient amount. If you are hit, as a pedestrian, underinsured coverage will cover the expenses. Add-on features Several supplemental auto coverage is available, either as separate premium items or included in augmented policies. Rental reimbursement, a common add-on, covers vehicle rentals required because your car is damaged or stolen. Coverage for towing and labor charges in case of a broad breakdown is also common. Gap coverage for your new car will pay the difference between the actual cash value you receive for the car and the amount left on your car loan if your vehicle is totaled in an accident. Basic auto insurance is required by virtually every state. Proof of insurance is required 7
at different items throughout the life of a vehicle. You may be asked for proof of insurance at any and al of these items: at vehicle registration, at the time of an accident, and any time when driving the vehicle. It is suggested that the owner of the car keeps proof of insurance in the car at all times, instead of on his or her person, so that it can be available at all times, no matter who is driving. Any violations of state law regarding auto insurance could result in, at best, a hefty fine, and at worst, suspension of your driver’s license and/or time in jail. The dire consequences of driving while uninsured are not worth the neglect of paying for insurance. The chance that an uninsured driver wills detection is slim; he is likely being caught and strictly punished.
The benefits with auto insurance Standard Benefits Standard benefits count in Lifetime guarantee on all paint and bodywork repairs, Courtesy car, 24-hour Claims Helpline, and Immediate authorization of repairs, Emergency overnight accommodation, Cover for personal effects, Cover for legal advice, medical advice and post-accident counseling. Available as Optional Extras Available as optional extras count in Maximum No Claim Bonus for Life, Legal Assistance, Travel Accident Plan and Breakdown Cover such as roadside, recovery and home call. The benefits are different with the level of coverage you choose. You can select the cover that sits your knees, form: Third Party only-third party liability protection for injury or damage insured drivers may cause to others or their property Third Party Fire and Theft-fire and theft cover for your car and third party liability protection for injury or damage insured drivers may cause to others or their property Comprehensive-loss or damage cover for your car and third party liability protection for injury or damage insured drivers may cause to others or their property You may add the following optional extras to any of the above covers; 1) Maximum No Claim Bonus for Life 2) Legal Assistance Plan 3) Breakdown Cover 4) Travel Accident Plan Some Key Benefits in a little More Detail
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We’ve outlined the range of benefits you can earn above. Now let us explain in a little more detail just what some of those benefits mean to you: 1) 24 Hour Claims Helpline When you’ve had an accident or loss calls our Claims Helpline. Speak to friendly and efficient experts 24 hours a day 2) For Immediate Authorization of Repairs (Comprehensive Only) Following an accident covered by your policy, if you choose to have the repairs carried out by one of our Recommended Repairers, we can arrange for them to be authorized straight away. Or repairers are all thoroughly checked to make sure that their work is of a consistently high standard. Ad proof, all paint and bodywork repairs carried out by our repairers are guaranteed for the lifetime of the car 3) Special Discount through the Glass Helpline And 24-hour Glass Replacement If you have our Comprehensive Cover, any repairs will be free of charge. If repairs aren’t possible then you’ll get a replacement but will have to pay the windscreen excess which is shown under’ Own Damage Excess’ in your schedule. If you decide not to claim, or have another type of cover, you will receive a special discount from our suppliers. 4) Vehicle Repairs Where your policy provides cover for damage to your vehicle, we have a network of Recommended Repairers who will collect and redeliver your vehicle. Where provided for under your policy, they will also provide a courtesy car to keep our mobile. The repair process will commence immediately the vehicle arrives on their premises. To ensure there is no effect on any existing warranty you may have, they provide a Lifetime Guarantee on all paint and bodywork repairs.
