外资进入保险中介市场
第一篇：外资进入保险中介市场
保险外资进入
外资保机动车交通事故责任强制保险业务(以下简称“交强险”)有望向在华外资保险公司敞开大门。本报记者昨日从有关渠道获悉，相关方案已经由保监会递交至更高层面，至于何时获批并实施，目前没有具体时间表。 车险业务包括交强险和商业车险。按照目前的政策条例规定，在华外资财险公司只能经营商业车险业务，而不能涉足交强险。在华外资财险如要经营车险业务，就要“借船渡江”，即与中资财险公司合作车险保单，各自承保其中的商业车险与交强险。考虑到成本、利润等因素，目前多数外资财险选择摒弃车险业务，专攻企财险等非车险业务。
对于外资财险来说，涉足交强险可以帮助其扩大市场份额。目前，整个车险业务占国内财险市场半壁以上江山，而中国车险市场又是全球增长最快的保险市场之一，有着巨大的发展空间。
为此，不少在华外资财险开始做好入场准备，蓄势待发。“我们的母公司在其他国家和地区的车险市场占据了一席之地，为我们提供了一定的经验与数据支持。我们内部已专门设立车险研究小组，为未来进入交强险做好准备。”一家在华外资财险高管如是说。
以美国利宝互助、日本三井住友两家为代表的在华外资财险公司，近两年来通过与中资同业、中国太平洋等合作的方式(即由外资销售商业车险，中资销售交强险)，涉足了中国车险市场。保费落袋的同时，也为今后涉足交强险积累了一定的客户资源与技术经验，尤其是将在华总部设于重庆的利宝互助，今年以来在车险市场上的冲劲已引起了同业的关注。
不过，从短期来看，向外资放开交强险业务，对保险市场的影响有限。这是因为，一方面，目前在华外资财险机构网点不足、IT支持欠缺，这些在硬件条件上的“短板”，决定了短期内外资财险的车险保费规模将有限。
另一方面，对于外资财险来说，前期的人力培训、资金投入也是一笔不小的成本。而之前国内车险承保亏损的经历，以及进入交强险可能遭遇的风险，也可能会让一些外资财险选择三思而后行。而有消息称，出于控制风险的考虑，只有符合相关条件的外资财险才可经营交强险业务。
虽然短期影响有限，但长期而言，站在整个保险市场的角度来看，如果对外资开放交强险，并借此引进吸收外资财险在这方面的先进技术和管理经验，一来有利于推动我国交强险的经营管理水平，二来也能以充分的规模效应来分摊成本，从而以竞争推动整个车险市场的良性发展。
第二篇：2010年保险中介市场报告
2011-03-02
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一、保险中介市场运行情况
截至2010年底，全国共有保险专业中介机构2550家，兼业代理机构18.99万家，营销员329万余人。全国保险公司通过保险中介渠道实现保费收入10941.25亿元，同比增长19.43%，占全国总保费收入的75.46%。全国中介共实现业务收入971.62亿元，同比增长10.17%。
(一)保险专业中介机构
1.基本情况
截至2010年底，全国共有保险专业中介机构2550家，比上季度末增加4家。其中，保险代理公司1853家，保险经纪公司392家，保险公估公司305家，分别占72.67%、15.37%和11.96%。全国保险专业中介机构注册资本达到90.80亿元,同比增长24.33%;总资产达到135.91亿元，同比增长26.77%。
2.业务情况
截至2010年底，全国保险代理公司和保险经纪公司实现保费收入794.75亿元，同比增长38.57%;占全国总保费收入5.48%，同比上升0.33个百分点。
保险代理公司实现代理保费收入481.68亿元，同比增长46.50%。其中，实现财产险保费收入342.80亿元，人身险保费收入138.88亿元，分别占全部代理保费收入的71.20%和28.80%。
保险经纪公司实现保费收入313.07亿元，同比增长27.96%。其中，实现财产险保费收入261.58亿元，占全部经纪保费收入的83.55%;实现人身险保费收入43.02亿元，占全部经纪保费收入的13.74%。同时，实现再保险业务类经纪保费收入8.47亿元。
保险公估公司实现评估估损金额195.41亿元，同比减少12.52%。
3.经营情况
截至2010年底，保险专业中介机构实现业务收入119.21亿元，同比增长33.60%;实现净利润8.15亿元，同比增长71.94%。
保险代理公司实现佣金收入63.09亿元，同比增长40.76%。其中，实现财产险佣
金收入42.57亿元，同比增长70.14%，占全部代理佣金收入的67.48%;实现人身险佣金收入20.52亿元，同比增长50.33%，占全部代理佣金收入的32.52%。保险代理公司实现净利润1.99亿元，同比增长134.12%。
保险经纪公司实现业务收入43.96亿元，同比增长32.81%。其中，实现财产险佣金收入34.10亿元，同比增长36.29%,占全部经纪业务收入的77.57%;实现人身险佣金收入4.77亿元，同比增长25.53%，占经纪业务收入的10.85%;实现再保险佣金收入6332万元、咨询费收入4.46亿元，占经纪业务收入的11.58%。保险经纪公司实现净利润5.71亿元，同比增长62.22%。
保险公估公司实现业务收入12.16亿元，同比增长7.52%。实现财产险公估服务费收入11.74亿元，其中，机动车辆险6.37亿元，占财产险公估服务费的54.26%;企业财产险2.36亿元，占财产险公估服务费的20.10%;家庭财产保险315.71万元，占财产险公估服务费的0.27%;货运、船舶险1.48亿元，占财产险公估服务费的12.61%;工程险8248.48万元，约占财产险公估服务费的7.03%，其他险种占财产险公估服务费的5.73%。人身险公估服务费收入约877.41万元，其他收入3309.25万元。保险公估公司实现净利润0.45亿元，同比增长18.42%。
(二)保险兼业代理机构
1.基本情况
截至2010年底，全国共有保险兼业代理机构189877家，比上季度末减少9564家。
表1 截至2010年底保险兼业代理机构数量情况
类型
银行
邮政
铁路
航空
车商
其他
合计
数量(家)
1136
32 2484
5 435
2171
23859
24935
189877
占比(%)
59.85
13.08
0.23
1.14
12.57
13.13
100.00
2.业务情况
