IT规划银行业务论文

评职称或毕业的时候，都会遇到论文的烦恼，为此精选了《IT规划银行业务论文(精选3篇)》的相关内容，希望能给你带来帮助!城商行在“十二五”期间面临新形势，要找准自身定位，借助IT技术推动业务模式和产品服务创新。从各方面规划IT建设，运用先进并经验证的科学应用架构支撑银行业务飞跃发展和全面建设。“十二五”期间，在全国各地加快转变经济发展方式和经济结构战略性调整的背景下，各级政府、行业和个人根据自身特点，其经济形态和生活方式都将发生深刻的变化。

IT规划银行业务论文 篇1：

城市商业银行信息化建设随想

摘要：文章根据信息管理理论知识，结合实际工作经验，探讨中小银行信息化建设中遇到的问题，总结信息化建设过程中的相关经验，为城市商业银行信息化建设提供借鉴和参考。

关键词：商业银行；信息化建设；IT管理；企业级架构规划

我国金融业信息化进程经过改革开放三十多年的历程，从无到有、从单一到综合。现代化支付系统，更从根本上改良了传统清算的处理模式。金融电子化带动了现代金融服务业的整体发展，应该说已经取得了巨大的成效。

在当今竞争日益激烈的市场环境中，IT的地位已从后台的业务支撑，转变为业务和管理创新的主要驱动力。运筹帷幄，方能决胜于千里之外。面向未来的发展，制定指导性极强的IT策略和设计合理的IT架构，简化IT管理、提高IT运营效率、减少IT成本，这些均成为中小银行IT决策者急需考虑的战略重点。

1中小银行信息化现状以及问题

近几年，中小银行的信息化建设虽已进入蓬勃发展时期，但是，绝大多数中小银行都来不及进行整体的IT规划，便急匆匆上马各种业务应用系统，在这些应用系统中既包括金融监管部门要求的监管类系统，也包括自身业务发展和管理需要而上线的系统。总体上缺乏企业级架构的规划和全面的IT梳理，这给中小银行信息化建设埋下一定隐患，很有可能会导致IT的无序投资和信息化建设的非理性现象，并进一步造成IT投资的浪费。

中小银行并非没有想到要尽快落实IT策略与整体架构规划，然而如需制定出完整的、合理化的IT战略规划，则必须具备前提条件，即先要制定出全面清晰，适合自身发展的业务发展规划，明确自身的企业战略远景。在尚未确立自身业务发展规划之前，空谈IT战略规划，实在是无本之木，无源之水。

是侧重对私业务，还是侧重对公业务。这些抉择，对中小银行的来说确实左右为难。若集中于对私业务，则必须具备网点、品牌的优势，然而，城商行在跨区域经营上的障碍、在经营品牌上的劣势，均加大了其专注于对私业务的难度。再有，假如侧重于对公业务，以服务小企业为主，则又因小企业的信用程度差而信贷风险四伏。种种利害，让中小银行在市场定位、主打业务上难以取舍，核心优势难以迅速形成。这些难题横亘在中小银行的面前，让其至今依然维持着几乎与大中型银行一样五脏俱全的经营架构和管理架构，如此，相应的IT架构也只能是毫无特色。

因此，中小银行必须首先要搞清IT规划与业务规划“孰先”与“孰后”的问题，一定是在明确自身的市场定位和主营业务后，制定IT策略和架构规划，才能起到支持业务发展变化、支撑服务与管理创新的重要作用。

2IT规划与企业级架构规划的区别

那么，IT规划与企业级架构规划，二者有何本质区别。怎样将IT规划与企业级架构规划紧密结合。企业级架构与IT战略规划从逻辑上讲，有层次上的差别。IT战略规划是从战略角度规划近几年应达成的IT发展目标、方向和内容，企业级架构规划则更关注在拥有了这个IT规划后，接下来应当如何走，即怎样通过建立业务、流程、数据、网络、系统等各方面的架构，从而达成这些目标。

当前，真正能够了解企业级架构重要性的中小银行，在国内尚为数不多；真正能够在行内落实企业级架构的中小银行，更属罕见。因此，极有必要在中小银行中普及对企业级架构的认识，让IT规划真正从“开讲”到“开走”。

