农行电子银行服务升级

第一篇：农行电子银行服务升级

农行电子银行的营销策略

农行电子银行的营销策略： (一) 、明晰目标市场，准确把握市场定位。以年轻的白领和拥有家庭电脑的 用户为主要对象，以大学生为主要潜在目标客户。加强对这些群体的宣 传。

(二) 、 现在越来越多的年轻人在网上购物， 淘宝网等电子商务网站建立合作， 可以采取用个人网上银行优惠的政策吸引客户：比如降低交易的费用打 折获得网银的积分，积分换奖品或现金等等。使得更多的人越来越了解 网银的便利和方便而更多的使用它。 (三) 、在营业点加强宣传和推广：在营业点的休息区等待区投放有关网银的 宣传资料相关介绍以及开通的具体步骤，优惠政策等等。 (四) 、加强和学校的合作，向学生接受和推广网银：可以加强和学校的经济 往来得到更多的接触学生的机会。比如与学校签订交学费系统，发放各 种奖学金，补助金等等的业务往来。 (五) 、举办形式多样的促销和宣传活动：比如办 K 宝的优惠宣传活动，有赠 品，抽奖，打折，免年费，降低交易成本等等活动。 (六) 、加强网银的安全性的宣传和提高安全性的宣传活动。制作《网银安全 手册》《网银安全策略》等的文本宣传品和影像视频宣传材料在营业大 ， 厅里投放和播放;在网上进行专题栏目的宣传和视频文件的播放和下载 等业务。(七) 、网银安全策略征集，网银使用心得征文有奖比赛等等活动。 (八) 、加强和主流媒体的合作加强宣传，比如网络，电视(注意电视台的选 择和时段的选择) ，报纸(专业化的的和大众化的) ，杂志(大众杂志和 金融财经类专业杂志) ，广播等等媒体的合作。

电子银行营销心得 作为银行的一线工作人员，是面对客户最多的人员， 所以柜员的营销更为直接、有效。或许，通俗点说我们所谓 的营销就是把我行好的产品推荐给需要的客户。为他们带来 更便捷的服务。以下是我对于柜面的网银、短信营销工作的 心得。

一、了解所营销的产品。首先，我们需要全面的了解 产品的用途，找到适合该产品的客户群。在面对客户的咨询 时，做到应答自如，体现柜员的专业性。因为专业，营销才 更有力度。我行网上银行内容丰富，功能多样。作为柜员的 我们，在营销前，必须要了解网银的内容，如何使用以及分 析短信服务的好处。

二、把产品推荐给需要的客户。一个产品的价值体现 于能够令更多的人使用。客户使用网上银行交易不仅可以节 省交易时间，更能省去在柜台排队的时间，同时自主操作更 能满足客户的需求。而对于我行来说，客户大量使用网上银 行，能够节省我行大量的人力、物力、财力。更重要的是能 通过网上银行宣传我行的企业文化，使客户更加直观的了解 我行。网银、ATM 机等自助设备，能很好地起到分流客户， 节省客户时间，提高我们的服务效率，同时节省更多资源。 所以我们有必要把网银推荐给会用、要用、需要用的客户， 1 提高我行网银的交易量。我每次为客户开通网银后，都会提 示客户登入银行官方网站，激活网银，强调其使用便捷的功 能。如果我营销的这个客户真的使用了我行的网银，并且确 实觉得方便，那么他便会对我行产生信任感，更有利于我们 做其他产品的营销，甚至会推荐给他周围的朋友，这便形成 了潜在客户。反之，就会抵触我行的任何产品。这种结果的 营销宁可不做，也不能让客户对我行产品产生反感。因此， 把好的产品营销给需要的客户是非常重要的。

三、营销技巧。现在柜面上最好营销的就是网银、短 信。 所有营销的前提， 都是认真办理好客户需要办理的业务。 办完业务后，向客户详细的讲解我们产品的亮点。真诚地询 问客户是否需要开通网上银行， 就资费问题， 可以强调免费; 是否开通短信服务，当然资费问题一定要清楚明白的告知。 这些都是要经客户同意，才能开通。因为网银涉及账户安全 问题，短信涉及服务费问题。及时的告知服务既可以规避风 险，也体现了对客户的尊重。 网银的开通必须在本人同意的情况下，才能办理。网 络是强大的，无论是什么样的网银保护形式，都是存在不安 全性。而这样的不安全，带来的损失也是巨大的。我们一定 要有这样的风险意识，以免产生不必要的纠纷。短信开通也 是，虽然不会涉及安全性问题，但是毕竟是收费的服务，需 要客户的同意才能办理，