截至2010年底，保险兼业代理机构实现保费收入5464.42亿元，同比增长22.50%;
占全国总保费收入的37.68%，同比下降2.37个百分点。
表2截至2010年底保险兼业代理机构业务情况
类型
银行
邮政
铁路
航空
车商
其他
合计
保费收入(亿元)
3503.79
895.99
3.07
7.18
424.82
629.57
5464.42
占比(%)
64.12
16.40
0.06
0.13
7.77
11.52
100.00
3.经营情况
截至2010年底，保险兼业代理机构实现佣金收入283.45亿元，同比增长27.61%。
表3截至2010年底保险兼业代理机构经营情况
类型
银行
邮政
铁路
航空
车商
其他
合计
佣金收入(亿元)
149.87
34.3
4 0.36
4.28
51.80
42.80
283.45
占比(%)
52.87
12.12
0.13
1.5
1 18.27
15.10
100.00
(三)保险营销员
1.基本情况
截至2010年底，全国共有保险营销员3297786人，比上季度末增加了15.13万人。其中寿险险营销员2879040人，产险营销员418746人。
2.业务情况
截至2010年底，保险营销员实现保费收入4682.08亿元，同比增长13.45%;占全
国总保费收入的32.29%，同比下降4.77个百分点。其中，实现人身险保费收入3587.52亿元，实现财产险保费收入1094.56亿元，分别占同期全国人身险保费和财产险保费收入的33.84%和28.10%。
3.经营情况
截至2010年底，保险营销员实现佣金收入568.96亿元，同比微降0.29%。其中，寿险营销员佣金收入为471.48亿元;产险营销员佣金收入为97.48亿元。
二、2010年保险中介监管工作情况及2011年监管工作重点
(一)2010年监管工作情况
一是保险公司中介业务检查成效初现。2009年保险公司中介业务专项检查已经表明，保险公司是保险中介业务违法违规行为的最大受益者，是保险中介市场秩序混乱的源头。为从根本上规范保险中介市场秩序、维护被保险人利益，2010年1月1日保监会印发《关于开展保险公司中介业务现场检查工作的通知》，部署在全国范围内开展保险公司中介业务检查工作。通过对21家保险法人的58个基层机构进行检查，查明保险公司利用中介业务、中介渠道、虚增成本、非法套取资金1.4亿元，保险公司与中介机构的业务关系不合法、不真实、不透明情况较为严重。同时，依法对检查中发现的严重违法违规的保险机构及其高管人员进行了严肃处理，处罚保险公司及保险中介机构117家，向15家保险总公司下发监管函，吊销1家省级公司营业部经营保险业务许可证，罚款合计1323万元;处理责任人员138名，行业终身禁入2人;向税务、公安、司法等部门移送违法犯罪线索15起。这次检查通过严查重处、责任追究、媒体监督等多种方式，在全国范围内营造了监管的高压态势，树立了监管权威，不但对被检查公司震动很大，在保险业内也引起了连锁反应，公司自查自纠和加强内控管理的意识有所增强。
二是保险营销员体制改革取得突破。在确立了“稳定队伍、提升素质、创新模式，防范风险”的改革目标后，保监会商人力资源和社会保障部、国家工商行政管理总局，下发了《关于改革完善保险营销员管理体制的意见》，明确改革的方向、目标和总体思路，表明监管部门的态度和决心，向全行业提出原则性要求，引导市场稳步推进各项改革工作。改革正式启动后，社会各方高度关注、积极反应。金融时报、上海证券报等主流媒体纷纷报道，均对改革持肯定和支持态度，同时也表现出通过改革逐步解决现有营销体制中存在问题的期望。各保险机构表示，要主动把握好改革的有利时机，调整发展战略，未来发展要与改革方向保持一致，要积极探索新的保险营销模式和营销渠道。
三是市场风险得到及时化解。根据保险风险的特点，建立覆盖风险发生和蔓延全过程的风险防范机制。密切关注相关信息，掌握风险的发展动向。完善风险排查和预警监测机制，下发《关于防范和打击保险专业中介机构涉嫌传销行为的通知》，部署在全国范围内排查保险专业中介机构涉嫌传销案件;下发《关于严格规范保险专业中介机构激
励行为的通知》，高度重视辖区内保险专业中介机构实施激励机制过程中的潜在风险，加强监测预警，完善应急预案，及时跟进处置。此外，对国有及国有控股保险中介机构“小金库”情况进行专项治理。
四是制度建设逐步完备。起草《保险销售从业人员监管规定》、《保险经纪、保险公估从业人员监管规定》，理顺监管定位、坚持从业公平性、提高准入门槛、尊重各地实际，进一步加强从业人员管理;起草《保险公司委托金融机构代理保险业务监管规定》，强化保险公司的管控责任，明确金融机构代理保险业务的有关要求，细化法律责任;起草《互联网保险业务监管规定》，努力防范网络欺诈风险，对互联网保险业务进行依法、科学、有效监管，切实维护投保人或被保险人合法权益;下发《关于保险公司中介业务检查中代理人、经纪人佣金监管有关问题的通知》，明确保险公司中介业务检查中代理人、经纪人佣金监管政策;下发《关于规范保险公司相互代理业务有关事项的通知》，明确保险公司相互代理的监管要求和标准。
五是行政许可工作进一步规范。根据《行政许可法》及三部监管规定，建立分级审核制度，严把准入关，做好行政许可工作。明确保监会和保监局之间的行政许可职责分工，强化了保监局属地监管职能和责任。
六是工作透明度进一步提升。采取召开情况通报会、媒体通气会、发布新闻通稿、邀请媒体记者实地调查查处情况等多种方式，主动向媒体公开监管信息，加大信息披露力度，掌握工作主动权，提高公众知情权，一年来共组织召开1次媒体通气会，发布新闻通稿10篇。大力加强信息化建设，通过保险中介监管信息系统全面推广上线，实现了全国范围内的数据集中和信息共享;通过在线处理行政许可事项，有效提高了工作效率，增强了行政许可工作的透明度。经过不断地努力，2010年保险中介监管信息化水平有了质的提高，监管基础进一步夯实。
(二)2011年监管工作重点
1.求真务实履行监管职责
一是进一步强化保险公司中介业务查处力度。针对中介业务检查揭示出的问题，继续按照逐步深入、稳步推进、严查重处的思路，扎实开展现场检查。主要是继续围绕保险公司与中介机构合作关系是否真实、合法等内容开展检查;继续依法从重处罚违法违规行为，对涉嫌行贿、职务侵占、贪污、商业贿赂、非法集资、传销、洗钱、逃避纳税义务等案件和线索，严格依法移送相关执法部门;继续加强通报披露，及时在辖区内通报检查结果，及时向新闻媒体宣传披露违法案件处理情况。通过严查重处，增强保险公司自查自纠和加强内控管理的意识，使行业逐步形成自觉依法合规经营、自觉抵制违法违规行为的风气，推动保险中介市场秩序不断好转。
