商业银行核心系统设计
第一篇：商业银行核心系统设计
核心银行系统架构设计与选型的策略研究论文
随着外资银行在中国不断开展业务，中国的银行业面对日趋一体化的世界经济竞争越来越激烈。核心银行业务系统的架构设计是否合理，对于加强银行业务操作的管理和控制、保留优质客户、银行规避风险和降低风险等方面起到不可估量的作用。
一、核心银行系统发展现状
（一）核心银行系统的定义
核心银行系统是银行业务系统的交易处理的中心，大家所熟知的存款、贷款等业务的操作都是要在核心银行系统中完成的。核心银行系统的范畴包括：客户管理、储蓄、贷款、代理产品、支付结算产品、会计账务处理、总账、批量处理等。
（二）国内核心银行系统的发展历程
核心银行系统的发展经历了三个阶段：第一阶段是指自动的会计系统，核心系统是信息化的会计系统。第二阶段是指自动的交易系统，系统是自动生成的数据系统。第三代系统是指“一本帐”和“一个中心”，以客户为中心，集成了交易处理、产品创新、客户信息管理等多种应用集群。针对目前核心业务系统越来越复杂，有的架构设计师提出了“瘦核心”概念。
二、核心银行系统架构设计
（一）架构设计分析
核心银行系统的架构设计目前有：面向"SOA"的架构设计、基于J2EE架构的B/S结构设计、以“业务、语义、服务”三层架构设计、基于大前置架构设计。下面就四种架构进行简单描述：
面向“SOA”的架构设计：这是一种以“业务驱动服务，服务驱动技术，服务为中心”为原则的架构设计。面向服务的架构体系是目前最流行的架构体系，它为企业的IT架构提供了充分的灵活性和标准性，以适应市场的快速变化并降低成本，银行内部的不同的应用系统通过SOA实现协同工作。
基于J2EE架构的B/S结构设计：C/S结构分为客户端和服务器端两层架构设计，尽管能有效降低网络通信和服务器的处理量，但升级系统客户端程序比较复杂，且也容易受连接数及网络情况的限制。这样基于J2EE架构的B/S结构(注：“浏览器”和“服务器”两层)就很有吸引力，它简化了客户端程序，能有效进行权限管理并保护数据平台。
以“业务、语义、服务”三层架构设计：负责处理用户的业务请求的是业务层，它是核心系统的应用平台，包括客户信息管理、多维度的管理信息等，并产生相应的服务需求描述。核心银行系统对外提供服务都是服务层定义和发布的。语义层的功能是实现业务和系统的语义信息进行交换，提供需求与实体会话的语言界面。
大前置的架构：采用“高内聚低藕合”的设计原则并在企业应用集成理论的指导下建立一个综合前置系统，实现银行各应用系统的有效集成，这种架构设计的优点是方便应用系统模块的修改和新增，这也符合“瘦核心设计思想”。通过提供统一的接口标准，实现与银联系统、支付结算、信贷管理系统的实时交互。
（二）架构设计原则
分析国外先进核心银行系统发展历程和现状，对比现代国内外各银行的核心银行系统建设，归纳一些设计原则：
第一，参数化设计。将一些成熟的业务产品进行抽象，提取相同的产品基本要素作为参数，通过组合参数并进行配置快速开发新的业务产品。该设计思想，减少了产品变更的范围，增加了产品组合灵活性，是目前较先进的设计思想之一。
第二，会计独立。核心本质就是实现“全行一本帐和大会计”的思想，系统由独立的子系统完成会计处理功能，采用最新的会计科目，并为会计准则的变更预留接口。
第三，以客户为中心，面向服务的设计思想。通过建立专门的客户信息管理系统对不同客户提供差异化的服务，比如利率、费率等，从而能实现利率市场化。
第四，全行统一柜员的管理。通过采用柜员卡系统实现全行柜员号统一，可以在不同的系统或角色中使用，也可以跨地区使用，并且有丰富的授权管理来加强内控管理。
第五，安全设计要完备。如何合理、可靠、高效的实现数据传输和存储的安全性，是系统需要建立的安全保护体系中必须考虑的问题。目标是：存储传递敏感数据、防止网络交易数据的截取重发、数据库中的数据防篡改。
第六，前端系统功能弱化。尽量使营业网点的前端系统简单化，减少维护和升级的复杂度，通过控制中心的监控系统进行全面监控。
第七，模块化设计。在核心银行系统的开发设计过程中尽量采用成熟的模块，以前中后三个平台为基础，降低不同模块之间的耦合度，并把大量功能重复、处理逻辑复杂的部分集成到平台中进行处理。