不能强买强卖。还有一点很重要， 2 不要把营销做成推销。营销是把好的产品推荐给需要的客 户，做有区别的推荐，中肯的建议客户使用此种产品，开通 此种功能。而不是强行甚至逼迫客户开通、使用，影响我行 的形象。 以上只是我个人在办理业务中总结的一点小小心得， 跟各位同事相互沟通、交流下。有什么不足之处，还需要大 家相互指出，互相学习，共同进步，为农行创造更美好的明 天，努力奋斗。

第二篇：技术创新助力农行电子银行发展

2013-03-04 14:50:09作者：中国农业银行软件开发中心副总经理 孙建平编辑：

电子银行、 农业银行、 技术创新、 业务创新

农业银行通过全新的电子银行建设规划，以技术创新为支撑，以流程改造和业务创新为基础，不断提升渠道整合层次、渠道创新能力，助力农行电子银行业务快速可持续发展。

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为了更好地支持电子银行业务发展，中国农业银行从2007年开始致力于建设行业一流、全行统一的电子银行应用体系。通过全新的电子银行建设规划，以技术创新为支撑，以流程改造和业务创新为基础，不断提升渠道整合层次、渠道创新能力，助力农行电子银行业务快速可持续发展。按照“总体规划、分步实施、循序渐进、平稳过渡”的思路，农行电子银行应用体系已在全行推广应用，全面提高了农行电子银行业务的服务水平和营销能力，取得良好的经济和社会效益。

一、电子银行应用体系简介

农行电子银行应用体系是从电子银行业务发展现状出发，借鉴业界先进技术成果，面向电子银行业务未来发展，通过整合电子渠道需求，统筹规划、自主创新的大型电子银行企业应用。该体系围绕“以客户为中心，以市场为导向，建立面向服务、营销的电子银行业务管理流程和产品创新机制，构建多功能、一体化的电子银行服务渠道”总体目标，构建了业务应用、总分联动开发、风险防控、营销与管理决策和运维监控五大体系，从应用开发、运维管理、运营管理、安全防控等方面，全方位提升电子银行服务水平。

1.业务应用体系，构建统一的应用架构。业务应用体系是电子银行应用体系的核心，是实现应用开发和业务创新的基础。业务应用体系由3个框架(电子银行客户端、电子银行应用和电子银行交易集中处理框架)、一组工具规范和基础服务组成，形成了包括网上银行、手机银行、电话银行、电子商务、自助银行等多种渠道的应用体系。业务应用体系基于分层次、高内聚、低耦合的总体设计思想，按照统一的电子渠道领域模型，实现统一的企业资源整合服务、业务流程定制、页面流程控制，在完整的组织架构和管理流程内，进行产品快速创新与业务流程再造。

2.总分联动开发体系，促进总分行协同发展。总分联动开发体系是业务应用体系的延伸，是对业务应用体系有益的补充，为在数据集中背景下，发展地区差异化服务提供技术手段和管理规范。总分联动开发体系包括分行特色业务平台、特色业务开发代理工具和分行特色业务规范3个组成部分，在业务应用体系的基础上通过统分架构来统筹协调总分行各种资源、规范分行特色业务，降低分行特色开发难度并促进总分行的技术成果共享。

3.风险防控体系，提供全面持久的安全保障。风险防控体系是电子银行应用体系的安全保障，是集安全认证服务、风险检查制度、安全管理规范和应急操作流程于一体的综合体系。风险防控体系根据PDR(防护、检测、反应)模型的理念，在技术方面通过身份认证类、通讯加密类和客户端加强类等实现应用防控，在业务方面建立完善的业务制度、规范的操作流程，辅之以专门安全团队的定期安全检测，从技术、业务、组织等方面建立全方位多层次的风险防控体系，全面保障电子渠道安全。