二是坚决清理整顿代理市场。在目前保险代理机构多、业务规模小、市场格局比较
混乱的状况下，结合近年来专项检查工作情况，针对保险代理机构与保险公司相互勾结、违法违规普遍而严重等突出问题，集中力量对保险代理市场开展清理整顿，依法将一批严重违法违规、经营管理混乱的代理机构清理出市场，推动保险代理市场走向规范化、专业化。同时，针对保险公司利用部分党政机关、社会团体和事业单位代理保险业务存在的种种问题，联合相关部门开展调研。
三是积极推动保险营销员体制改革。在落实有关政策文件精神的基础上，按照既定的改革方向、目标和思路，逐步完善改革的配套措施，推动保险营销员管理体制改革。要求各保险公司和保险中介机构按照体制更顺、管控更严、素质更高、队伍更稳的发展方向，全面梳理本公司保险营销员管理体制，切实转换经营理念，保护保险营销员的合法权益，促进保险营销队伍稳定发展。同时，鼓励改革创新模式，充分发挥市场主体的积极作用，大力推动建立新型保险销售体系。
四是有效防范和化解风险。高度关注市场动向，及时分析市场出现的新情况新问题以及潜在的风险点，科学预测风险带来的后果，有针对性地研究制定应急预案;继续对常规违法违规行为保持高压态势，从严从快查处，及时化解风险，防止风险蔓延;完善风险防范机制，加大协调和指导力度;研究加强保险专业中介机构内部管理，提出明确的监管要求，促使保险专业中介机构提升内控意识、提高内控水平、增强防范化解风险能力，努力从源头上遏制风险。
五是进一步完善规章制度。适时启动《保险中介集团监管办法》、《保险公司委托汽车销售商代理保险业务监管规定》、《保险公司相互代理保险业务监管办法》的起草工作;抓紧制定《保险销售从业人员监管规定》、《保险经纪、公估从业人员监管规定》、《保险公司委托金融机构代理保险业务监管规定》、《互联网保险业务监管规定》实施后的具体配套办法;研究保险代理、经纪、公估机构兼业开展相关业务等问题，并出台配套规定;进一步研究完善保险中介机构市场退出制度。
六是继续加强基础性工作。围绕“十二五”规划，就如何进一步加强市场监管、如何做好保险中介市场的环境培育和结构调整、如何进一步提升监管干部业务能力等问题深入开展调研。进一步加强行政许可工作，继续实施行政许可通报制度。完善保险中介监管信息系统建设，提高使用效率。关注和支持新闻媒体曝光违法违规行为和报道保险监管举措，继续加强对外宣传，发挥舆论的监督作用。
2.鼓励创新引导培育市场
当前，保险中介市场正处于从数量增加到质量提升的转变过程中，保险经纪、公估机构总体发展趋势良好，社会认可度不断提高，品牌优势初步显现，保险代理机构全国性保险销售网络初步形成。为更好地促进保险中介市场持续健康发展，保险中介监管要牢牢把握工作主动权，在依法严处违法违规行为、规范市场秩序的同时，还要做好保险中介市场的环境培育和结构调整工作，促进行业形成科学发展的内在动力。一要推动我
国保险中介市场对外开放。只有深入推进保险中介市场对外开放，充分利用国外的资本优势，借鉴国外先进发展经验，才能快速提高我国保险中介行业的整体经营水平，加快保险中介市场走市场化、规范化、职业化和国际化步伐，稳步提高承接保险销售职能的能力。二要鼓励兼并重组。出台具体政策措施，鼓励和支持有发展空间和发展潜力的中介机构，进行机构间的兼并重组，鼓励建立全国性服务网络，逐步将现有保险中介机构培育成优势互补的大型保险中介公司。三要鼓励上市融资，壮大资本实力。鼓励自身发展条件成熟的专业中介机构，在市场环境允许的前提下上市融资，突破资本“瓶颈”，提高自身的综合竞争力，走专业化、集约化发展道路，努力提升自身的专业化程度和服务水平，以适应保险市场发展的需要。四要鼓励保险公司提高创新意识，加大对新型营销模式的创新力度，通过发展专属代理公司、网络销售、电话销售等多元销售渠道，促进保险产业升级，实现专业化经营，促进可持续发展。五要鼓励保险公司充分利用保险中介渠道，采取销售服务外包、引入经纪人制度等多种方式，逐步形成保险公司与保险中介机构专业分工、稳定合作、互利共赢的全新市场格局和良性互动机制。
附件1：2010年保险代理公司业务收入前20名排名情况
附件2：2010年保险经纪公司业务收入前20名排名情况
附件3：2010年保险公估公司业务收入前20名排名情况
附件1：2010年保险代理公司业务收入前20名排名情况
排名
机构名称
华康保险代理有限公司
大童保险销售服务有限公司【1】
河北盛安保险代理有限公司
广东泛华南枫保险代理有限公司
四川泛华保险代理有限公司
东莞市南枫佳誉保险代理有限公司
四川泰源保险代理有限公司
河北泛联保险代理有限公司
广州市泛华益安保险代理有限公司
广州辉信保险代理有限公司
广州市隆昊保险代理有限公司
长沙育才保险代理有限公司
广东神华保险代理有限公司
河北圣源祥保险代理有限公司
业务收入(万元)
45176.57
20496.50
12473.94
10659.50
9567.58
7891.92
7534.73
7434.71
7219.00
5032.10
4885.33
4874.43
4710.36
4704.70
占比(%)
7.16
3.25
1.98
1.70
1.52
1.25
1.19
1.18
1.14
0.80
0.78
0.77
0.75
0.74
广州均邦保险代理有限公司
河北泛华安信保险代理有限公司
广州市宏诚保险代理有限公司
福建泛华信恒保险代理有限公司
四川嘉诚保险代理有限公司
北京泛联保险代理有限公司
合计
4435.20
4395.89
4222.65
3959.81
3850.56
3731.89
177257.37
0.70
0.70
0.67
0.63
0.61
0.59
28.10
附件2：2010年保险经纪公司业务收入前20名排名情况
排名
机构名称
长安保险经纪有限公司
北京联合保险经纪有限公司
江泰保险经纪股份有限公司
中怡保险经纪有限责任公司
韦莱保险经纪有限公司
达信(北京)保险经纪有限公司
竞盛保险经纪股份有限公司
华泰保险经纪有限公司
中盛国际保险经纪有限责任公司
中人保险经纪有限公司