第八，国际化战略。目前金融领域的竞争日趋激烈，核心银行系统的设计要考虑国际化战略带来的影响，方便在国外开设银行分支机构，支持多语言、多币种。
第九，整体解决方案灵活设计。核心银行系统的架构要考虑技术架构的可扩展性，业务流程的灵活性，不能设计成一个大而全的产品，而应是建立灵活应用架构之上的—个整体解决方案，方便多个应用产品的集成。
三、核心银行系统的选择标准
随着技术的发展和竞争的加剧，特别是在中国加入WTO后，国内很多银行面临核心系统的更新换代，对于如何选择国外的核心银行系统解决方案，可以从以下四个方面加以考虑：
（一）企业的战略规划
由于核心银行系统的决策会涉及到整个企业十年甚至更长时间的业务战略方针的制定，因此其间需要考虑的不仅应包括公司的员工和系统，还要考虑到所有的客户。核心银行系统的决策通常是以最新的业务战略和策略为起点，不仅能推动所有的业务发展，而且还应能适应技术的不断更新发展。该计划要确定在银行未来中，哪些是需要变革的关键领域，并且从市场驱动的角度来确定具体的机会。同时，那些过去由于技术和管理上的限制而被视为“受禁”的领域也应该重新评定，找到每一个关键的业务机会并将其分解为诸多要素，以便进一步确定计划中制定的目标。
（二）方案的业务功能
在确定了战略规划和业务需求后，银行就可以对照业务需求了解市场上的核心银行系统方案。这是一个业务功能适配的过程，企业可以快速地根据各个方案对业务的符合程度产生优先顺序，将那些不能严格符合业务需求的产品要在这个阶段的决策中排除。
一个好的核心银行系统方案需要提供足够的灵活性以适应现有的和未来的业务需求，正是这些业务需求决定了企业的选择，因此可以说方案的业务功能是决策的首要关键。
（三）方案的技术和架构
业务的功能性需求得到满足后，需要进一步从技术水平、架构设计两方面评估核心银行系统产品。核心银行系统的技术平台包括硬件和软件两方面都必须考虑可靠性、健壮性、稳定性，并适应新技术、新业务的发展具备很好的兼容性和可扩充性。系统的业务需求功能由技术手段来实施，构成整个核心银行系统的重要的组成部分。
核心银行系统的组成可能来自不同供应商提供的不同组件，也可能所有的组件由一个供应商集成和协调在一个特定的技术平台上，但无论是哪种方式都要认真考虑系统的集成性、兼容性、可维护性、安全性、性能和成本的问题。
（四）厂商的选择
银行在选择业务符合程度较高的产品之前需要对产品的供应商进行审核与评估，遵循“质量，成本，交付与服务并重”的原则。首先，确认厂商具有一套稳定有效的质量保证体系及具备提供银行所需产品的能力;其次，对产品进行价值与成本分析，通过招标或价格谈判实现成本节约;最后，确认厂商有足够的人力物力在确定的时间内向银行提供产品。
四、总结
通过借鉴前人的研究成果和经验，在考虑未来网络银行w～2，0、流程银行等客观要求下，分析核心银行系统的设计过程并从学术的视角思考了进行核心银行系统选型的一些原则，以期能够为核心银行系统的研究和改进提供一些思路和方法。
第二篇：贵阳市商业银行核心业务系统流程再造项目纪实
来源：昆明南天
如果说每个项目都有一个特点的话，那么近期南天在贵阳市商业银行实施的核心业务系统流程再造项目的特点可以用“很新很集成”来概括。
首先，“很新”是指概念新。
目前，银行柜面业务的办理不论对个人还是对公，都是我们熟悉的服务模式：客户填好凭证，柜员录入信息发起交易，办理业务，最后将打印的单据交给客户。柜员的工作流程看似简单，仔细观察就会发现其复杂程度。首先需要查看客户办理业务所填写的凭证，再将凭证上的信息进行录入，并对客户提供的相关资料进行真假验证。如果交易涉及现金，还需增加验钞过程。之后按照所办业务的要求，依次发起交易，并等待授权复核，„„ 交易的每一步都要关联多个操作。其它的不说，仅真伪鉴别的工作就使柜员承担了极大的风险。很多时候柜员都没看过客户交易中资料的原件，却要鉴别其真伪，大大增加了柜员的工作难度。
从风险控制方面考虑，在目前这种工作模式下，对于风险的控制实际上是基于对一组人的充分信任，因为所有的业务都是在一个网点完成，而在综合柜员制度下的风险防范管理更是难以实现的。虽然从以前的刷卡授权到现在的指纹授权，都是基于风险控制方面的考虑。但是，从很多事实可以看到，目前银行柜员的工作流程中仍然存在着难以防范、难以控制的风险。如何来解决这些问题呢?