4.营销与管理决策体系，助力业务经营决策。营销与管理决策体系主要由电子渠道综合管理系统、营销支持系统和报表分析系统组成。基于农行现有的基础数据平台和营销支持系统，在统一的电子银行客户信息、客户行为和业务等数据的支持下，提供业务运营、辅助决策和营销支持。

5.运维监控体系，保障电子银行服务品质。运维监控体系是电子银行系统安全运行的基石，结合电子银行应用体系与应用特性，实现包括监控、运维、差错处理，提供各类监控预警，及时发现问题并按相应规范流程维护，提高电子银行运维工作的安全性和高效性，确保系统稳定运行。

二、技术及应用创新点

农行基于.NET的电子银行应用体系是涵盖应用开发、安全控制、运行维护、营销管理、决策支持等完整业务过程的大型电子银行应用体系。通过构建多层次全方位的电子银行应用体系，为农行电子银行业务的迅速发展提供坚实的技术基础。

1.完整的大型电子银行应用体系。电子银行应用体系全面应用于农行五大渠道产品、16个主要渠道系统，涵盖了交易开发、系统部署、运行支撑、综合管理和营销支持等完整的电子银行业务过程，使得各个渠道应用在统一的应用体系下设计、开发、部署、运行及运营管理，成功解决了电子银行领域重复开发、分散部署、安全风险、运营不善、管理混乱等问题。

2.统一的基础技术框架支撑。农行电子银行应用体系是一个整体，从“前、中、后”三个层次构建技术框架支撑。电子银行客户端框架从“前”支持和规范渠道客户端应用开发，实现设备无关，增强系统安全性、稳定性，降低客户端维护成本，提高管理效率。电子银行应用框架从“中”支持和规范渠道应用的交互逻辑和渠道业务逻辑，通过业务组装器和交易模板等实现交易在渠道的复用，提高了开发效率。电子银行交易集中处理框架从“后”统一并规范渠道应用的业务逻辑，实现集中的交易处理，使得渠道应用无须关注交易服务细节。三大技术框架充分抽取渠道应用的各种公共特性，形成基础服务，确保各渠道应用的一致性，避免重复建设，促进渠道整合。

3.完善的配套标准规范流程。农行电子银行应用体系五大组成部分制订了完善的标准规范和流程制度。业务应用体系形成了平台、部署、设备、分行特色四大类开发部署规范。总分联动开发体系从需求、设计、开发、测试、投产、运维等完整的开发生命周期制订了一系列标准规范和管理流程。风险防控体系在服务层、接入层、使用层和各渠道系统建立了一系列技术安全标准，并配套完善的业务制度、规范的操作流程。营销与管理决策体系基于统一的数据模型和数据标准。运维监控体系以ISO20000运维标准为基础，扩展了电子银行运维规范、电子银行系统监控规范和相关其他流程规范。良好的标准规范和流程制度设计，使得应用体系得以有效发挥，确保各渠道快速建设、高效运维、管理和安全可靠。

4.协调的技术、业务融合发展模式。农行电子银行应用体系是先进技术和业务发展的完美结合，探索出业务与技术的融合发展模式。在应用体系建设过程中，业务和技术部门的职责更加明确，部门之间的沟通更加有效。应用体系成为业务与技术之间的沟通纽带和融合发展的润滑剂。一方面，完整的应用框架规范了业务发展规划，针对业务需求进行的任务分解精细而准确，切实落实到应用体系的各系统中，技术服务业务更“贴心”。另一方面，不断涌现的业务需求，促进应用体系不断完善。

5.开放的总分联动开发体系。农行电子银行应用体系构建了创新的总分联动开发体系，以统一的技术平台为基础，基于统一的技术框架和规范，在实现电子银行应用统一入口、统一认证方式、统一客户视图和一致的客户体验前提下，提供了开放的电子银行特色应用实现方案，支持分行特色业务快速开发和特色应用灵活部署。总分联动开发体系解决了数据集中背景下如何支持地区差异化服务的问题，各分行应用可以快速复制，有全行代表性的分行应用可以快速上升为总行应用，在应用研发、安全防控、运营支撑和项目管理等方面实现协同和联动。