第四篇：汽车保险：车险各种险种介绍
机动车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不能独立保险。基本险包括交强险、第三者责任险和车辆损失险;附加险包括全车盗抢险(盗抢险)、车上责任险、 无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。我们通常所说的交强险(即机动车交通事故责任强制保险)也属于广义的第三者责任险，交强险是强制性险种，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、上户，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。
在附加险中，车主可以根据自己的实际情况来选择适合自己的险种搭配，没有必要所有的险种都买全。 譬如，对于车辆使用了较长时间、并且驾驶技术非常娴熟的车主，在商业险种组合上，建议选择车损险和第三者综合责任险这两种最基本的商业险种组合;而其他的险种，如玻璃单独破碎险、车上人员责任险、盗抢险等险种，则可以根据具体情况酌情选择。 每个险种单独介绍 交强险：
机动车交通事故责任强制保险(以下简称“交强险”)是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》(以下简称《条例》)规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险。同时《条例》规定，机动车所有人、管理人未按照规定投保交强险的，将由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。
机动车交通事故责任强制保险责任限额(2008年2月1日后) 机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额 死亡伤残赔偿限额：110,000元人民币 医疗费用赔偿限额：10,000元人民币 财产损失赔偿限额：2,000元人民币 机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额 死亡伤残赔偿限额：11,000元人民币 医疗费用赔偿限额：1,000元人民币 财产损失赔偿限额：100元人民币
车辆损失险
负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。这是车辆保险中最主要的险种。保与不保这个险种，需权衡一下它的影响。若不保，车辆碰撞后的修理费用得全部由自己承担。 第三者责任险
负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人(即第三者)的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。撞车或撞人是开车时最害怕的，自己爱车受损失不算，还要花大笔的钱来赔偿他人的损失。因为交强险(2008版)在对第三者的医疗费用和财产损失上赔偿较低，在购买了交强险仍可考虑购买第三者责任险作为补充。 全车盗抢险
负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。车辆丢失后可从保险公司得到车辆实际价值(以保单约定为准)的80%的赔偿。若被保险人缺少车钥匙(两把)、行驶证、购车发票等，则可能只得到75%的赔偿。 车上责任险
负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意外伤害保险。 无过失责任险
投保车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方不承担赔偿责任。如被保险人拒绝赔偿未果， 对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司按《道路交通事故处理办法》和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。 车载货物掉落责任险
承担保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而产生的经济赔偿责任。赔偿责任在保险单所载明的保险赔偿限额内计算。每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。 玻璃单独破碎险