3选择一个灵活的银行核心业务系统

面对市场竞争的压力，如何提高对客户的服务，如何保留优质客户，如何规避风险，如何加强对银行业务操作的管理和控制，如何降低风险……一系列的问题都摆在了中小银行的领导面前。其中，核心业务系统的设计成了至关重要的一环。也许您会突然发现：当需要推出一个新产品时，更多的困难不是来自前端服务渠道，而是来自后台系统，大量的程序需要修改或编写，这往往费时数月，而且这种需求变更总是在不断进行，周而复始。这就需要一个强壮、具有适应性的核心业务系统。

作为银行存款、贷款账务处理的重要组成部分，银行核心业务系统（Core Banking System）是银行业务系统运作的心脏，凡一切关于存款、贷款账户的业务操作都是在核心业务系统中完成的。其主要业务包括：客户信息管理、存款业务、贷款业务、总账以及对这些存、贷款账户的日间操作等。

以文章多年的信息建设工作经验，一个好的核心银行系统的建立，应该遵循以下一些设计原则：以客户为中心，基于关系管理模式；全行统一的客户信息；快速提交银行产品的能力；7 d、24 h，支持任何时间、地点、来自任何接入方式的银行服务；易于与渠道和其它后台业务系统、银行数据仓库进行整合

4优化、整合中小银行信息系统

由于起步较晚，中小银行与大银行之间存在不小的差距：各应用系统之间，信息的关联性不强，信息无法共享、整合和利用；核心系统的应用设计无法支持“以客户为中心”、“整合渠道”、“全行一本账”等新的业务发展战略思想；尚未形成集中统一的渠道服务平台，不能快速满足中间业务拓展和服务渠道种类增加的要求等。面对现实如此大的落差，中小银行是如何应对的呢？

IT如果只看局部、表象的问题，而未追究产生这些表象、症状的原因何在，那么，也许可以暂时用一些办法解决这些问题，但是，等到有一天，当意识到应该考虑得更周全、解决得更深入的时候，会发现已经太晚了——“IT这条船已经开出太远，甚至已经接近冰山下面潜伏着的危机了。”因此，中小银行在考虑IT优化时，不应只单纯考虑某一项局部系统的优化，而应考虑到包括系统平台、应用程序和数据、网络架构、组织架构、管理流程、财务预算、对业务的支持等在内的IT整体环境优化。

5结语

总之，越早制定科学合理的IT策略与架构规划，越全面地进行IT优化，中小银行就越拥有主动权：在银行业务快速增长与变化的过程中，IT部署能够尽快地实现，并且不需要对核心IT基础架构做经常的重大改造，增强IT架构的稳定性、伸缩性和可持续性及扩展性；实现关键IT组件或资源的虚拟化，使之能够根据银行业务及应用的需求快速部署，提供可靠的性能与服务；提升信息技术对于银行业务发展的价值贡献，信息技术所能提供的服务与价值能够清晰地定义与体现；增强IT基础架构的可靠性和可用性，更好地优化IT投资，控制IT的投入成本。

参考文献：

[1] 于涛,于静.城市商业银行发展与信息化建设[J].华南金融 电脑,2005,(12).

作者：张成国

IT规划银行业务论文 篇2：

城商行信息化建设的思路

城商行在“十二五”期间面临新形势，要找准自身定位，借助IT技术推动业务模式和产品服务创新。从各方面规划IT建设，运用先进并经验证的科学应用架构支撑银行业务飞跃发展和全面建设。

“十二五”期间，在全国各地加快转变经济发展方式和经济结构战略性调整的背景下，各级政府、行业和个人根据自身特点，其经济形态和生活方式都将发生深刻的变化。同时科技创新也使得各项业务和商业模式产生新的突破。因此城商行基于当前市场环境和同业竞争态势，需要重新审视所面对的市场和客户，相应的产品和服务都将发生深刻的变革。IT支撑体系将如何满足新形势下的业务发展要求。IT的建设思路和经营模式将如何进行相应的调整和形成新的战略策略，这些都促使我们必须进行深刻的分析和研究。

业务创新发展思路

随着我国经济继续保持平稳较快发展，城商行的经营环境将面临重大而深刻的变化。城商行需要尽快转变发展方式，实现集约式、内涵式，以效益和质量为核心的新发展模式。这对城商行业务定位产生了新的“注解”。