三、经济、社会效益分析

电子银行应用体系的建设丰富了农行电子银行产品，提高了电子银行服务质量，取得良好的经济和社会效益。

1.建立了可持续发展的基础框架，产品开发效率明显提高。完整的应用体系、基础技术支撑平台、统一标准规范为电子银行业务可持续发展奠定了坚实、灵活、可扩展的基础架构。基础框架一方面为渠道产品的整体规划和建设指引了方向，使渠道应用产品建设有章可循，业务决策分析有据可依，渠道建设高效有序。另一方面降低了渠道产品的开发难度，节省了项目开发成本和时间，提高了开发效率。据统计，采用农行电子银行应用开发体系的项目可减少约40%的人力需求，节省约30%的开发时间。

2.业务份额收入快速增长，业务管理水平大幅提升。电子银行交易分流率和业务收入逐年递增，统一的业务运营管理和营销视图提高了业务决策支持和营销能力，电子银行业务实现跨越式发展。截至2011年末，农行各类电子银行客户总数突破2.6亿户，电子渠道分流率达到62.6%，业务收入突飞猛进，逾105亿元，连续3年保持40%以上的高速增长，稳居行业第一。

3.客户满意度不断提升，电子银行品牌进一步稳固。农行各电子银行产品在界面风格、布局、元素、流程和交互等方面进行了统一设计和优化整合，各渠道系统在实际运行中表现出卓越的性能和稳定性，从“外形”到“内涵”，都得到客户认可。农行电子银行统一品牌形象——“金E顺”深入人心，在被业界称为电子金融“奥斯卡”的“金爵奖”评选中，农行多年连续获得“电子金融行业优秀示范企业”、“最具竞争力电子银行品牌”、“用户满意十大电子金融品牌”等奖项。

4.总分协同效益全面彰显，服务三农日渐成效。基于总分联动开发体系，我行网银特色业务在全国快速铺开，自助终端统一平台不到1年时间就完成了全行1万多台自助终端设备的接入和几百种分行特色业务的开发。特别是“高安全等级三农自助支付信息系统”、“农商通”、“惠农通”、“金穗惠农服务村村通”服务三农的特色产品，提升农村地区金融服务能力，贴近当地农村市场需求，为广大农村地区客户提供了方便、快捷、高质量的金融服务。

(中国农业银行基于.NET的电子银行应用体系荣获2011年度“银行科技发展奖”二等奖。项目主要完成人员：杨琨、于进、孙龙、刘国建、钱宏、孙建平、唐家才、姚琥、杨夏耘、王利强、齐岩、汪湛、黄水良、赵志宇、江勇)

相关链接：基于.NET的电子银行应用体系专家鉴定意见

在2011年3月11日召开的“中国农业银行基于.NET的电子银行应用体系”项目科技成果鉴定会上，鉴定委员专家认为：该项目设计合理，体系先进，功能丰富。自2009年全行推广以来，生产运行稳定，目前承载着农业银行日均4000万笔的电子银行业务，效益显著。在国内采用.NET技术实现电子银行渠道整合技术领域及电子银行应用规模处于领先水平，也是目前全球范围内采用微软技术建设的日均交易量最大的网上银行系统。

1.该项目是基于.NET构建的大型电子银行企业应用，由业务应用体系、总分联动开发体系、风险防控体系、营销与管理决策体系和运维监控体系五部分组成。涵盖了交易开发、系统部署、运行支撑、综合管理和营销支持等完整业务过程，支持电子渠道全面整合和创新，开发了网上银行、手机银行、自助银行、电话银行和电子商务等五大渠道产品线共16个主要渠道系统，为农业银行电子银行业务发展奠定了坚实的技术基础。

2.该项目创新性地基于.NET技术整合电子渠道应用，采用配置模板和交易组装器技术的应用框架支持多渠道的快速复用，采用交易集中处理框架屏蔽了后台业务系统的多样性，采用智能客户端框架实现了设备与应用无关、统一版本差异化运行和智能管理，有效保障了电子银行应用快速灵活的开发、测试和部署。