航联保险经纪有限公司
长城保险经纪有限公司
华信保险经纪有限公司
中电投保险经纪有限公司
北京中汇国际保险经纪有限公司
北京金诚国际保险经纪有限公司
上海环亚保险经纪有限公司
上海东大保险经纪有限责任公司
广东泛华卡富斯保险经纪有限公司
怡和立信保险经纪有限责任公司
合计
业务收入(万元)
46666.63
34701.38
22369.52
20052.00
18530.24
18306.85
14939.57
10663.77
9211.90
9063.53
9021.32
8326.06
7167.45
5798.55
5652.22
5388.75
4678.09
4403.22
3940.21
3903.84
262785.10
占比(%)
10.60
7.89
5.10
4.57
4.21
4.16
3.39
2.43
2.09
2.06
2.05
1.93
1.66
1.32
1.29
1.23
1.06
1.00
0.90
0.89
59.78
附件3：2010年保险公估公司业务收入前20名排名情况
排名
机构名称
民太安保险公估股份有限公司
泛华保险公估有限公司 业务收入(万元)
21244.30
13927.80
占比(%)
18.24
11.96
深圳市联胜保险公估有限公司
上海恒量保险公估有限公司
深圳市智信达保险公估有限公司
根宁翰保险公估(中国)有限公司
上海泛华天衡保险公估有限公司
北京华泰保险公估有限公司
广东衡量行保险公估有限公司
广州市汇中保险公估有限公司
广州天信保险公估有限公司
竞胜保险公估有限公司
上海悦之保险公估有限公司
大连衡信哲保险公估有限公司
平量行保险公估(上海)有限公司
深圳俊通保险公估有限公司
北京天诺嘉福保险公估有限公司
广州正商保险公估有限公司
深圳市万宜麦理伦保险公估有限公司
上海东太保险公估有限公司
4454.26
4168.47
4003.46
3739.01
3458.41
2554.10
2352.30
2159.14
2086.50
1829.74
1803.00
1728.71
1568.96
1539.90
1426.05
1303.54
1282.26
1174.83
3.83
3.59
3.44
3.22
2.98
2.19
2.02
1.86
1.80
1.57
1.54
1.49
1.35
1.33
1.23
1.12
1.10
1.01
合计
77804.74
66.95
【1】含河南大童保险代理有限公司3473.51万元，四川大童保险代理有限公司1876.98万元，河北大童保险代理有限公司1750.25万元，广州大童保险代理有限公司1617.06万元，山东大童保险代理有限公司1444.25万元，云南大童保险代理有限公司1105.29万元，江苏大童保险代理有限公司702.39万元，陕西大童保险代理有限公司385.95万元，湖南大童保险代理有限公司306.47万元，辽宁大童保险代理有限公司253.19万元，海南大童保险代理有限公司59.34万元，大童保险销售服务有限公司7521.82万元。
第三篇：对外开放：激活中国保险中介市场
相比于目前在华营业的40家外资保险公司，外资保险中介的进入似乎走得慢了些，带来的市场动静也不大。据中国保监会提供的数字，截至2004年12月8日，有3家外资保险经纪公司和2家外资保险公估公司在华设立了营业机构。但加入世贸组织后，保险市场对外开放的进一步扩大对我国保险中介市场发展产生的影响，却不是一个在华营业的外资保险中介数目所能涵盖的。
1992年，美国友邦保险公司将个人寿险营销模式引入我国，开始了我国保险代理人的发展。1993年5月，在中国保险经纪市场开业的第一家保险顾问公司，是英国独资的塞奇维克保险与风险管理咨询(中国)有限公司(1998年11月塞奇维克与美资达信(Marsh)保险经纪集团合并)，而当时，大多数中国人还不知道什么是“保险经纪”、“保险顾问”。同样，内地的保险公估市场，在第一家中资保险公估公司诞生之前，境外公估公司早其8年已在广州参与了保险赔案的公估工作。
对此，业界有权威人士评价说，对中国真正法律意义上的保险中介来说，其发展背景就是我国的改革开放。加入世贸组织后，保险中介市场变化非常快。2001年底我国保险专业中介机构有170家，到今年8月已达1084家。我们看到对保险中介的投资越来越积极;保险中介发展的政策也在变化，进入市场越来越容易，对外资越来越开放。没有最终的发展模式，中国保险中介将会按市场规则发展，目前无论是外资保险中介，还是中资保险中介发展，整个行业都在探索。
保险中介市场开放势在必行
我们知道，在中国与欧盟就中国加入世界贸易组织达成双边协议时，中国保险市场开放是双方谈判的重点之一。欧洲是现代商业保险业的发源地，保险业在欧盟国家的经济发展，特别是对外贸易中扮演着一个十分重要的角色。在英国，保险服务贸易是出口贸易中的一个最大项目。中国作为一个人口最多、经济发展速度最快的发展中国家，保险市场特别是人寿保险市场的发展潜力巨大，欧盟国家对中国保险市场的虎视眈眈是不难理解的。由于大多数欧盟国家的保险业主要是通过保险中介机构，特别是保险经纪人来拓展业务的，比如，在英国保险市场上，有800多家保险公司，同时还有3200多家保险经纪人公司，保险经纪人招揽的业务占英国总保险费收入的60%以上。因此，欧盟在要求有更多保险公司进入中国市场的同时，也要求我国引进更多的外资保险中介机构，特别是保险经纪人。
但随着世界经济一体化的进程的加快，特别是中国加入世贸组织，保险市场对外开放和拓宽加深只是时间的问题，中国保险市场最终要和世界保险业接轨。在发达国家成熟的保险市场上，保险市场主体除了保险公司和被保险人，活跃其中的还有一个是能够为保险关系的双方提供保险服务的保险服务机构，即保险中介主体，它包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人。许多来华投资的外商已经习惯于通过保险经纪人这一中介来投保，并要求我国提供相应的服务;而国外较有规模的保险经纪人公司都有相对稳定的客户群，随着这些客户进入中国市场，国外保险经纪人公司都努力争取进入中国保险市场，因此对批准设立外资保险经纪人和公估公司的呼声越发高涨。 同时，当有更多的外资保险公司进入中国市场、国内保险公司将走出国门时，按照国际惯例，外资保险公司会将保险产品销售交给保险代理人和保险经纪人，理赔和风险评估交给保险公估处理;在外商保险人看来，保险中介的业务活动是保险业务经营中不可缺少的环节;随着外商保险公司不断拥入国内市场，为其服务的保险经纪、公估人必然紧随其后。同时，国外再保险对保险经纪和公估人的需求，产生于国内保险公司分出去的再保业务，在再保险标的发生保险事故的情况下，让保险经纪、公估参与保险赔案，既简便可行，又经济合算，这已成为一种惯例。