车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破碎，风挡玻璃的损失由保险公司赔偿。 车辆停驶损失险
保险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶而产生的损失，保险公司按规定进行以下赔偿：
(1)部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿; (2)全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿;
(3)在保险期限内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的赔偿天数为限。本保险的最高约定赔偿天数为90天，且车辆停驶损失险最大的特点是费率很高，达10%。 自燃损失险
对保险车辆在使用过程因本车电器、线路、供油系统发生故障或运载货物自身原因起火燃烧给车辆造成的损失负赔偿责任。 新增加设备损失险
车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车上新增设备的直接损毁，由保险公司按实际损失计算赔偿。未投保本险种，新增加的设备的损失保险公司不负赔偿责任。 不计免赔特约险
只有在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保本保险。办理了本项特约保险的机动车辆发生保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按基本险条款规定计算的免赔金额，保险人负责赔偿。也就是说，办了本保险后，车辆发生车辆损失险及第三者责任险方面的损失，全部由保险公司赔偿。这是97年才有的一个非常好的险种。它的价值体现在：不保这个险种，保险公司在赔偿车损险和第三者责任险范围内的损失时是要区分责任的：若您负全部责任，赔偿80%;负主要责任赔85%;负同等责任赔90%;负次要责任赔95%。事故损失的另外20%、15%、10%、5%需要自掏腰包。
2015最新版交通事故责任划分图解
追撞前车尾部的，图中所示均为A车负全责。
变更车道时，未让正在该车道内行驶的车先行的，图中所示为A车负全责。
通过没有交通信号灯控制或者交通警察指挥的交叉路口时，未让交通标志、交通标线规定优先通行的一方先行的，图中所示为A车负全责。
通过没有交通信号灯控制或者交通警察指挥的交叉路口时，在交通标志标线规定优先通行的路口，未让右方道路的来车先行的，图中所示为A车负全责。
通过没有交通信号灯控制或者交通警察指挥的交叉路口时，遇相对方向来车，左转弯车未让直行车先行的，图中所示为A车负全责。
通过没有交通信号灯控制或者交通警察指挥的交叉路口时，相对方向行驶的右转弯车未让左转弯车的，图中所示为A车负全责。
绿灯亮时，转弯车未让被放行的直行车先行的，图中所示为A车负全责。
红灯亮时，右转弯车未让被放行的车先行的，图中所示为A车负全责。
在没有中心隔离设施或者没有中心线的道路上会车时，有障碍的一方未让无障碍的一方先行的，图中所示为A车负全责。
在没有中心隔离设施或者没有中心线的道路上会车时，下坡车未让上坡车先行的，图中所示为A车负全责。
在没有中心隔离设施或者没有中心线的道路上会车时，下坡车已行至中途而上坡车未上坡时，上坡车未让下坡车先行的，图中所示为A车负全责。
在没有中心隔离设施或者中心线的狭窄山路会车时，在两车难于同时通过的情况下，靠近山体的一方未作减速或停车等避让措施让对方先行的，图中所示为A车负全责。
进入环形路口的车未让已在路口内的车先行，图中所示为A车负全责。
逆向行驶的，图中所示为A车负全责。
超越前方正在左转弯车的，图中所示为A车负全责。
超越前方正在掉头车的，图中所示为A车负全责。
超越前方正在超车的车的，图中所示为A车负全责。
与对面来车有会车可能时超车的，图中所示为A车负全责。
行径交叉路口、窄桥、弯道、陡坡、隧道时超车的，图中所示为A车负全责。
行径交叉路口、窄桥、弯道、陡坡、隧道时超车的，图中所示为A车负全责 在没有中心线或者同一方向只有一条机动车道的道路上，从前车右侧超越的，图中所示为A车负全责。 在没有禁止掉头标志、标线的地方掉头时，未让正常行驶车先行的，图中所示为A车负全责。
在有禁止掉头标志、标线的地方以及在人行横道、桥梁、陡坡、隧道掉头的， 图中所示为A车负全责。
倒车的，图中所示为A车负全责。