3.该项目建立了多层次的风险防控机制，通过智能客户端集成安全组件实现了客户端安全，并通过多层防火墙、域控制服务、补丁自动升级、证书和手机安全认证等实现了网络、系统和应用层面的安全保障。

作者简介：孙建平，中国农业银行软件开发中心负责人，享受国务院政府特殊津贴。开创性提出了“绿色IT”基础架构的理念并在农业银行成功实施，采用“动态网络架构”思路构建了农业银行新一代网络体系，主持建设了基于.NET的农业银行电子银行系统。

第三篇：对农行河南新乡分行电子银行业务发展情况的调查

郜卫华 徐小燕2011年12月19日

今年以来，农行河南新乡分行紧紧抓住零售业务转型的有利时机，不断创新工作思路，持续加大营销力度，全力推动电子银行业务又好又快发展。截至10月末，该行电子银行个人注册客户达75万户，企业注册客户达7000多户，电子银行累计交易达2400多万笔，实现电子银行业务收入1300万元。

通过强化渠道建设、市场营销、激励考核和队伍建设，筑牢发展之基，增强竞争实力。

强化渠道建设，筑牢发展之基。一是制订了《新乡市分行自助设备、转账电话、POS机等电子渠道布控发展规划》。根据各种产品渠道不同特点，选择与之相适应的地区、客户进行布控推广。二是按照“依托网点、突出重点、广泛延伸、全面覆盖”的原则，逐步完善了电子渠道建设。目前，该行共安装自助设备103台(一体机17台)、自助服务终端机163台、体验机97台、手机体验机65台，重点区域覆盖率达100%，有力地促进了业务的开展。三是加强渠道维护管理。实行“市行、一级支行、二级支行”三级分工协作的管理模式，采取“533” 绩效工资考核办法，即市行、支行和网点每月拿出500元、300元和300元，对每台机具进行交易笔数考核。

强化市场营销，增强竞争实力。为提升市场份额，该行开展了形式多样的营销活动。一是抓好捆绑营销。不断强化“1+1>2”的捆绑营销理念，积极推行套餐式产品联动营销模式，对新开户对公结算户捆绑营销企业电话银行和网上银行，对新开个人结算户捆绑营销个人网上银行、电话银行和手机银行;对存量对公账户中未办理企业网银的客户，逐户营销，最终使其开办网银业务。二是突出重点营销。以资金流量多的企业特别是系统性龙头企业、垄断性行业企业、县域中小型企业和结算业务频繁的企业作为企业电子银行的重点拓展对象，积极开展上门营销活动。三是实施全员营销。积极开展1+N员工营销活动，使每一位员工成为使用电子银行客户和电子银行渠道的“引领者”。同时，重点发挥营业网点在营销过程中的主导作用，以每位柜员为发散点，形成巨大的营销网络，拓宽了营销渠道，促进了业务开展。四是加强二次营销。通过内管系统定期对企业网银客户进行逐户查询，锁定不动户和无效户，并将名单发至各行，采取电话回访、上门拜访、现场指导等方式，加强与客户的交流沟通，诚恳地征求客户的意见建议，使不动客户和无效客户得到激活。

强化激励考核，激发工作热情。一是加强综合激励。从紧张的费用中划出专项费用用来开展电子银行营销竞赛活动。竞赛以“一级支行”为评比单位，按各项电子银行任务完成占比进行百分排名。二是加强个人激励。将电子产品作为重点战略转型产品，在跟单计价上给予一定倾斜，制定了较高标准。三是加强业务通报。每月通报一次业务进度，对业务领先的行颁发嘉奖令，通报表彰;对落后的行下发督导函，召开问责会，促使其加快发展，改变落后局面。通过一系列措施的实施，有效调动了员工的工作积极性和营销热情。

强化队伍建设，确保稳健发展。一是健全营销队伍。建立由分管行长任组长，电子银行部全体人员、支行客户经理、网点主任、个人客户经理为成员的“穿透式”电子银行业务产品营销队伍，明确营销目标任务，落实工作职责。二是加强业务培训。组织业务巡讲小组，利用业余时间深入到支行、基层网点对操作人员进行一对