城市商业银行的定位

“十二五”期间，城商行在服务地方经济方面，将更加注重对政府职能部门向服务型的转型、对重点行业和重点项目建设的金融服务。在服务市民方面，更加关注市民的“医食住行”通过科技创新的手段，搭建民生金融服务平台。在服务中小企业方面，将从基础做起，提供中小企业业务往来的支付结算金融服务，逐步建立科学的企业信用体系，并在此基础上借助科技的手段提供自动和半自动“操作”的金融创新产品和服务。而在新业务领域的开拓和创新方面，将更加注重与现代蓬勃发展的新经济领域（如电子商务等）、创新的商业模式、区域经济发展特色与现代科技创新相结合，共同搭建金融服务平台，更好地服务地方经济，扩大金融服务的规模和范围，创造新的利润增长点，达到多方共赢的良好社会生态环境。

科技推动业务创新

在新的经济环境下，科技的创新不断地推动着经济的高速发展和商业模式的变革，未来的业务创新将更加与科技的创新发展形成高度的融合，借助IT先进技术的飞速发展和在各领域的快速渗透，积极开展IT科技应用创新，推动业务模式和产品服务的创新。目前科技的发展对金融业务创新的推动主要体现在以下几方面：

金融服务平台建设方面。城商行将通过IT平台化技术、3G移动互联技术、现代电子支付结算技术、超级网银和二代支付等技术的发展，打造金融服务平台化的创新业务模式。创建多个惠及地区人民的民生金融服务平台，如：便利快捷互动性强的市民移动生活服务平台、医保和社保卫生金融服务平台、教育事业和校园金融服务平台、公务员金融服务平台、驾驶员金融服务平台等。满足城镇居民的“医、食、住、行”等的日益增长的生活品质需求。支持完善社会保障体系、扩大公共服务供给、加强社会救助、加快本地特色城镇化进程。促进城乡居民生活得更加殷实富裕。

电子商务应用方面。当今的电子商务是互联网“挤掉”泡沫后真正爆发的直接产物，是网络技术应用的全新发展方向。随着网络经济时代的真正到来，电子商务以其内在具有的开放性、延展性、低成本和高效率的特点，驱动全球网络经济的发展，它已大大超越了仅作为一种新型贸易形式所具有的价值。电子商务的渐进发展不仅将改变企业本身的生产经营和管理活动，也必将影响到整个社会经济的运行。纵观全球和我国的电子商务市场，都呈持续激增的发展态势，在我国更是呈爆炸式的增长态势。未来城商行应抓住这次电子商务爆炸式发展的契机，利用互联网和电子商务科技发展创新的技术手段，与电子商务领域进行充分融合。

首先，利用电子商务的营销手段和商业模式，整合现有电子银行业务功能，构建“网上金融超市”，搭建银行的金融产品和服务电子商务平台，借鉴电子商务的商业模式和营销手段，创新金融产品、服务和营销手段。通过IT科技应用的创新，将银行门户、网上银行、网上商城、呼叫中心、手机银行等电子渠道充分融合。再融合中台业务流程管理与后台业务生产和管理，形成“业务渗透”式的创新型的电子银行业务发展模式，进一步促进“以客户为中心”的银行营销与服务体系建设发展，达到业务模式的创新。如：手机银行的现场非接触式支付和远程支付等应用、利用全触屏和视频等新技术提高人机交互新体验、利用新的身份识别技术提升电子银行的安全级别、利用SNS和微博等网络生活新模式等等，达到营销和服务功能的创新。另外，个性化服务是发展电子银行的重要特点，银行可以借助数据库及数据挖掘技术充分挖掘客户需求，加深对客户需求的认识和理解，提供客户更有针对性的金融产品及服务，树立“以客户为中心”的营销理念，一切产品的设计和服务都以满足客户需求为出发点，创造特色产品赢得客户信赖。