溜车的，图中所示为A车负全责。
违反规定在专用车道内行驶的，图中所示为A车负全责。
未按照交通警察指挥通行的，图中所示为A车负全责。
驶入禁行线的，图中所示为A车负全责。 红灯亮时，继续通行的，图中所示为A车负全责。
在机动车道上违法停车的，图中所示为A车负全责。
违反装载规定，致使货物超长、超宽、超高部分造成交通事故的，图中所示为A车负全责。
装载的货物在遗撒、飘散的过程中导致交通事故的，图中所示为A车负全责。
违反导向标志指示行驶的，图中所示为A车负全责。
未按导向车道指示方向行驶的，图中所示为A车负全责。
未按导向车道指示方向行驶的，图中所示为A车负全责。
第五篇：汽车保险与理赔中车险理赔的重要性
摘要：“天有不测风云，人有祸福旦夕”，是人不能掌握自己的命运，对自然规律的不可预见性的一种无可奈何的总结。当人们遇到不幸的事件时，终究会造成人身伤亡或者财产毁损的结果。面对生活中存在的各种各样的风险事件，保险是人们应对风险的一种有效方式，即人们可以通过进行风险转嫁并取得相应的保障。在车险经营的许多环节中，车险理赔成为许多人关心的重点问题。因为理赔时保险服务的重要环节，它经营的好坏直接关系到整个保险公司的经营质量。现在很多公司为了区的业务规模，不断降低费率，利用应收等一系列的非法手段去争取市场。面对这些不良的现象，各家保险公司在理赔环节都非常重视并大力投入，特别是金融危机的冲击下，提高汽车保险理赔服务和如何提高理赔服务质量已经成为保险发展的重要问题。
引言：汽车事故理赔是指保险汽车在发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同的约定解决保险补偿问题的过程。理赔工作是保险政策和作用的重要体现，是保险人执行保险合同，履行保险义务，承担保险责任的具体体现。保险的优越性及保险给予被保人的经济补偿在很大程度上都是通过理赔工作实现的。
一、汽车保险的含义
汽车保险是以汽车本身及其相关利益为保险标的的一种不定值
财产保险。这里的汽车是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。
汽车保险是财产保险的一种，也称为机动车辆保险，是以汽车(机动车辆)本身及其第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。
汽车保险一般包括基本险和附加险两部分。基本险又分为车辆损失险和第三者责任险。
二、车险理赔的含义
车险理赔保险人依据机动车辆保险合同的约定，对被保险人提出的给付赔偿金的请求进行处理的行为和过程。理赔工作是保险政策和作用的重要体现，是保险人执行保险合同，履行保险义务，承担损失补偿责任的实现形式。做好机动车辆保险理赔工作，对于维护被保险人的利益，加强机动车辆的经营与管理，提高保险企业的信誉和效益，具有十分重要的意义。
三、理赔的特点
汽车保险与其他保险不同，其理赔工作也具有显著的特点。理赔工作人员必须对这些特点有一个清醒和系统的认识，了解和掌握这些特点是做好汽车理赔工作的前提和关键。 (一)被保险人的公众性
我国的汽车保险的被保险人曾经是以单位、企业为主，但是，随着个人拥有车辆数量的增加，被保险人中单一车主的比例将逐步增加。这些被保险人的特点是他们购买保险具有较大的被动色
彩，加上文化、知识和修养的局限，他们对保险、交通事故处理、车辆修理等知之甚少。另一方面，由于利益的驱动，检验和理算人员在理赔过程中与其在交流过程中存在较大的障碍。 (二)损失率高且损失幅度较小
汽车保险的另一个特征是保险事故虽然损失金额一般不大，但是，事故发生的频率高。保险公司在经营过程中需要投入的精力和费用较大，有的事故金额不大，但是，仍然涉及对被保险人的服务质量问题，保险公司同样应予以足够的重视。另一方面，从个案的角度看赔偿的金额不大，但是，积少成多也将对保险公司的经营产生重要影响。 (三)标的流动性大
由于汽车的功能特点，决定了其具有相当大的流动性。车辆发生事故的地点和时间不确定，要求保险公司必须拥有一个运作良好的服务体系来支持理赔服务，主体是一个全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。 (四)受制于修理厂的程度较大
在汽车保险的理赔中扮演重要角色的是修理厂，修理厂的修理价格、工期和质量均直接影响汽车保险的服务。因为，大多数被保险人在发生事故之后，均认为由于有了保险，保险公司就必须负责将车辆修复，所以，在车辆交给修理厂之后就很少过问。一旦因车辆修理质量或工期，甚至价格等出现问题均将保险公司和修理厂一并指责。而事实上，保险公司在保险合同项下承担的仅