一、手把手的培训，有效提升了员工的技术技能，规范了业务操作流程。三是加强风险监管。注重教育员工增强风险防范意识，认真落实各项业务管理制度，严格业务操作，并建立了严密的管理控制体系，对辖内各行采取定期监管和不定期检查等形式，有效的规避网银风险，确保了电子银行业务的健康发展。

推动电子银行业务又好又快发展，还需在渠道建设、产品创新和服务上加大力度。

目前，新乡分行电子银行业务进入了一个全新的阶段，但仍存在多方面不足，亟须进一步努力。

渠道是发展电子银行业务的前提条件，必须加快建设。要把渠道建设与网点转型结合起来，统筹规划，整体安排，全面部署。要强化对自助银行业务的精细化管理，合理确定自助取款机、自动存款机、存取款一体机、自助服务终端、电话支付终端等自助设备的覆盖地域和覆盖密度。要通过对客户群、人流量、银行网点疏密程度等情况综合分析，切实抓好离行式自助银行选址建设工作，确保每台自助设备的作用均能得到最大限度地发挥。

结构是发展电子银行业务的关键所在，必须持续优化。业务发展上，要在进一步巩固网上银行、自助银行优势地位的同时，制定有效措施，突破性发展电话银行、消息服务、支付通等“短板”业务，使强项更强，弱项变强，努力实现各项业务均衡发展。客户营销上，要逐步实现由“注重量的增加”到“注重质的提高”的转变，在不断强化客户营销的同时，切实做好不动户和无效户的维护、“激活”和清理工作，努力提高现有客户的贡献度。业务指导上，要根据不同地区的不同特点，分类指导，不搞“一刀切”，鼓励各支行发挥自身优势，培育特色业务。

创新是发展电子银行业务的不竭动力，必须一以贯之。要重点围绕“蓝海”战略，创新符合“三农”和县域经济特点的电子银行业务。要依托先进的电子商务信用平台，大力发展电子账单等电子商务形式，创新网上支付、电话支付和移动支付等服务模式，积极营销B2B、B2C商户，推动网上银行代缴费功能的开发，培育扩大网上支付客户群体，增加业务收入。

服务是发展电子银行业务的根本保障，必须抓住不放。要不断加大对客户维护的考核力度，彻底扭转重营销、轻维护的观念，切实做好分层服务，将客户分解到人，将责任明确到人，将目标落实到人，提高服务水平，提高客户的满意度、忠诚度。要按照“减机关、增一线，减后台、增前台”的思路，通过说服引导、机制引导等措施，促使人员向前台、向网点、向一线流动，增强市场营销力量。要进一步加强员工培训力度，提高员工的业务素质，促使业务加快发展。

第四篇：光大银行贵宾服务体系全面升级

随着我国经济的持续快速增长，高净值人群的数量也在迅猛激增，如果说前些年高净值人群看重的还是单纯的银行财富管理服务，那么如今高净值人群则把目光更多地投向差异化的专属服务。

近日，光大银行全面升级了贵宾服务体系，尤其在增值服务升级方面做足了功夫。服务内容除涵盖贵宾登机、高尔夫球俱乐部等方面外，更针对高净值人群的实际需求和特点，提供特有的增值服务，实现对客户需求的个性化满足。

有调查数据显示，2011年初，在受调查的高净值人群中，有44%的人有医疗健康服务的需求，这个数字几乎是2009年的3倍，而子女教育服务需求也迅猛增长占到35%，是2009年的近2倍。不难看出，医疗健康服务和子女教育服务，已经成为高净值人群最主要的两大服务需求。

针对高净值人群的这两大服务需求，光大银行因势利导，秉承专业和优质的服务理念，充分发挥丰富资源优势，在全面升级贵宾服务体系的过程中，独辟蹊径，在健康关爱和留学与移民规划服务的增值服务上重磅出击。

