互联网金融背景下大学生校园借贷现状及对策分析
一、大学生校园贷的现状
随着互联网金融时代的到来, 人们传统的生活方式及消费观念均发生了重大转变, 开始从线下消费转变为了线上消费。而在这个改变中, 支付方式的改变起着决定性作用。第三方支付的出现改变了原有的消费方式, 使支付变得更加便利, 更容易被大学生们所接受。而消费观念的转变和互联网金融的发展, 使得消费变得更加便利, 大学生的消费欲望也变得更加强烈。但受限于家庭经济, 很多大学生凭借他们现有的资金无法满足他们那膨胀的欲望, 因此校园借贷油然而生。有需求的地方就有市场, 很多机构抓住了互联网金融快速发展的势头, 创立了资金借贷公司, 且其中很大一部分有参与校园借贷, 为大学生们提供服务。而且随着支付方式的变化, 大学生参与校园借贷也变得更加便利, 校园借贷的发展变得更有机会。随着互联网金融的发展, 校园网络借贷也开始出现。而校园网贷的出现也大大增加了借贷的便利性, 在网络上就能完成借贷的便利对于相对较懒得大学生来说是相当有吸引力的。于是校园网络借贷开始慢慢地占据了市场, 校园借贷也因此开始走进大学生的生活。目前的校园借贷主要有以下四种类型:
(1) 阿里、京东、淘宝等这类传统电商平台提供的信贷服务, 如蚂蚁花呗。
(2) P2P等网络借贷平台, 主要用于大学生助学和创业, 如“投投贷”等。网络借贷是指通过网络平台进行贷款的一种行为, 借入者和借出者均可利用这个网络平台, 实现借贷的“在线交易”。
(3) 专门针对在校大学生的分期购物平台, 如“趣分期”、“任分期”等。
(4) 银行专门针对大学生提供的校园产品, 如招商银行的“大学生闪电贷”等。
然而, 事物往往都会存在两面性, 它在带来便利的同时也往往会带来一些意想不到的麻烦。因此, 校园借贷也不会例外。校园借贷不仅对大学生的自我管理能力发起了进攻, 也对大学生消费观念和理财能力提出挑战。
二、大学生参与校园借贷的动因
当我们发现校园借贷本身具有很大潜在危害时, 也慢慢开始认识到了当今大学生自身存在的问题和不足。随着互联网金融的发展, 人们的消费观念和消费方式慢慢改变。第三方支付的出现, 打破了传统支付方式的限制, 使支付变得更加便利。而作为年轻人代表的接受新事物能力较强的大学生们, 很快就适应了这样的改变。当他们进行各种消费时, 有些人受限于自身家庭的原因, 再加上大学生们都没有工作, 就没有充足的资金来满足他们。而这个时候校园借贷就成了他们的救命稻草, 特别是门槛低, 申请手续简便的网络借贷, 很容易吸引这些大学生们来借款。因此很多大学生开始通过校园借贷来满足他们的超前消费。他们通过校园借贷去提前享受新发行手机电脑 (苹果手机) 、网络游戏装备皮肤 (LOL、王者荣耀、守望先锋“俗称屁股”) 、名牌衣服鞋子、美食旅游等高消费产品。而且当他们的贷款不足以满足他们的消费需求时, 还有些人仍然不会选择压抑自己的欲望, 而是采取以贷还贷, 拆东墙补西墙的方式继续消费, 以满足自身那无穷的欲望。最终, 这些人会为自己的行为付出代价, 他们会迷失在自己的欲望中, 却又无法还上那些贷款, 因此而造成各种借贷事件, 引发各种社会问题。
三、校园借贷问题产生的原因分析
(一) 大学生自身因素分析
(1) 缺乏信用意识且惧怕家人知道。大学生们参与校园借贷, 在享受超前消费带来的便利时, 有些人却忽视了校园借贷的借贷利息和罚息偏高等现象。而且目前的大学生普遍存在信用意识淡薄或是缺乏信用意识的情况, 因为很多大学生的自我消费控制力不强以及无稳定经济来源等问题, 很多人到期都还不上贷款, 因此被全国征信系统中记录为逾期贷款, 最终对自己的学业和未来发展造成严重的负面影响。并且大多数人出事之后还不敢告诉父母, 怕父母责怪, 使事态变得更加恶化。而很多不良商家正是利用大学生的这种心理进行各种逼债, 向借款人的父母和同学发送各种信息, 给借款人施加压力, 逼其还款。结果在还不起贷款和怕家人知道的双重压力下, 部分学生一时想不开, 做出极端的事情, 最终造成校园悲剧的发生。