其次，城商行还将进一步搭建“线上线下一体化”的电子商圈，深化客户服务。将客户线上的业务与线下消费以及实体商户三者紧密结合，充分利用已有的核心资源及潜在资源，如：现代电子支付结算、信用评级、电子对账、贸易融资、卡业务、消费信贷、额度管理等，建立互利多赢的、优于第三方支付公司的电子商圈营销和服务平台体系。并充分利用地区经济特色等区域优势，深入分析商圈业态，将本行的产品创新、电子银行业务与实体商圈结合，建设商圈平台系统和网络软环境，拓宽服务内容、丰富服务手段并通过多种营销策略，如“零门槛”网上开户签约、积分联盟、微博、SNS社区、创新支付的手段、体验式营销手段等，使商户入驻电子商圈、客户融入商圈、银行全盘承接商圈的金融服务需求，最终受益于电子商圈，达到多赢的良性循环局面。

小微企业方面。通过互联网、影像和数据处理等技术的不断完善，创新地推出小微企业“网上信贷超市”和“专卖解决方案”两个层次的金融服务模式。为不同特点类型的小微企业提供金融服务，并通过先进的技术手段与电子商务平台充分融合，共享客户，共享电子商务平台商务交易信息、诚信信息和支付等全方位信息。从而实现以客户需求出发，针对不同的目标客户群提供令其满意的服务。

在信息管理方面。随着IT技术在海量数据的存储、加工、处理和安全等方面的技术不断进步，为城商行建立生产数据和管理数据的治理机制，推进数据的标准化、规范化和质量建设等提供了强大的技术支撑。新的数据处理技术提升了银行各信息数据的服务能力。并在此基础上不断丰富前台源系统的基础数据，持续加大了业务信息数据积累与整合的广度和深度。有效地支持了多种业务信息模型的建立和运算。满足了营销、统计分析、决策支持、风险管理和新资本协议实施等多种需求，持续提升了对数据的分析、挖掘能力与深度运用能力。这些都为今后城商行引入先进的管理理念、业务创新、经营效益持续健康增长和业务发展模式的转变，打下了良好的数据基础。

IT建设思路

未来城商行要想走自己的特色发展之路，必定通过与当地经济和科技的创新发展充分的融合，来实现其发展目标，因此城商行的IT建设之道将如何“行走”，显得尤为重要。所以我们首先要明确城商行的IT建设思路。城商行的IT建设主要包含IT建设规划、IT建设实施二方面的内容。如何紧密结合城商行自身的业务发展规划，适应新形势的变化和发展，开展IT建设工作将是所有城商行需要重点考虑的工作之一。

IT规划思路

针对IT规划，首先需要满足未来业务发展的需要，因此必须充分依据银行发展（三年到五年）的战略规划、近期业务目标和IT愿景、信息化建设策略和其他制约因素（如：监管要求，市场环境等）。其次，全面分析银行的业务和IT现状，包括业务支持现状分析、IT治理现状分析、应用系统现状分析、IT服务管理现状分析、基础设施现状分析等。另外，还要参考国内外同业相关经验和先进理念，并在上述基础上通过正确的方法论和策略选择，做出符合业务战略发展的IT治理规划、IT应用架构规划、IT数据架构规划、IT技术架构规划和IT基础设施规划。 在制订IT规划的过程中，必须理顺业务和IT建设之间复杂的关系。首先银行的业务战略是信息系统规划的基础，由业务战略定义出业务架构。在业务架构中要进行业务组织架构设计、业务流程设计和信息架构设计。再根据设计出的业务架构制定银行的IT规划，由业务架构中的组织架构导出IT规划中的IT组织和治理结构；由业务架构中的业务流程导出IT规划中的应用功能框架，进一步推导出应用架构；由业务架构中的信息架构导出IT规划中的数据架构。IT规划中的应用架构支持业务架构，数据架构支持信息架构；同时，IT规划中的应用架构与数据架构相互作用，共同影响业务架构。再根据IT规划中的应用和数据架构以及先进的技术发展趋势，确定其技术架构，用以支撑应用架构和数据架构。

根据上述科学方法制定的IT规划，同样需要视业务的发展状况和IT现状来决定IT建设实施的总体思路和实施路径。

IT应用架构设计思路

以IT应用架构规划为例，通常现代化商业银行的经营管理，主要是从产品创新、客户服务与营销、流程、渠道、风险、财务与绩效、监管合规、办公与管理八个业务维度实施数字化经营管理的。当前城商行在业务发展和能力的建设目标，将紧密围绕产品创新、客户服务与营销、流程优化、渠道、财务与绩效领域展开，这五个业务领域主要与银行的市场竞争力紧密相关，可保障城商行快速的获取新客户，提高区域内市场的占有率。同时还将在业务建设的过程中，建立完善的IT基础设施与IT安全运行体系，以保障城商行业务的连续运行，为下一步实现扩大规模和精细化经营打下良好的基础。这之后的未来三年到五年城商行将从自身风险控制、合规、办公与管理等方面强化自身能力建设，这三个领域与银行是否具备现代化公司治理架构、现代化风险控管体系密切相关，直接关系到城商行战略发展目标的实现。