中国保监会副主席吴小平谈到外资保险中介的开放时曾经表示，外资保险中介，特别是那些历史悠久，在国际上信誉卓著的保险经纪公司和公估公司的进入，将对我国保险中介行业，乃至整个保险行业的发展产生积极影响。监管部门希望外资中介的进入能给中国的保险中介机构以良好的示范。
开放我国的保险中介市场，势必会给刚刚起步的中资保险中介人带来强大的外部压力，迫使其积极参与国际竞争，奋起直追。同时开放带来全新的保险中介企业经营理念，先进的经营管理经验和科学的公估技术，优质的服务方式、超前的服务意识，可以使我国许多从业人员获得国外的培训机会，有利于提高我国保险中介整个行业的水平和人员素质。更重要的是保险中介市场的发展，将使我国保险资源的配置更加合理和高效，它将推动我国保险企业转换经营模式，把与保险企业核心竞争力关系不大的产品销售和风险评估理赔交给保险中介，专司承保、产品创新、核保和资金运用，这有利于提高我国保险业整体竞争能力。 探路者：全球实力雄厚的保险中介巨头
对我国保险中介市场的开放，2000年版《保险中介概论》(唐运祥主编)一书中曾提出，中国保险中介经纪和公估市场开放应该走有限制、有选择、有步骤的开放路子。有限制，指数量上中外资应保持合理。有选择，是指优先选择财力雄厚、历史悠久的最大的保险经纪、公估公司。有步骤，主要体现在时间的分开和空间的分批开放的具体安排上。实际上，从三年来外资保险经纪和保险公估进入的时间和节奏看，似乎是应了这“三有原则”。
目前，在中国保险中介市场上，国外保险中介巨头可以说是风云际会。因为1998年与塞奇维克合并，全球保险经纪排行老大的达信(Marsh)将中国保险市场惟一一块独资保险顾问公司牌照收入囊中。2003年2月初，国际保险业鼎鼎大名的怡安集团在经过6年的不懈努力后获保监会批准，与连续9年名列全球500强企业的中资巨人中粮集团组建了第一家中外合资保险经纪公司———中怡保险经纪公司，双方各占50%的股份。而同时，英国GAB罗便士国际保险公估集团公司则成为首家获准在华筹建独资子公司的外资公估公司。 2004年8月，浦东保险经纪与韦莱集团合资及名称变更的申请获得了中国保监会的正式批复。经纪费收入全球排行第三的韦莱，在进入中国内地市场的路径选择上，烙下了一条与前者完全不同的曲线，与国内有“牌”的专业保险经纪公司浦东保险经纪公司联姻。这是受中国保险监管层和国内保险经纪公司青睐，也是被业界公认为激活国内保险经纪市场的最有利方式之一。总部位于英国伦敦的韦莱集团是一家拥有170余年经营历史、风险管理和保险经纪服务优势凸显的全球保险经纪公司。2004年10月正式开业的韦莱浦东目前已经在全国开设18家分公司和数家市场部，全面开展商业领域的保险及再保险经纪业务。 多模式探索带来发展新机遇
对外资保险中介的进入，国内的保险经纪、公估公司表现笃定。北京江泰保险经纪公司董事长沈开涛近日接受记者采访时称，国外保险经纪的进入，在目前的情况下更有利于中国保险经纪人成长，“店”多了才有市场，有各等特色的“店”才有市场的繁荣。但他也承认感受到由外资保险经纪带来的冲击和压力：“目前江泰保险经纪在一些大项目上主要是与达信等国外经纪公司竞争。但这些大的经纪公司是为全球客户服务的，因此他们与国内保险经纪公司也有相当多的合作。在这个过程中我们也在成长，江泰不仅在国内保险经纪做到第一，在国际保险经纪市场也打出了知名度。”有人认为，形成内资外资的的相互竞争，也在一定程度上向广大公众灌输宣传了保险中介知识，从而增强了公众对保险中介的认可度。
加入世贸组织后，随着中、外资保险经纪机构的逐渐增多，大家共同承认的问题是，人才大战将不可避免。毕竟，中国的保险专业人才短缺，保险中介人才更为匮乏已成为不争的事实。如何留住自己培养起来的人才，正成为保险经纪公司非常关注的问题。
按照我国加入世界贸易组织时的承诺，未对外资保险公估公司和外资保险代理公司有明确的限制，但我国保险经纪市场今天并未完全放开，在加入后5年内，才允许设立外资全资子公司。因此，在今后两年内，外资保险经纪进入中国的主要方式可能还是以合资方式为主。尽管前面探路者的经验和路径可以借鉴，由于中国保险中介市场发展变化之快，目前还少有人大胆地预测未来几年的外资进入和发展模式。按国际成熟保险市场发展经验看，目前我国保险中介机构还是太少，远没有到竞争阶段，因此，不少觊觎很久的外资保险中介都期待着尽快拿到准入证，赶上淘第一桶金，这种动机必然使其探索多模式的进入和发展方式，而这必将有益于中国保险中介市场发展。 相关链接：外资保险经纪公司准入条件
按照加入世贸组织的承诺，申请设立外资保险经纪公司的条件是：
1、申请者经营保险业务的时间超过30年。
2、申请者在华设立代表处2年以上。
3、在申请者提出申请前一年年末总资产方面，加入世界贸易组织时，总资产要求超过5亿美元;加入后1年内总资产要求超过4亿美元;加入后2年内总资产要求超过3亿美元;加入后4年内总资产要求超过2亿美元，此后维持这一标准不变。
外资保险经纪公司的业务范围及设立形式限制
加入世贸组织后，外资保险经纪公司允许经营大型商业险、国际水险、航空险、货运险和再保险的经纪业务。
加入世界贸易组织时，只允许设立合资公司，且外方股比不超过50%;加入后3年内，外资股比可达到51%;加入后5年内，允许设立外资全资子公司。
加入世界贸易组织时，中国未对外资保险公估公司和外资保险代理公司问题作出承诺。 按照目前的保险法规，香港、澳门和台湾的保险公司在中国内地申请设立营业机构，参照对外资保险公司的有关规定进行审批。
金融时报·王小平
第四篇：中国保险中介行业市场前瞻与投资战略规划分析报告
网销保险异军突起传统保险中介渐被边缘化前瞻网摘要：王老吉PK加多宝，和其正消失了;360PK金山，卡巴斯基消失了;可口PK百事，非常可乐消失了;苹果PK三星，诺基亚消失了;小三PK正室，官员消失了。按照这种逻辑，各保险公司网销PK线下，保险中介是否也会消失?