(2) 金钱意识薄弱。除此之外, 支付宝这类第三方支付软件的所以也在一定程度上影响了大学生们的心理。因为事物往往存在两面性, 支付宝这类第三方支付软件在给人们带来便利的同时, 也会慢慢淡化人们对钱的概念, 尤其是那些不知赚钱辛苦的大学生们。大学生们通过支付宝和微信这些软件支付时, 他们对钱的概念也会逐渐淡化, 钱变的像是一个跳动的数字, 少了继续补充就可以了, 用起来的时候心理负担就不会那么重。钱不再像以前纸钞那样的沉淀, 花起来心理负担就会少一点, 学生们的消费也会慢慢开始变得肆无忌惮。比如在校时, 就经常会听见某某同学说什么双11之后又要剁手了之类的话, 而如果是用现金来交易的话, 学生们可能就会因为看见一张张百元大钞的流失而开始退缩, 从而节制消费, 至少不会那么毫无顾忌。
(3) 自我保护意识缺乏。大学生们在参与校园借贷时需要签署各种相关贷款合同, 但是合同中经常会设置一些不公平条例, 这些不公平条例大大的侵犯了大学生的合法权益, 为未来埋下安全隐患。且大学生的安全意识都还比较低, 认为贷款单位一定会合法合规, 按照法律来办事, 因此放松警惕。除此之外, 一些大学生还会嫌合同有那么多字, 读起来烦琐, 因此通常都不会关注贷款合同的内容, 草草看了一眼之后就签字画押了。正是利用了大学生的这些侥幸心理, 很多不法金融机构都在合同中加入了对于大学生一方不利条款, 导致大学生们在进行贷款时需要花费更高的利率和手续费用。等到到期需要还钱时, 学生们才会发现自己已经无力偿还, 最后造成法律问题。
(二) 外部因素分析
(1) 大学生借贷市场混乱。在互联网金融的背景下, 借贷公司的快速发展已经超出了控制范围, 导致目前的大学生借贷市场较为混乱, 违法乱纪现象时有发生。在借贷市场上, 很多借贷公司都打着低利率的旗号吸引大学生来借款, 但在签订贷款合同时却又发现合同内要求的本息与低利率并不相符。校园借贷的贷方机构在签订借贷合同时给出所谓的低利率, 然而看似很低的利率实际上要却比银行等额本金的还款利率高出很多, 完全是在欺负借款人不会算利率, 导致还款人最终支付的利息要高出很多。根据近几年的调查报告显示, 在调查的所有机构中, 只有少部分的公司有较为明确的费率, 而其余的则较为不明确。而费率不明确就给大学生的还贷埋下隐患, 从而大大增加借贷的风险, 给监管机构的监管造成很大的影响。除此之外, 还有部分借贷公司“三观不正”, 他们不但不怕贷款逾期, 而且还“鼓励”逾期。只要贷款逾期, 他们就能通过逾期来计算罚息, 以此获得更多的收益。就因为市场上存在这样的借贷公司, 才会导致如今的混乱局面。
(2) 外部监管力度薄弱, 法律制度不健全。贷款监管方面, 目前的校园借贷还有很多方面不到位。比如借贷审查不够严格, 借贷行业机制不够完善等。比如只要有身份证, 别人可以冒用他人的身份去申请贷款, 且有些人也可以用同一身份在不同机构进行贷款。这些漏洞都严重威胁到了校园借贷者的个人信息安全, 使人们的校园借贷越发的不放心。
除此之外, 监管部门在一些方面也存在纰漏。比如目前的部分校园借贷机构在催款时的方式存在不合理行为, 且有部分借贷机构自己心里有鬼, 因为不敢把不合理的贷款合同拿到台面上来, 因此不敢通过正规途径解决, 只能通过一些违法方式对大学生进行催款。这些行为给大学生们安定的校园生活造成了很大的影响, 危害到了他们的人身安全, 也给社会带来了严重的负面影响。而造成这类事件, 监管部门负有很大的责任。且校园借贷市场这几年的发展十分迅速, 政府部门还没有出台相关的完善的法律法规和监管机制, 因此使得监管部门在监管方面存在“不知道哪些事该不该管, 而那些事情应该由哪个部门来管”等问题, 最终没能对借贷市场实施有效监管, 所以才导致此类事件的发生。