仅是经济补偿义务，对于事故车辆的修理以及相关的事宜并没有负责义务。 (五)道德风险普遍
在财产保险业务中汽车保险是道德风险的“重灾区”。汽车保险具有标的流动性强，户籍管理中存在缺陷，保险信息不对称等特点，以及汽车保险条款不完善，相关的法律环境不健全及汽车保险经营中的特点和管理中存在的一些问题和漏洞，给了不法之徒可乘之机，汽车保险欺诈案件时有发生。
四、汽车事故理赔有以下几点意义：
首先，通过汽车事故理赔，被保人所享受的保险利益得到实现，即如果发生交通事故，并且通过签订保险合同的方式，在安定缴纳一定保险费用时，事故中所产生的车辆损失人员伤亡等会及时扥到损失补偿的权利;
其次，通过汽车保险理赔，使人民生活安定，社会再生产得到保障，交通事故往往伴随着经济损失，汽车理赔能使被保人心灵上得到慰藉，并得到相应的补偿，以重建家园，安定生活，对社会稳定发展起到积极的作用;
然后，通过汽车保险理赔，汽车保险承担的质量得到检验，汽车保险承担手续是否齐全，以及保险费是否合理，平时不容易察觉，当发生赔偿事件时，上诉问题就容易暴漏，只有通过汽车保险理赔，才能有利于承保工作的改进以及合法，和业务的提高; 最后，通过汽车保险的理赔，汽车保险的经济效益得到充分反
映。
五、理赔工作的基本原则
汽车理赔工作涉及面广，情况比较复杂。在赔偿处理过程中，特别是在对汽车事故进行查勘工作过程中，必须提出应有的要求和坚持一定的原则。
树立为保户服务的指导思想，坚持实事求是原则
在整个理赔工作过程中，体现了保险的经济补偿职能作用。当发生汽车保险事故后，保险人要急被保险人所急，千方百计避免扩大损失，尽量减轻因灾害事故造成的影响，及时安排事故车辆修复，并保证基本恢复车辆的原有技术性能，使其尽快投入生产运营。
及时处理赔案，支付赔款，以保证运输生产单位(含个体运输户)生产、经营的持续进行和人民生活的安定。
在现场查勘，事故车辆修复定损以及赔案处理方面，要坚持实事求是的原则，在尊重客观事实的基础上，具体问题作具体分析，即严格按条款办事，又结合实际情况进行适当灵活处理，使各方都比较满意。
重合同，守信用，依法办事
保险人是否履行合同，就看其是否严格履行经济补偿义务。因此，保险方在处理赔案时，必须加强法制观念，严格按条款办事，该赔的一定要赔，而且要按照赔偿标准及规定赔足;不属于保险责任范围的损失，不滥赔，同时还要向被保险人讲明道理，拒赔
部分要讲事实、重证据。
要依法办事，坚持重合同，诚实信用，只有这样才能树立保险的信誉，扩大保险的积极影响。 坚决贯彻“八字”理赔原则
“主动、迅速、准确、合理”是保险理赔人员在长期的工作实践中总结出的经验，是保险理赔工作优质服务的最基本要求。 (1)主动：就是要求保险理赔人员对出险的案件，要积极、主动的进行调查、了解和勘察现场，掌握出险情况，进行事故分析确定保险责任。
(2)迅速：就是要求保险理赔人员查勘、定损处理迅速、不拖沓、抓紧赔案处理，对赔案要核的准，赔款计算案卷缮制快，复核、审批快，使被保险人及时得到赔款。
(3)准确：就是要求从查勘、定损以至赔款计算，都要做到准确无误，不错赔、不滥赔、不惜赔。
(4)合理：就是要求在理赔工作过程中，要本着实事求是的精神，坚持按条款办事。在许多情况下，要结合具体案情准确定性，尤其是在对事故车辆进行定损过程中，要合理确定事故车辆维修方案。
理赔工作的“八字”原则是辨证的统一体，不可偏废。如果片面追求速度，不深入调查了解，不对具体情况作具体分析，盲目结论，或者计算不准确，草率处理，则可能会发生错案，甚至引起法律诉讼纠纷。当然，如果只追求准确、合理，忽视速度，不
讲工作效率，赔案久拖不决，则可造成极坏的社会影响，损害保险公司的形象。总的要求是从实际出发，为保户着想，既要讲速度，又要讲质量。
六、汽车保险理赔的基本常识
目前,大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险,它始于19世纪末,并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。(1)报案方式:电话报案、网上报案、到保险公司报案以及理赔员转达报案。(2)报案过程:保险事故发生后,应在24小时之内通知派出所或者刑警队,在48小时内通知保险公司。(3)理赔周期:被保险人自保险车辆修复或事故处理结案之日起, 3个月内不向保险公司提出理赔申请,或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款,即视为自动放弃权益。