“鹬蚌相争，渔翁得利”。不过在现今激烈的商业竞争中，却出现了“鹬蚌相争，渔翁消失”的有趣现象。细想来这种逻辑也合情合理，商场如战场，从来都是“忧劳可以兴国，逸豫可以亡身”。保险销售渠道的竞争一直很激烈，互联网的加入更可能导致部分保险公司无钱可赚，甚至消失。
中介渠道收入占比开始下降产险明显
一直以来，保险中介就是保险公司最重要的销售渠道。数据显示，2012年保险中介渠道实现保费收入12757.74亿元，其中财产保险保费收入3540.33亿元，寿险保费收入9217.41亿元，占2012年全国总保费收入的82.4%。
保险中介又包含了保险专业中介、保险兼业代理、保险营销员三个部分。保险中介内部之间，同一类型中介内也都竞争异常激烈。保险专业中介渠道以销售产险为主，2012年实现保费收入1007.7亿元;保险兼业代理机构以及保险营销员以销售寿险为主，2012年兼业代理机构实现5877.17亿元的保费收入，保险营销员实现保费收入6010.16亿元，也是保险行业最重要的两大渠道。
保险中介机构近年来的整体经营数据一直稳中有升，那我们就看看保险中介行业哪些数据在下降。据前瞻产业研究院《2013-2017年中国保险中介行业深度调研与投资战略规划分析报告》数据显示：2012年全国共有保险专业中介机构2532家，同比减少22家;保险中介渠道实现的保费收入占全国总保费收入的82.4%，同比下降3.7个百分点，其中财产保险同比下降5.6个百分点，寿险下降1.8个百分点;财产保险公司通过营销员实现的保费收入同比下降2.3%。
从整个保险中介行业的下降数据来看，除了个别传统产险的保费收入下降外，就是整个渠道收入占比的小幅度萎缩。寿险方面由于产品特征，依然依赖于线下销售并实现份额增长以外，产险各中介渠道保费收入占比均出现了下降。这或许也印证了互联网的进入，开始对保险销售渠道格局的改变。
网销保险能否威胁到传统保险中介
1 我们之前对网销保险进行过一组数据分析：保险网络销售是近两年增速最快的渠道，很多公司网销保费多翻番，最高的增速甚至超过400%。2012年中国保险电子商务市场在线保费收入规模达到39.6亿元，较2011年增长123.8%，占中国保险市场整体保费收入0.26%。
仅仅0.26%显然无法撼动82.4%这个数字。但作为互联网金融的起始元年，如果说2012年的网销保险只是热身，那么2013年好戏才开始上演。2013年10月，由阿里巴巴、中国平安和腾讯等合资成立互联网保险公司——众安在线财产保险股份有限公司在千呼万唤中终于通过保监会审核批，注册资金10亿元，注册地在上海外滩金融试验区。业务范围包含与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险等。
此外中国平安、泰康人寿、天平车险、昆仑健康等10家保险公司已经在淘宝网上开设了官方旗舰店。
中国网络零售市场从0到2012年6.3%的社会消费品零售总额占比仅仅用了十余年的时间，而保险市场远没有消费品市场那么大，意味着保险市场销售渠道的变化可能比网络零售市场更快。
前瞻产业研究院预测，网络保险市场未来五年仍将保持增长趋势，增速料将有所下滑，但渗透率将明显提升。2017年中国保险电子商务市场在线保费收入规模将达到1087亿，渗透率将达到3.64%。2020年或超过6.3%的渗透率，而这仅是个过于保守的数字，初生金融市场的变革远比消费品市场来得剧烈。
2013-2017年网络保险市场容量预测(单位：亿元，%)
2
附：《2016-2021年中国保险中介行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》 目录
第一章：中国保险中介行业发展概述
1.1 保险中介行业的定义
1.1.1 保险中介的定义 1.1.2 保险中介三大主体分析 1.1.3 保险中介与保险的相关性
1.2 保险中介行业的分类
1.2.1 保险专业中介机构
1、保险代理公司
2、保险经纪公司
3、保险公估公司 1.2.2 保险兼业代理机构 1.2.3 保险营销员队伍
1.3 保险中介行业政策环境分析
1.3.1 保险中介行业法律法规 1.3.2 保险中介行业监管环境
1、保险公司中介业务检查成效显著
2、保险营销员体制改革取得突破
3、市场风险得到及时化解
4、制度建设逐步完备
5、行政许可工作进一步规范
6、工作透明度进一步提升
1.3.3 “十二五”期间保险中介市场发展任务
1、推动保险营销员体制改革，鼓励保险营销模式创新
2、大力发展专业中介机构，提升行业的专业化水平
3、鼓励兼并重组和综合经营，发挥规模经济优势
4、提升机构资金实力和技术实力，扩大对外开放水平
5、完善保险监管制度，促进保险中介机构做强做优 1.3.4 2014-2015年保险中介行业监管任务分析
1.4 保险中介行业经济环境分析
1.4.1 行业与经济发展的相关性分析
1、保险行业保费收入和GDP的变动关系
2、保险业增长速度和GDP增速的关系 1.4.2 通货膨胀对保险中介的影响 1.4.3 国家宏观经济发展前景预测
1.5 保险中介行业消费环境分析
1.5.1 我国居民收入与储蓄分析
3
1、保费行业与居民收入相关性
2、保费行业与个人储蓄存款相关性 1.5.2 居民消费结构对保险需求的影响
1、我国现阶段消费结构及保险需求分析
2、我国消费结构变动轨迹
第二章：国际保险中介行业在华布局与经验借鉴
2.1 全球保险中介市场现状对比分析
2.1.1英国 2.1.2美国 2.1.3日本
2.2 国际保险中介市场发展经验分析
2.2.1 英国保险中介市场发展轨迹
1、英国保险中介发展历程
2、中介业务结构分析 2.2.2 美国保险中介市场发展轨迹
1、美国保险中介基本情况
2、保险市场业务结构 2.2.3 日本保险中介市场发展轨迹
1、日本保险中介发展情况
2、寿险规划师渠道 2.2.4 德国保险中介市场发展轨迹 2.2.5 印度保险中介市场发展轨迹 2.2.6 台湾地区保险中介市场发展轨迹
1、台湾保险中介行业基本情况
2、保险中介发展特征 2.2.7 香港地区保险中介市场发展轨迹
2.3 国际保险中介市场开放与发展的经验与启示
2.3.1 国外保险中介市场发展经验与启示
1、国外保险中介市场特征与影响因素分析
2、国外保险中介机构的组织形式分析
3、不同类型保险中介机构相对优劣势分析
4、保险中介市场的专业化与职业化道路分析 2.3.2 国外保险中介市场开放经验与启示