对现有工作流的创新就是解决这些问题最好的方法。即：将柜员交易流程规范化，把工作流方式推进到业务办理流程中，同时将柜员工作内容细分，各负其责。具体而言，前台柜员办理业务时，只需进行简单的预处理工作(如：查询、凭证及相关资料扫描等);后台柜员具备较高业务素质，能集中完成实际业务的办理，即凭证、证件、印鉴的鉴别等，交易的实时处理。这样既提高了工作效率也实现了风险防范的管理。
贵阳市商业银行核心业务系统流程再造项目就对上述工作流程改造的提出了最佳解决方案。
其次，“很集成”是指管理集成。
贵阳市商业银行核心业务系统流程再造项目的核心思路是将原有支行、网点下的核心业务系统部分处理职能集中到市行运营中心。以运营中心为核心取代原来以支行为单元的业务管理体制。实行前台分散受理、中心集中受理、中心集中处理的新型管理模式。具体而言，是网点柜台操作人员负责接受客户指令、采集业务影像信息;中心操作人员负责根据影像信息进行业务处理。与现有模式相比，业务处理不再由网点人员全部完成，而分解为网点和运营中心两部分，两者各司其职，分别完成。在运营中心实行流水线作业，不仅可以有效地提高业务运行效率，并且建立了防范和管理操作风险的有效机制。
该项目基于影像工作流平台构建营运中心，实现业务处理流程再造，将会计业务处理模式由网点分散处理向集中处理方向改造，将传统单点工作模式转变为异地多人协作的模式，采用分期分批的方式将网点逐步上收到营运中心进行集中处理。
核心业务系统流程再造引入业务流程管理(BPM)的概念，实现了基于工作流系统的对公业务集中处理流程，将处理流程控制的逻辑由以往的核心系统实现改造为通过影像平台来实现，把对公业务变成了一个异地多人协作的工作流任务，从而实现了客户提出的提高效率和降低风险的需求。同时也为客户构建了一套基础的影像内容管理平台，实现了对内容数据的整个生命周期的统一管理，为今后企业内容管理的开发利用打下了良好的基础。
南天核心业务系统流程再造是如何实现的呢?纵观上述可见，要实现核心业务系统流程再造，至少需要一个工作流引擎、一套内容管理平台、一系列的影像采集设备和处理模块、验印模块以及一套能把它们整合成为一个应用的前端程序。系统逻辑架构(如图一)，是一个典型的多层(n-tier)应用系统架构。
(图一)
在贵阳市商业银行核心业务系统流程再造项目中，南天集成了信雅达的影像模块、鑫万家的验印接口、新大陆的windows仿真终端，内容管理和工作流服务采用了EMC的Documentum产品，基于小型机系统上使用Oracle数据库和BEA Weblogic构建了系统运行服务平台，贵阳市商业银行核心业务系统流程再造项目主要涉及下列内容。
采用以业务流程驱动的信息系统架构后，可以将业务流程的逻辑从应用中释放出来，集中到业务流程管理系统中，形成了一个新的基础层面，可以称之为“业务流程整合层”。这种模式可以帮助企业从战略层面、管理层面对业务流程进行改进和重组，实现“业务流程再造”的目标，这正是“业务管理”的本质所在。该系统将贵阳市商行非结构化数据管理、流程管理提高到平台整合的层次，能够有效地适应未来平台业务种类扩展和数据量增加的需求，为加快金融创新、减少运营成本、优化业务流程、提高业务经营水平等方面的要求提供有力的IT基础设施保障。
至此，大家已经可以看到一套全新的银行业务流程的初步轮廓，一种新颖的银行业务办理的理念也在我们的脑海中形成了，它的意义将随着其自身的不断发展而逐渐得以显现。目前项目正在实施过程中，随着对工作流和内容管理技术的深入理解和对金融行业业务的研究，该类型的项目必将为南天客户和南天带来更多机会，也从另一个角度也展现了南天作为国内领先系统集成商的能力和地位。
最后，用项目负责人熊辉曾经说过的一句话来结束：一个企业的可结构化内容数据仅是其数据总量的20%。如果说之前我们开发的各种系统更多是管理那些结构化数据的话，面对80%，不知道大家作何感想?■
第三篇：浅析核心业务系统防范银行会计风险的可行性研究
【关键词】银行 会计 核心业务系统