四、针对校园借贷问题的解决对策
(一) 政府制定相关的政策法规, 监管机构加强外部监管
如今的校园借贷市场乱象丛生, 扭曲了校园借贷的实质, 使校园借贷失去了原本该有的良好意义。对此, 国家虽然已经出台一些相关的政策, 如《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》等, 但总体上来说还并不完善, 依然存在着一些漏洞, 需要继续跟进。同时外部监管机构需要加大校园借贷风险监管力度, 并且明确各个部门的职责内容和监管范围, 提高监管效率, 尽快发现问题并解决。除此之外, 政府和监管部门要加强与各高校和大学生之间的联系, 让高校和大学生们充分了解校园借贷市场的法律法规, 减少大学生们因不懂法律而犯下错误的概率。只有增加政府和高校的合作, 增加各级人员还有大学生的沟通, 才能有效抵制不良“校园借贷”的侵袭, 确保大学校园的和谐稳定。
(二) 引导大学生理性消费, 树立正确的消费观念
如今出现的各种校园借贷问题, 不仅仅是因为外部因素, 还有很大一部分是大学生们错误的消费观念造成的。因此, 如果想要彻底消除校园借贷的不良影响, 从根本上解决问题的话, 除了需要政府健全相关法律法规, 加强外部监控外, 还需要各高校加强对大学生们的思想教育, 引导大学生们树立理性的、正确的、科学的消费理念。为此, 高校应该加强大学生的精神建设, 提高大学生的综合素质, 建设节约型校园, 营造和谐稳定的校园氛围, 让大学生们养成勤俭节约的良好习惯。除此之外, 辅导员和班主任也应该加强与学生们的沟通联系, 充分了解各个学生的精神状态和生活情况, 了解他们的人际关系是否健康, 并督促学生们将自身的注意力放在学习和身心健康上面, 以此杜绝外部因素对大学生的干扰, 将不良问题发生的可能扼杀在摇篮中。除此之外, 高校的老师们也要以身作则, 树立勤俭节约意识, 减少自身的非理性消费, 为学生们树立榜样, 让学生们更加容易接受勤俭节约的消费观念。
(三) 严格监督校园借贷, 让大学生们充分了解借贷风险
校园借贷问题频发, 其主要原因之一是大学生们对校园借贷的风险及影响缺乏深入了解, 不了解违约对自身未来信用的影响。其实现在的大学生们在校期间对于校园贷款的还款形式及借用形式都不了解, 而且都无法正确得计算借贷合同的真正贷款年利率, 因此就无法充分了解借贷的风险。且现在的大学生们都不重视个人信用记录, 不知道个人信用记录有多重要, 因此在进行校园借贷时就没有那么多的顾忌, 最终导致各种校园借贷问题。对此, 如果想要解决这些问题, 学校就必须对学生进行消费信用教育, 使大学生正确认识到个人信用的重要性。因此, 学校要开展校园借贷知识普及的各种活动, 通过讲座、班会、公选课程等各种方式, 让广大学生们充分了解校园借贷的潜在风险和影响, 切实增强自身权益的保护意识, 减少不良校园借贷的发生。
摘要：本文就互联网金融背景下大学生校园借贷的现状进行分析, 对校园借贷在发展的过程中出现的伤害大学生身心健康和财产权益等问题进行研究, 并针对各种问题提出科学的、稳妥的解决对策, 帮助大学生养成科学的, 理性的, 正确的消费观念。
关键词：校园借贷,大学生,非理性消费,借贷市场混乱,法律制度不完善
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