面对挂号难、找好大夫难这一普遍问题，光大银行充分整合资源优势，为贵宾客户提供全方位的健康服务。目前，光大银行已经与全国近40个城市的300多家三甲级医院建立了合作关系。青岛地区合作医院有青岛大学医学院附属医院、青岛市立医院、中国人民解放军第四零一医院、青岛市妇女儿童医疗保健中心、青岛市肿瘤医院、青岛市海慈医疗集团(原青岛市第二人民医院)等多家医疗机构。服务升级后的钻石卡客户，可以享受预约专家挂号、全程陪医导诊、中医按摩、养生膏方、特色体检、健康咨询等全方位的专属增值服务，解决了高端客户的求医之苦。在换卡升级活动阶段，钻石卡客户还将获得光大银行赠送的健康服务手册和便利家庭药箱等基础性健康服务。

随着经济条件的不断改善，越来越多的人倾向于将子女送往海外留学，接受国际化教育。但目前留学中介机构良莠不齐，服务质量难有保障。针对这一问题，光大银行与国内专业的留学机构合作，开展同业领先的留学与移民规划服务，为高端客户提供子女留学问题咨询、留学规划的辅导与制定、留学考试培训、留学费用筹划与管理等服务。服务升级后的钻石卡客户，不但能够在获得留学、移民报告会、留学咨询的基础上，享受知名规划专家一对一的留学和移民规划服务，还可以确保信息的准确性和资金的安全性，同时还能获得光大银行专业的相关外汇服务。

作为以中高端市场为基本定位的光大银行，此次服务升级，正是通过对客户需求的准确把握，提供更富有针对性和差异化内容的增值服务，满足日益增长的客户需求，在赢得高净值客户青睐的同时，也引领了业内增值服务的发展方向。

第五篇：中国邮政储蓄银行“三农”金融服务转型与升级

邮储银行自成立以来，一直高举普惠金融大旗，做好“三农”金融服务。截至2013年末，邮储银行涉农贷款余额3881.55亿元。比2012年底新增2003.35亿元。为更好地做好“三农”服务，邮储银行将坚定不移地做好以下工作。

做好对重点领域重点客户的支持

重点支持新型农业经营主体。坚决贯彻落实中央精神，持续加大对联户经营、专业大户、家庭农场、新型农民合作组织和农村集体产权股份合作制企业等新型农业经营主体的支持力度。以农业部确定的6600多个农村专业合作示范社、33个农村土地流转规范化管理和服务试点地区内6000多个家庭农场为突破口，采取“一对一”服务，适度引入“三权”抵押，在额度、期限、利率、流程、风险控制等方面创新，支持和促进农民增收致富和现代农业加快发展。

重点支持产业化龙头企业上下游客户。坚持“零售撬动批发，批发带动零售”的开发思路，以产业链中的农业产业化龙头企业为中心，通过产业化的龙头企业上下游，上游对着产业基地、合作社、家庭农场，下游对着经营商和农户，把上下游作为切入核心企业的抓手，实现“总对总”的对接。优先选择辐射能力突出的农业龙头企业大力发展订单农业，支持行业内具有强势市场地位的龙头企业通过标准化基地建设、创新流通方式，实现产供销一体化发展。通过“银行+龙头企业+农户”的方式，在为龙头企业提供金融服务的同时，为其上下游的企业或农户提供综合金融服务。

重点支持农副产品流通领域。一是优先支持竞争较为薄弱的县域以及城乡接合部客流量较大、现金流充裕的农产品专业市场。二是针对现代农业中的农机使用群体，继续推进农业机械购置补贴贷款，创新补贴资金质押、农业机械抵押等担保方式。三是围绕农村商品流通企业上下游的资金流、信息流、商品流加大金融服务力度，支持粮棉油等农副产品收购行业的信贷资金需求。

重点支持县域小微企业信贷资金需求。注重落实好产品科学设计、专营机构设立、产品创新推动、商业模式升级、“融资”和“融智”相结合等措施，逐步从以抵押类产品为中心，向以客户为中心的弱担保、

信用贷定制化产品转变，从单纯的线下操作模式向线下线上并行的“O2O”模式转变，从单纯的信贷业务模式向综合金融服务模式转变，从只提供直接融资产品服务向提供直接、间接综合融资服务转变。