支撑这八大业务领域的IT应用系统必须按照一个业界先进的、可灵活扩展应用的架构来部署和相互连接，满足它们之间通过信息的交互与共享，共同完成银行的全面经营与管理工作的要求。因此未来城商行IT应用架构应紧密切合业务发展，与城商行业务主题相对应，充分满足八大业务领域的业务需求，并具备灵活的扩展性和稳定的总体架构。

作为银行经过实践检验的、行之有效的、先进的应用架构是一个分层式的基于SOA架构（Service Oriented Architecture 面向服务架构）理念的多层次开放架构，从层次上划分主要分为：渠道层、营销操作层、流程管理层、产品服务层、管理决策层五个业务层和一个基础应用层六个层面，其中五个业务层上的各个系统统一连接到基础应用层的企业服务总线和数据平台上，并通过该层完成相互之间的交易处理和数据共享。八个主要业务领域的应用系统分别部署在总体应用架构中的各个层面上，可以灵活的升级、扩展、相互交易和信息共享，支撑着银行业务的稳健开展和创新发展。

在未来的IT建设实施期间，伴随着IT应用系统的逐步实现和完善，这种先进的IT应用系统架构的整体优势，将逐步对城商行的各项业务产生明显地推动作用，并将在上述八大业务领域产生飞跃式的发展和进步：使城商行形成支持金融产品创新的有效工具和全方位的立体客户营销服务体系，推进面向流程银行的改进，提供丰富的服务渠道，提供更加科学和全面的风险管理和控制能力，有效支持财务与绩效的不断改进，随时满足监管合规的要求，推动办公与管理的高效运作。

IT建设实施思路

城商行新的IT架构的落地实施，必须根据战略规划、业务需求的紧迫性，以及架构与系统改造的实际要求进行。将主要分为两个层次分别实施，即“全面能力建设”和“专业能力建设”。

所谓“全面能力建设”的主要任务目标，是针对现代商业银行进行数字化经营管理所应具备的上述八大业务领域能力的完善和建设，从而全面支撑银行综合实力的提升。这个层面的建设是需要IT部门结合业务需求紧迫程度和IT实施条件，主动进行规划实施的，以保证业务的健康稳定发展。全面能力建设的业务目标在于巩固市场地位，提升重点行业和领域专业化产品和服务创新能力，拓展新兴市场，提升市场营销能力，同时满足监管合规要求，主要包括下列八大业务领域的全面能力完善和建设：

——完善电子渠道，注重用户体验，构建基于电子渠道的金融超市。

——规范业务的操作流程，建立流程银行的标准体系。

——建立完善的产品创新体系，健全包括体验式的服务能力。

——创建以客户为中心的全方位立体营销机制。

——符合监管合规要求，完善对外信息披露的及时性和准确性。

——建立科学的客户贡献度分析模型，完善全行的会计考核和绩效考核体系。

——建立先进的人力资源机制、高效的办公环境和严格安全的档案管理。

——引入风险管理计量模型，逐步完善和改进全面的风险管理能力。

“专业能力建设”主要任务目标是“随需而动”。即在“全面能力建设”的基础上，在客户和市场细分的情况下，快速满足各业务条线逐步专业化的发展要求，即各项业务“精耕细作”、“深度挖掘”，主要是在其中的产品服务和营销两大领域中进行完善和建设，之后随着专业化能力的逐步提升，对配套的财务绩效和风险管理领域也需要进一步的完善升级。