(4)保险理赔要点:①保护现场,抢救伤员,迅速报案。保护现场,抢救伤员和财产,保留相关证据;立即向交通主管部门或事故处理主管部门报案。48小时内携带保险单正本、驾驶证、行驶证、被保险人的身份证到保险公司正式报案。②定损修理,解决事故所有损失在修复之前,必须经保险公司定损,以核定损失项目及金额;定损完毕后,即可修理受损车辆;与第三者及事故处理主管部门一同做好事故处理工作。③提交单证,领取赔款。事故处理完毕后,在10日内将索赔单证交保险公司,由保险公司计算赔款;届时,保险公司会通知领取赔款;领取赔款时,要携带保险单正本、被保险人身份证或户口本原件。④特殊
案件的报案手续。当车辆被盗或被抢时,应在24小时内通知出险地派出所或刑警队并在48小时内通知保险公司,同时登报声明。在48小时内携带个人材料到保险公司填写《机动车辆保险出险通知单》,勿必随身带的证明包括保险单正本、被保险车辆的行驶证、驾驶员的驾驶执照、被保险人的身份证原件、报案人的身份证原件。
七、事故车理赔的基本流程
1.出现交通事故后首先要做的是及时报案。出了交通事故除了向交通管理部门报案外,还要及时向保险公司报案。一方面让保险公司知道投保人出了交通事故,另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场,保险公司会教车友如何向对方索要事故证明等。车主在理赔时的基本流程: (1)出示保险单证。(2)出示行驶证。(3)出示驾驶证。(4)出示被保险人身份证。(5)出示保险单。(6)填写出险报案表。(7)详细填写出险经过。(8)详细填写报案人、驾驶员和联系电话。(9)检查车辆外观,拍照定损。(10)理赔员带领车主进行车辆外观检查。(11)根据车主填写的报案内容拍照核损。(12)理赔员提醒车主车辆上有无贵重物品。(13)交付维修站修理。(14)理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间。(15)车主签字认可。(16)车主将车辆交于维修站维修。以上是车主和保险公司理赔员必须要做的。事实胜于雄辨,车主一定要注意做好前期工作,避免事后理赔时麻烦被动。 2.其次要及时与保险公司沟通。车主要积极协助保险公司完成
对车辆查勘、照相以及定损等必要工作。结案前应向交管部门了解事故中自己应负多大的责任、损失多少和伤者的赔偿费用等情况,然后再向保险公司询问哪些情况能赔哪些情况不能赔,尽量减少损失。同时,车主在找救援公司拖车以及找修理厂修车时,关于价格问题要与保险公司及时沟通,避免救援公司或者修理厂的开价与保险公司的赔偿价格相差太大。对于定损时没有发现的车辆损失,应及时通知保险公司,由保险公司进行二次查勘定损,这笔额外的损失就不用车主自己掏钱了。
3.最后提醒车主在出现交通事故后不应该出现两个极端: (1)在发生交通事故后喜欢私了,也就是说怕麻烦,觉得去理赔就是浪费时间,宁愿把这些时间浪费在和对方车主争执上。结果是耽搁了理赔的时间,往往是两头得不到赔偿,苦水只能往肚子里咽了。所以当发生交通事故时,最好不要私了,更不能忍气吞声。(2)哪怕一丁点的小刮擦都要去保险公司理赔。这样做既浪费时间,又增加了自己的理赔率,因为保险公司每年根据车主的出险率有一定的折扣。我们拿太平洋保险公司举例,太平洋公司规定:被保险车辆出险3次后,保险公司将从第4次事故起,每增加一次保险事故,则在条款规定的免赔基础上增加5%免赔率,在一年内该项免赔最高增加15%。由此看来,那一小点损失去理赔就不值了。因此建议车主在有很小的损失时就没有必要东奔西跑地浪费精力了。
总而言之,车险市场有一个“保费和服务成正比”的定律,未来
车险市场的竞争主要表现在服务上,各保险公司的车险服务会更细化、更完善,但这将增加保险公司的经营成本。作为需要赢利和积累的经营实体,由于自身实力的限制,保险公司要想提供更多的优质服务。以后的车险市场将会逐步走上“正途”。作为与车险息息相关的车辆定损来说,如何做好定损工作是各大保险公司赢得客户的窗口。只有优质的,人性化的服务才是保险公司生存和发展的基础。
八、我国的理赔服务模式
由于机动车辆具有很大的流动性和一定的风险性，要求保险公司在经营和服务方面要建立完善的与机动车辆相适应的理赔服务机制和模式，解决保险车辆在出险后的处理工作。现在很多保险公司一般都是围绕保险理赔的业务流程，如接报案、勘察定损、立案、核损核价、理算、核赔、结案等展开建立了自己的服务模式。现在将我国保险公司目前探索得比较成熟的理赔服务模式介绍如下:
(一) 接报案
以前很多保险公司都设置了电话呼叫中心，负责集中处理客户的报案信息，无论客户以什么样的方式报案，其报案信息最终会汇集到该中心统一处理，还有很大型的保险公司还向社会公布了负责报案的电话呼叫特别号码。与传统的由承保单位分散接受报案的模式相比，其能够很快调度当地的现场查勘力量，很快核实信息，能够很好的发挥客户服务的作用。
(二) 查勘定损核价
各保险公司都建立了自己的查勘定损队伍，配备了自己齐全的查勘车辆和相应的设备如相机等，还有很多公司都委托公估公司查勘定损工作，目前很多保险公司都建立了自己的客户服务定损理赔中心，随时定损核价，方便了很多的客户。随时接受自身客户服务中心的调度和现场查勘定损如果查勘定损的某个环节或服务辐射不到的某个领域，保险公司一般交给当地的分支公司、公估公司、物价部门、修理厂、调查公司等外部机构去完成。同时各保险公司都建立了自己的一套完整保险车辆零配件报价系统。保险公司的系统市场价等个公司都有分类，还有不同地区有不同的价格等。同时针对车险赔付项目所占比重高，对车险赔付率和经营利润大，同时又是最容易产生暴利的零配件赔款，各家保险公司都非常重视，并组织专门的从事过汽车零配件报价的人员去收集信息，参与报价和核价工作。
(三) 保险公司内部流程的改进
随着改革开放的深入，保险业为了适应新时代的发展和市场服务要求。大多数保险公司已经实现了“异地出险，就地理赔，通保通赔”，即保险公司车辆在异地出险，可以直接向该公司在当地的分支机构报案，由其负责查勘、定损工作，并负责审核单证理算等，投保地保险公司通过网上远程进行理赔，这样提高了效率，极大地方便了被保险人。
九、我国车险理赔服务模式存在的弊端
(一)查勘定损和理算相结合统一的管理模式。查勘、定损和理算相结合由保险公司承担的模式，这种模式的出现主要是保险公司市场主体少，被保险人保险意识浅薄，保险公估业不发达，汽车修理市场比较混乱，社会信用环境差等。这种合并由保险公司承担的模式存在明显的弊端，特别是随着中国社会的改革开放和保险市场的发展变化，特别是中国加入WTO以后，全球经济一体化对中国保险业的影响，国际上先进的理赔经验和方法不断传入中国，被保险人的保险意识也不断提高，这种合并模式的弊端更加明显，主要表现在以下几个方面：
1.保险公司资金投入大，工作效率低，经营效率差，对于保险公司自身来说，大量的物力和人力处理繁琐的保险理赔工作，从而导致了其保险公司内部管理和经营效率的低下。保险公司的这种合并的经营模式的不合理性与我国保险公司要做大做强，参与国际竞争，培养核心竞争力，走保险专业化的道路相比，是不相适应的，差距很大。
2.保险理赔业务透明度差，有失公正，汽车保险的定损理赔工作不同于其他社会的生产项目，其涉及的利益面广，专业性强，理算环节多等，这就要求理赔业务公开，透明。保险公司自己定损就好比保险公司既做“运动员”又当“裁判员”，这对保险公司来说，意味着违背了保险的宗旨和公正的原则要求。这种矛盾往往很容易出现，也容易产生一些信息不对称的现象。 (二)现在有很多的保险事故特别是涉及第三物损时，公安交通
管理部门委托物价部门强制定损，这种方式虽然用得不多，但在核价中有很多不合理的地方，很多物价部门评估定损之后，保险公司还要被迫重复定损，不但浪费人力、物力，由于两种评估结果往往会产生很大的差距，很多保险事故涉及到物损的时候，当时公安委托物价部门评估之后，被保险人就把资料交到保险公司，保险公司也会按照相片再定损，这样会影响到客户利益，和保险公司的经营效益。同时车主也会排斥，因为物价部门收取的定损费用完全是由车主承担，加重了车主的负担，因此车主也很不愿意，更重要的是这种强制性行为，违背了市场经济的基本规则，必然被市场的发展淘汰。
(三)保险公司保险理赔服务内部管理不完善。保险公司理赔的各个环节还没有建立很好的定期检查制度，检查理赔中存在的问题并及时发现和提高，同时保险公司出现理赔案件回访制度和信访投诉的接待质量差，理赔社会监督功能弱。针对大客户，特别是优质客户在理赔的过程中没有及时给客户正确的指引和及时收集被保险人对理赔的意见和建议等管理不健全的制度、
保险理赔中的案例
案例一：中介卡壳：普通剐蹭40多天不能理赔。 案例：去年10月15日，经朋友介绍，家住顺义的赵先生在某汽车代理公司为自己的爱车一汽佳宝购买了某财产保险公司的第三者责任险、汽车盗抢险和不计免赔三项险种。
由于是朋友介绍，赵先生拿到保单后也没仔细核对。2月中
旬，赵先生的车发生了剐蹭。经过定损，此次事故赵先生应该得到270元保险赔偿。