1、世界保险中介市场开放的不同模式
2、新兴保险中介市场开放的历程和特点
3、全球保险中介市场开放的启示
2.4 国际保险专业中介行业经营分析
2.4.1 国际保险专业代理行业经营分析
1、国际保险代理行业发展情况
2、国际保险代理行业并购分析
3、国际保险代理行业利润水平 2.4.2 国际保险经纪行业经营情况分析
4
1、国际保险经纪行业收入分析
2、国际保险经纪行业并购分析
3、国际保险经纪行业利润水平 2.4.3 国际保险公估行业经营情况分析
1、国际保险公估行业发展情况
2、国际保险公估行业并购分析
3、国际保险公估行业利润水平
2.5 国际保险中介与风险投资公司在华投资分析
2.5.1 达信保险与风险管理咨询有限公司
1、企业全球业务布局分析
2、企业在华投资战略与布局
3、企业在华经营情况分析 2.5.2 美国佳达再保险经纪有限公司
1、企业全球业务布局分析
2、企业在华投资战略与布局
3、企业在华经营情况分析 2.5.3 韦莱保险经纪有限公司
1、企业全球业务布局分析
2、企业在华投资战略与布局
3、企业在华经营情况分析 2.5.4 怡安保险集团
1、企业全球业务布局分析
2、企业在华投资战略与布局
3、企业在华经营情况分析
2.6 国际风险投资企业投资保险中介分析
2.6.1 德克萨斯太平洋集团
1、企业全球业务布局分析
2、企业在华投资战略与布局
3、企业在华经营情况分析 2.6.2 美国华平投资集团
1、企业全球业务布局分析
2、企业在华投资战略与布局
3、企业在华经营情况分析 2.6.3 IDG技术创业投资基金
1、企业全球业务布局分析
2、企业在华投资战略与布局
3、企业在华经营情况分析 2.6.4 红杉资本中国基金
1、企业全球业务布局分析
2、企业在华投资战略与布局
3、企业在华经营情况分析 2.6.5 鼎晖投资基金
1、企业全球业务布局分析
2、企业在华投资战略与布局
5
3、企业在华经营情况分析
第三章：中国保险行业发展分析
3.1 保险行业整体运行现状分析
3.1.1 保险行业保费收入规模
1、保费收入规模和增长情况
2、各险种保费收入及其比重 3.1.2 保险行业区域市场格局
1、各省份原保险保费收入格局
2、保费收入集中度情况 3.1.3 保险行业营销渠道综述
3.2 保险行业细分市场运行分析
3.2.1 财产保险市场运行分析
1、财产保险整体市场分析
2、财产保险细分市场分析 3.2.2 人身保险市场运行分析
1、人身保险市场运行分析
2、人身保险细分市场分析 3.2.3 其他保险市场运行分析
1、特殊风险保险市场运行分析
2、养老保险市场运行分析
第四章：中国保险中介细分市场发展分析
4.1 保险中介市场发展概述
4.1.1 保险中介市场整体发展概述
1、保险中介市场运行分析
2、保险中介市场特点分析
3、保险中介主要问题分析
4、保险公司中介业务违法行为情况
5、保险中介行业市场展望 4.1.2 保险中介细分市场发展概述
1、保险专业中介市场发展概述
2、保险兼业代理市场发展概述
3、保险营销员市场发展概述
4.2 保险中介细分市场发展分析
4.2.1 保险专业中介市场分析
1、保险专业中介行业核心竞争力分析
2、保险专业中介行业整体运行分析
3、保险专业中介的主要问题分析
4、保险专业中介发展策略建议 4.2.2 保险兼业代理市场分析
1、保险兼业代理行业优势分析
2、保险兼业代理行业整体运行分析
6
3、保险兼业代理细分渠道发展分析
4、保险兼业代理的主要问题分析
5、保险兼业代理行业发展策略建议 4.2.3 保险营销员市场分析
1、保险营销员如何提高竞争力
2、保险营销员队伍整体运行分析
3、保险营销员队伍发展特点分析
4、保险营销员队伍的主要问题分析
5、保险营销员队伍发展策略建议
第五章：中国保险专业中介细分市场分析
5.1 保险专业中介细分行业业务范围界定
5.1.1 保险专业代理机构业务范围 5.1.2 保险经纪机构业务范围 5.1.3 保险公估机构业务范围
5.2 保险专业代理行业分析
5.2.1 保险专业代理机构运行分析
1、保险专业代理机构主体规模分析
2、保险专业代理机构业务发展分析
3、保险专业代理机构经营情况分析 5.2.2 保险专业代理机构经营模式分析
1、内地保险专业代理主要经营模式
2、保险专业代理机构经营案例分析 5.2.3 保险专业代理行业面临困境分析
1、保险公司担心对其固有渠道产生冲击
2、保险公司自身经营模式的创新，保险公司让利竞争如电销、网销
3、客户对保险专业代理的不认可
4、兼业代理与专业代理的竞争 5.2.4 保险专业代理行业发展趋势分析
1、产业扶植政策效应的显现
2、资源整合规模发展的趋势
3、风险投资扩张行业的最佳机会 5.2.5 保险专业代理行业发展策略建议
1、保险专业中介机构市场化重组、并购和集团化发展
2、机构联合，开发专业保险代理的专属产品
„„
略
7
第五篇：外资银行进入对我国银行业发展的影响
【摘要】文章介绍了中国银行业对外开放的情况分析了金融市场全面开放带给我国银行业的机遇和挑战【关键词】外资银行;中国银行;全面开放;影响中国的金融开放始于1979年2001年12月11日中国正式加入WTO后中国的金融开放被外在的规定了加速度和时间表中国金融业全方位开放的时代已经开始在2006年12月中国已经兑现承诺向外国全面开放银行业外资金融机构享受与中资金融机构同等的国民待遇外资银行与中资银行在公平对等的基础上展开各种类型的竞争中国银行业如何面对这种开放局面权已经成为学界和政府相关部门日益关注的问题
一、中国银行业的开放概况
到2006年6月底美洲银行成为中国建设银行的首家战略投资者;7月初淡马锡成为建行的第二个国际战略投资者与此同时花旗银行、汇丰银行、高盛、苏格兰皇家银行等外资金融机构也纷纷加入到追逐中资银行的行列„„外资金融机构参股中资银行其强项业务的移植将为中资银行添加鲜活的血
1
液在此基础上中资银行冲击上市之举还被欺予了更多的期望
据中国银监会主席刘明康在2005年12月5日新闻发布会上公布的数据截至2005年10月末已有2家境外投资者入股17家中资银行外资投资金额已超过165亿美元占国内银行总资本的15%左右其中在国有银行领域美国银行和淡马锡公司投资中国建设银行54.66亿美元苏格兰皇家银行、瑞士银行集团和亚洲开发银行投资中国银行36.75亿美元;在股份制银行领域亚行、花旗和汇丰银行等投资了交通、光大、民生、兴业、浦发、深发展以及筹建中的渤海银行等总投资额为29亿美元;在城市商业银行领域加拿大丰业银行、澳大利亚联邦银行、荷兰国际集团、德国投资与开发公司、国际金融公司等投资了北京银行、上海银行以及西安市、济南市、杭州市和南充市商业银行总投资额为5.6亿美元