专业能力建设的主要业务目标在于专业化“精耕细作”，各业务条线和管理能力逐步专业化发展，并逐步提高经营效率和盈利水平。通过建立专业化的事业部制，逐步实现能够为客户量身定制产品与服务，对内构建起科学的绩效考核体系，最终实现提高经济资本回报率的目标。从客户和业务等不同维度细分的角度来讲，可划分为诸如重点客户或重点项目领域、高端客户领域、政府公务员服务领域、小微企业领域、社区银行领域、资金业务领域、新资本协议领域、国际业务领域、电子银行领域、汽车金融领域、能源产业领域等逐步细化的专业服务领域。未来对这些领域的金融服务都需要更加专业化的IT专用系统和平台作为业务开展的有力保障。

(作者单位：北京智控美信信息技术有限公司)

作者：马小兵

IT规划银行业务论文 篇3：

将ＩＴ技术转化为银行竞争力

目前，中国的银行业正在经历一场巨大的变化。主要体现：在客户关系方面，客户需求在不断变化；以客户为中心的理念，使银行随着客户需求的变化不断创新产品和服务；日趋多样的产品和渠道，要求银行的管理水平不断提高；IT技术不断发展、更新，为银行业务创新提供技术支撑。面对这些变化，如何把先进的IT技术转变为真正的竞争力，是银行需要迎接的挑战。

从银行的宏观结构看，处于最高层的就是银行的业务战略，即银行如何定位，要做什么事情，目标是什么。在这个业务战略的驱动下，通过业务组织、业务流程完成战略的落地和执行。在业务运转的过程中，要处理很多信息，并由此形成战略决策。银行IT主要有几个部分，分别是IT组织、所有应用系统、IT基础设施和所有数据。应用系统用来支撑银行的业务流程，数据经过整合变成信息。

对银行IT系统来讲，把先进的技术转化为银行竞争力的过程当中，有几个非常关键的问题：

银行的IT系统是否能够快速响应业务的变化。

IT系统的数据能不能为银行提供完整的信息，以满足业务流程和战略决策的需要。

IT基础设施能否安全运行，IT组织能否有效管理整个银行的信息系统，能否与业务保持一致，使IT系统真正支撑业务运转。

SOA使银行业务架构变得更灵活

目前很多银行，特别是国内银行的IT架构已经不适应业务发展的需求。一个银行拥有很多信息系统，大型银行可能有几百个、上千个，中小型银行也有十几个、几十个，这些系统都是在不同时期、按照不同的业务需求、以不同的技术构建的，每一个系统处理一部分数据，互不相连。当市场和业务发生变化，银行需要整合业务流程，以改善客户体验，推出新的产品和服务，提高运营效率的时候，由于这些需要整合的流程是跨系统的，而大多银行目前的运营系统达不到整合的要求，这是令银行感到困扰的难题，不仅是小型银行，也包括大中型银行。

面向服务的架构SOA能够帮助银行解决IT架构不适应业务发展的问题。通过SOA架构，在应用系统和业务流程之间增加了一个服務的层次。服务层实际上是把银行所有的应用系统以服务的形式重新整合、组合以后呈现出来。在服务层，银行所有的应用系统可以互联互通，整个银行的业务架构就变得更为灵活，银行的业务流程可以随时随地按照市场的变化、业务的需求进行重组，使得银行具有更好的快速响应能力。同时，在新的SOA架构下，IT能够真正成为银行业务的赋能者，其对业务的五个关键支撑点（客户、产品、流程、绩效、风险）可以很好地联系在一起，使银行能够非常和谐地运转，同时能够快速地响应各个市场的变化。（见图1）

IT有助于提升客户满意度

国内很多银行特别是中小银行，在发展过程中迫切需要建立的一个很关键的部分就是金融产品体系。以前银行的IT系统是不支撑产品这个概念的。银行原来的核心业务系统基本上是以账目为主的交易性系统。随着市场的发展，银行业务不断创新，产品不断增加，产品管理（包括产品创新）变成一个非常重要的话题。目前银行的很多基础产品，比如存款、贷款等等，基本上趋于同质化，没有竞争优势，而未来银行的竞争力将体现在通过各种产品和服务的组合进行创新，为客户提供全方位的服务。

银行把产品和服务组合起来，形成一个组合的产品，提供很多增值服务，比较典型像整合型账户产品。银行的竞争力将随着组合产品能力的加强而逐渐提升。但是，目前大多数银行碰到的问题是业务系统、IT系统，特别是核心业务系统对于这些产品的支持，在基础产品层上比较强，而在组合产品层就比较弱。这也是大多数银行考虑更换现有核心业务系统的主要因素之一。