重点支持新型城镇化建设金融需求。一是加大对农民新建房屋、旧房改造等方面的信贷支撑力度。二是切实保障好农民创业资金需求，稳步推进再就业小额担保贷款、农村青年创业贷款等业务，解决好农民创业中抵质押物缺乏的实际难题。三是创新消费类信贷产品，提升与城镇化配套的金融服务能力。着力加大对城镇交通、城市基础设施建设及城镇土地综合治理、“美丽乡村”建设、城镇生态建设等的支持力度。

重点支持国家及地方政策扶持对象。及时向政府部门沟通汇报，了解各级政府对特殊群体客户的支持政策和扶持力度，掌握政策的延续性和稳定性。主动与中央政府部门建立“总对总”合作，充分对接地方政府各级部门。通过推动银政合作，重点服务政策扶持的特殊群体客户，推动政府政策与金融政策的有效对接。

加快经营模式转型升级

小额贷款是服务“三农”的基础性业务，是邮储银行普惠金融的一面旗帜，是一个品牌，已经走出了一条“大银行聚焦小贷款”的特色发展道路。截至2013年底，小额贷款累计放款超过8100亿元。下一步，要通过转型升级实现小额贷款业务的再发展。

重点打造平台模式。一是打造银政合作平台。与农业部、人社部、共青团、林业厅、畜牧局等加强联系，开展合作。二是打造银协合作平台。推进与个私协、农技协、中小企业协会等的合作。三是打造银担合作平台。小企业贷款深化与担保公司合作，尝试小额贷款业务引入担保公司。四是打造银企合作平台。与全国性农业龙头企业开展“总对总”营销，推动产业链综合金融服务成果的落地。

重点推进批零联动模式。以存量公司和小企业客户为抓手，推进“公司+农户/商户”贷款产品，并形成“公司”的准入标准、主要业务模式、授信额度测算模型、合作范围内容等，以及相应的管理流程与机制。与核心企业在客户推荐、增信担保、销售流转、日常监控和贷款清收等几大方面开展合作，对农业产业基地、农业流通领域中的各类主体进行授信。

推进“三农”贷款产品创新

准确把握产品创新方向。产品创新立足现代农业发展，围绕新型农业经营主体、农村土地制度改革、城镇化建设展开。在创新方向上，以现代农业、非标准抵质押物、第三方担保主体等方面为基础，采用“跟踪同业+自主创新”的思路，重点是增加各类担保措施，降低风险敞口。把握农业现代化和城镇化所带来的信贷机会，开展农村土地制度改革的法律、政策跟踪研究。

探索新型农业经营主体类产品。加大对农民专业合作社、家庭农场、种植养殖大户等新型农业经营主体的产品创新力度，针对新型农业经营主体抓紧制定产品方案和综合金融服务方案。在生产规模大、集约化程度高的家庭农场、专业大户、农民合作社中，选择树立一批典型，将金融要素与农业产业化、新型农业经营主体充分结合，积极探索服务新型经营主体的做法。

探索“三权”抵押类产品。大力推进林权抵押贷款业务，探索灵活的、与林业抵押贷款相匹配的产品要素;针对依法取得《农村土地承包经营权证》或农村土地承包经营权流转合同且农村土地承包经营权产权关系清晰的客户，试点推进农村土地承包经营权抵押贷款;跟踪政府配套政策的落实情况，在法律政策明确、市场条件适宜的地区，审慎探索农房抵押贷款。

推进“三农”贷款产品创新试验区建设。根据“产品升级、客户升级、商业模式升级”的总体思路，以“小额贷款综合创新”、“金融支持现代农业”、“新农村金融服务创新”、“银政合作推进小额贷款”、“‘三农’金融营销模式创新”等作为“三农”金融转型升级的重要方向，树立“三农”金融服务典型。

推进农村金融服务电子渠道建设

打造县及县以下农村地区金融服务电子渠道，坚持电子银行优先发展策略，加快互联网金融产品研发。借力农村地区普及手机使用的契机，改善农村地区的电子设备，开发适合农户使用的手机银行产品及服务功能。

邮储银行的“三农”金融业务已跳出小额贷款即服务“三农”的旧思维，发展到为农户、新型农业经营主体、小企业、公司提供综合性金融服务。这是农业规模化经营后“三农”金融服务的升华和拓展，邮储银行将举全行、全员之力，坚持不懈地做好“三农”金融工作。