赵先生拿着保单、身份证复印件等十几件材料，来到了投保的汽车代理公司。可一直过了40多天，赵先生跑了四五趟，电话打了十几个，这家中介代理公司还是没把赔款交给赵先生。而赵先生仔细看了一下保单，感觉奇怪的是，明明他在顺义投的保，保单上却是盖的宣武的章。再问中介代理机构，谁也不回答赵先生的问题。
更严重的是，这家中介代理机构既不能给赵先生赔款，也不肯把保单交还赵先生。赵先生一直担心，如果这期间车辆再出了问题，能找谁呢?因为他这时连惟一的凭据 —— 保单都没有了!后来，赵先生托人直接和投保的保险公司取得联系，直到这时他才知道这家汽车代理公司根本没有向保险公司报赔。
虽然几经周折，赵先生终于拿回了这270元赔款，他却下定了决心，打死也不再和这种中介代理机构打交道，下次上车险再麻烦也一定亲自到保险公司的网点上。
所以如果条件许可，投保时直接到保险公司的营业网点;出险后，直接找保险公司。虽然交给代理人或经销商做这些事情省时省力，但在目前的市场环境中，不排除有些代理机构和个人做出损害投保人利益的事情。为了以防万一，最好在手边留一份保单的复印件，尤其是在把保单交给中介办理相关理赔时。
案例二：从个人手里买保单 电话查询只查保单号 理赔时发
现保单是假的。
案例：李先生遭遇理赔难的情况非常特殊，其原因是他手里拿的本来就是一份假保单。李先生去年6月买了一辆二手桑塔纳轿车，不久后，这辆车的保险到期了。于是，他找到一位买车时遇到的 “ 朋友 ” ，因为这位朋友曾经向他提到过，如果要上车险可以找他，他可以以比较低的价格买到保险。李先生去年8月交给这位朋友2000多元保费，算是给车上了保险。
今年1月，李先生开车时发生轻微碰撞，车体一侧被撞得有些凹陷。等李先生找到保险公司要求理赔时，却被告知他持有的保单是假的，所以保险公司无法给其进行理赔。而李先生再给这位朋友打电话时，手机已经打不通了。这种情况下，李先生只有自认倒霉了。
据介绍，目前一些机动车交易市场专门有人销售假保单。这种人手里掌握着一些有效保单的编号，他们给投保人提供的假保单上的编号往往是这些有效保单的编号。这相当于投保人只拿到一个编号有效的假保单，因为这个编号对应的真保单的受益人、投保人都是其他人。持有假保单的投保人的资料并没有真正在保险公司记录。若投保人到保险公司核查，由于编号已输入电脑，得到的回答是 “ 保单已生效 ” 。只有在理赔时，保户才会发觉保单投保人和受益人不是自己。
所以要提示大家千万不要从个人手中购买保险，尤其是对在车市中认识的一些神通广大的 “ 朋友 ” ，更要提高警惕;拿
到保单后要及时查询保单是否生效，同时除了保单编号外，还要逐一核对投保人、受益人、投保险种等细节。
案例三： “ 一条龙 ” 服务暗藏猫腻。
案例：去年10月，李小姐从一家汽车经销商手中购买了一辆三厢POLO。当李小姐咨询如何上保险时，车商给李小姐指定了一家保险公司，并保证提供理赔、维修等 “ 一条龙 ” 服务。当李小姐要求换其他保险公司时被车商拒绝，车商表示，之所以选择这家保险公司是因为这家保险公司的理赔服务非常好。结果，李小姐以比一些大保险公司高出近1000元的价格给这辆车上了全险。
去年11月，李小姐的车发生轻微剐蹭，于是就直接去找车商，但这一等就是20多天。车商的理由是近期这家保险公司业务特别多，所以延迟了。李小姐这时忽然发现自己犯了一个错误，她手头根本就没有保单作为已经投保的凭证，只有车商手头写的一个收到保险费的收据。经打听，李小姐发现这家保险公司还没有在北京成立分公司，因此根本无法出具保单。虽然最终李小姐得到了赔付，这家公司也终于在北京挂牌，但李小姐却吓了一身冷汗。
目前的一些汽车经销商向买车人推销指定保险公司的保险，往往是因为这些保险公司违规给予其高额手续费的缘故。因此，消费者在投保时一定要先对要投保的保险公司有一定了解，并积极和保险公司联系。另外，如果通过保险公司投保，价格上往往
要比通过车商投保更便宜。以购置价为13万元的私家车为例，一般会少交数百元甚至近千元。保险业界人士认为，目前有相当多的理赔疑难问题其实是可以在投保中避免掉的，关键是投保人在投保时就要问清楚理赔时的各个环节和细节问题。
结束语：随着我国国民经济的增长，人民收入的不断提高及汽车在家庭的普及，汽车保险理赔作为财产保险理赔的一部分,在我国有广阔的发展空间和余地。加深对汽车保险理赔流程、工作原则及相关知识的学习对我国汽车保险市场健康稳定发展将起到重要作用。也希望我国的汽车保险市场能够持续健康、稳定地发展下去。
系部：机械工程系 班级：09汽修(2)班 姓名：丁亚强