整合性账户产品是银行发展的未来。中国的银行在慢慢进入零售市场以后，整合性账户产品将是一个发展方向。而银行要发展整合性账户产品，一定要涉及到很多方面的创新。整合性账户产品首先要实行统一签约，客户一次性签约可以接受所有的产品、所有的服务。要实行统一签约，银行必须要有一个统一的客户视图。同时，整合性账户产品和银行的积分管理、统一对账单、银行卡都有密切的关系，所以银行的创新不是在一个点上，而是一个体系。这些整合性账户、整合性产品对提高银行竞争力的最终价值，体现在提高客户的忠诚度上，即获取更多的态度忠诚的客户。

提高顾客的忠诚度将是今后银行的关键竞争手段。在这方面，IT系统的作用至关重要。因为要提高客户忠诚度，银行首先要建立单一的客户视图，所有客户信息都必须在一点集中，否则就没有办法对客户进行完整系统的分析。银行开展业务，通过统一签约、整合的对账单等组合产品服务，与客户建立全面的业务关系，而不仅仅是在一项产品或者一个账户上。在这个基础上，银行以客户为中心，通过积分系统提高客户的忠诚度，把这个客户所有的银行账户、金融产品以及一些服务全部组合成一个整体关系，为客户提供全面的客户关系管理，这个客户应该有多少积分，积分应该怎么用，可以用来抵扣什么服务费，或者降低一些利息的支出等等。还可以计算每一个客户给银行带来的收益，对一个客户或者一个客户群体实行关系定价。同时还可以为客户提供个性化服务，比如网银上设置个性化的服务等。

IT有利于区域性银行进行地域扩张

对区域性银行来说，提高竞争力的实现方式之一是跨区域经营，今后三五年内很多区域性银行会通过各种各样的方式进行地域扩张。在进行地域扩张的时候，其IT支撑手段必须要跟上。因为在扩张过程中，特别是区域性银行，网点拓展出去了，如果每一个网点有一套完整的人员体系，对人力资源的需求很高，这种方式对于中小银行的拓展是不可能很快形成规模的。这时候，银行业务流程的改造，集中的作业处理就变成一个非常有效的手段。目前很多银行的业务处理分散在各个网点上，而如果进行IT系统支撑的网点转型，网点更多的是做营销，为客户服务，而不是做业务处理，业务处理可以集中起来在不同的作业中心进行。这种扩展模式对区域性银行大有好处，因为在集中处理模式下，任何一个地域拓展就不需要整套人员，只需要客户经理就可以了。IT系统是这种扩展模式的关键，从渠道开始，到渠道的整合，到所有的作业中心，整个业务流程的管理都是通过IT管理平台实现的。

全面信息管理有助银行提高风险控制能力

全面的信息管理在银行决策方面显得尤为重要。一个银行必须有一个数据整合的平台，它能够把银行各个应用系统的数据整合在一起，把它们变成信息，为业务流程和决策提供依据。这个数据平台从IT角度讲就是ODS数据仓库、数据集市，所有数据整合的基础是数据模型。怎么采集数据，数据和数据之间是怎样的关系，这个数据模型是非常重要的基础。金融数据模型有助于改善银行所面临的数据管理问题，并在一定程度上提升银行在经营管理、风险控制等方面的能力。

在整合的数据基础之上，银行还必须统一规划和设计信息架构和模型。信息架构的最底层是银行所有应用系统里面整合起来的数据，有三大类信息，风险管理（市场风险、信用风险）、资产负债、财务信息，高层是战略决策，包括银行的资产分配。在目前的监管环境下，银行今后的立足之本是在新巴塞尔资本协议下的风险管理，这个风险管理实际上是构建在数据整合，包括信息整合的基础上。银行在每个业务的条线、数据经过整合以后，变成风险管理的过程。这个过程必须有IT系统的统一支持，以提升管理信息的质量。

面对各种需求，银行在业务发展战略的基础上，需要从全局考虑数据的采集、集中处理、分析如何进行，进而对现有系统做相应的调整，以便更好地整合信息数据，用有限的IT预算和资源来满足业务持续发展的需求。

（作者系神州数码融信软件有限公司董事长）

作者：董其奇