总的看来外资银行在华发展呈现出以下特点(1)地域和运营门槛的限制进一步放宽外资银行已经相当广泛地参与中国金融市场竞争;(2)人民币业务开放迈出重大步伐;(3)外资银行参股中资银行速度加快比重不断加大;(4)外资银行业务逐渐拓展在许多领域体现出相当的竞争力
二、金融市场全面开放带给中国银行业的机遇
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(一)有利于促进银行体制改革提高银行业的运行效率
金融业全面开放有助于国内银行服务效率的提高进而有助于金融体系的完善对金融安全起到正面作用第一外资银行的进入将打破垄断增强竞争促使中资银行服务成本的降低和服务水平的提升第二外资银行的进入通过与中资银行的竞争与合作还可以引人新的技术和理念如信用风险管理技术提高中资银行的经营管理水平这不仅有利于促进国内商业银行深化体制改革转换经营机制建立现代银行制度提升总体竞争力而且有利于促进金融资源的合理有效配臵改善银行业的营运质量提高运作效率根据相关研究证明随着外资银行进人程度的加深虽然国内银行的利差有所上升但利润率、非贷款收益率、费用率均有所下降同时呆账准备率提高从而促进我国本土银行服务效率的提高
(二)有利于中资银行拓展海外业务和建立分支机构
根据的对等互惠原则在允许大量外资银行进入中国的同时中资银行开展海外业务将会受到较少市场准入的限制这为国内一些经营状况良好、资产质量较高的商业银行在国际金融市场上争取更广泛的生存发展空间创造了良好的外部条件
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有利于他们走出国门积极拓展海外银行业务扩大地域范围和业务领域培育新的利润增长点促进业务经营的多元化和国际化从而提高国际竞争能力增加市场占有率同时中国的银行业也必须遵循国际“游戏规则”即要按国际银行业经营管理的基本原则和惯例来运作这必然促使中国的银行业加快实施全面的风险管理完善内部控制机制和提高监管力度及有效性
(三)增强国内银行的资本基础提高抗风险能力
中国国有商业银行改革的关键点是要彻底摆脱传统体制下留下的种种包袱尤其是不良资产其中不良贷款成为制约中国商业银行提高竞争力最大的“绊脚石”外资的进入不仅能够丰富不良资产处臵的资金来源而且能够为我国不良资产处臵带来新的理念毕竟外资投行在不良资产处臵的技术、方式方法、手段等方面比我国有着更为成熟的经验外资银行的进入或参股国内银行既能最大限度地保护国有资产为国内银行增强资本基础又能大幅度降低处臵成本和信贷风险提高国内银行抵抗风险的能力
(四)有利于提高中国银行业监管水平
中国银行业必须严格遵循国际银行业经营管理的“游戏规则”特别是要根据以巴塞尔协议为准则的国际银行业有效
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监管原则及标准和方法进行运作和管理这方面外资银行对中资银行来说具有巨大的示范效应同时也促使中央银行加强全方位和规范化的金融监管增强监管能力提高监管的有效性
三、金融市场全面开放给中国银行业带来的挑战
(一)对中资银行的管理体制和运作机制形成冲击
外资银行健全的管理和内控制度、科学的决策机制和灵活的经营机制以及先进的信息系统和发达的信息通讯设备有助于增强其防范和化解金融风险的能力提高业务拓展和规模扩张的能力同时许多通行的国际惯例和先进方法也是依据发达国家金融机构的成功经验总结出来的而中资银行在这些方面存在较大的缺陷和不足
(二)对中资银行的业务形成冲击
外资银行的核心优势就是良好的服务、丰富的产品用服务争夺客户用产品吸引客户对于金融产品的消费者而言无论是公司客户还是个人客户谁的金融产品好谁的金融服务周到、体贴消费者就向谁聚集在产品方面目前外资银行公司业务的重心主要放在融资、国际结算、存贷款、担保、汇款等
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方面近几年外资银行已经向中国市场投放了100多个品种的产品和服务相当于国内商业银行投放品种的3倍以上显示出外资银行在产品研发和创新方面的优势而在个人银行业务方面外资银行善于提供信用卡、私人贷款、按揭、存款及财富管理等服务零售业务创造的利润比重往往超过50%今后外资银行将会进一步充分利用其技术、经验、品牌和人才创新和推广更多的产品与中资银行展开竞争
(三)央行货币政策的有效性下降金融宏观调控难度加大
货币政策是一国实施宏观调控的重要手段之一而货币政策的实施需要通过银行部门的传导才能对实体经济产生作用目前在华外资银行的组织形式中外资银行的分行占绝大部分比例由于分行并不是独立的法人外国银行必须对其中国分行承担无限清偿责任对中国储户和投资者的利益保护相对于子行与合资行来说较为充分但同时也意味着外资银行分行的经营管理受东道国的约束较少我国的货币政策对外资银行的控制力要弱一些某些货币政策工具的作用会被部分地抵消
(四)银行业资本流动性危机
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随着金融业的全面开放管制的放松和大量外资的流入银行流动性激增授信能力膨胀面对这种局面从资产方来看银行管理者扩大资产规模、追求高额风险利润将贷款投向高风险产业或部门如房地产、证券等使这些部门的资产价格迅速上升而这些部门价格的上升反过来又会刺激贷款向这些部门集中形成泡沫造成银行资产负债结构不合理一旦泡沫破裂留给银行的则是大量的坏、呆帐从负债方来看国际资本迅速流出时造成对银行提现的压力使银行陷入流动性困境又在国内存款人中间产生“羊群效应”引发大规模的挤提使银行的流动性状况雪上加霜导致银行破产
参与金融衍生工具交易是加重银行危机的另一个原因金融衍生工具是国际短期资本的重要组成部分它本来是套期保值、发现价格的工具但随着虚拟经济与实体经济严重脱节衍生工具被过度虚拟化加上其杠杆作用往往被国际投机者利用加大了金融市场的风险助长了泡沫经济的膨胀英国老牌投资银行巴林银行由于投机金融衍生品交易亏损10多亿美元而倒闭、日本住友商社高达28亿美元的亏损等风险事故不能说不是国际资本流动风险加大的结果