【摘要】文章在分析传统银行业务风险和发展的基础上,探讨了国外核心业务系统的系统集成、客户为中心、风险管理能力强等优势,结合国内外银行业务以及会计核算差异所存在的开发难点,提出有关构建我国银行核心业务系统的对策和建议。
一、引 言
自2006年底,我国金融市场的逐步开放,外资银行的不断进入,加之2008年世界金融危机,银行坏账飙升,资金的大幅缩水,给中国银行业带来前所未有的压力和冲击,商业银行作为社会资金活动中介和结算中心,不得不投入更大的资金和人力,引进国际先进的经验和管理系统来提高自身各方面的能力,尤其在应对会计风险、减少利益损失方面越来越引起各银行管理层的重视。
二、银行会计风险的表现形式及发展分析
银行内部会计管理机构和基层部门进行各项会计业务时,由于受到多种因素的影响,使银行的实际收益与预期收益发生背离,从而蒙受损失的不确定性,即构成银行的会计风险。从目前来看,主要表现为以下几个方面:
第一,会计核算过程中的信息失真风险。众所周知,银行以网点分布范围广、客户服务便捷等赢取市场,这就存在部分分支机构在会计核算方面可能会存在无视法律法规等不规范操作,例如滥用会计科目账外经营、篡改账表、造假账、虚报数据等,使银行资产、负债、所有者权益核算不真实,引发重大损失和经济大案的发生。
第二,各种票据的结算风险。目前银行的票据业务一般涉及公司或者个人支票、商业或者银行汇票等,它们以易于流通等优点大大缩短企业或者个人的时间成本,但是由于银行内部风险防范意识薄弱、操作程序不规范、制度不严密,再加之科学技术的不断发展,使金融票据犯罪愈演愈烈,票据诈骗形式也从内部勾结、内外勾结向境内外勾结不断升级演变。
第三,联行和跨行业务风险。会计联行和跨行业务风险主要来自银行系统内电子汇划、内部往来、清算业务及银行机构间往来等环节,由于这些环节必然会有一定的资金在途时间,从而会产生一定的风险,特别是在资金清算方面存在较大的风险。主要表现为会计人员的违法操作,盗用交换印章、伪造交换票据,盗用跨行资金,使银行会计风险的发生日益频繁,跨行资金的安全性受到严重威胁。
随着金融全球化、金融交易电子化和金融工具多样化的发展,银行会计业务流程和劳动组织形式等发生了巨大变化,银行会计风险也呈多发性、多层次、多样化的态势。
首先,在网络化条件下,银行实行综合柜员制,使用各种柜面业务的综合业务系统,每个营业窗口的柜员只要得到授权就能处理本外币对公对私存贷款业务和各类结算、收费、代理等中间业务,从而使风险进一步加剧。
其次,随着各种金融产品的不断产生,银行的会计业务范围不断增大,银行业务从单一的传统的储蓄、出纳、会计等业务,发展到代理基金、保险、银证转账,代收电话费、电费、有线电视费等业务。各行推出的各种理财产品更是令人眼花缭乱,这些业务在给银行带来利润的同时,也带来了新的风险。
另外,金融交易中电子化的应用以及网络的发展,使资金流动更加快速,期限短、交易快、见效快的发展特点愈加明显。在加快资金流转的同时,也增大了风险,资金转移速度加快,作案更隐蔽更不易察觉。
三、核心业务系统在防范银行会计风险上的优势分析
建设新一代核心银行业务系统,通过实施信息化变革来提高核心竞争能力,这已成为当前中国金融业最重要的工作。目前国内也出现了部分引进案例,例如之前的中信银行C3系统及中国银行和华夏银行正在开发的BANCS系统等。虽然中信银行的引进以各种外部因素而夭折,中行和华夏银行的引进尚未出结果,但是从大的趋势来看,全面引进核心业务系统软件是中国银行业信息化的必由之路。
核心银行业务系统是银行业务系统运作的心脏,凡一切关于存款、贷款账户的业务操作都是在核心业务系统中完成的。其主要业务包括:客户信息管理、存款业务、贷款业务、总账以及对这些存、贷款账户的日间操作等。现代银行核心业务系统之所以在全球被广为接受,因为它既能够对数据、风险和客户资源进行统一配置,还能塑造出各个银行富有个性的核心竞争力。其突出优势主要表现在几个方面:
(一)以客户为中心的框架能有效降低信用风险和会计坏账风险
国外新一代核心银行业务系统其基本应用设计结构就是建立在以客户为中心的基础上的,可以使银行全方位采集、保存和使用客户的各方面信息,为银行从客户着手,降低业务风险、提高服务水平提供基本数据来源。同时,这种建立在CIF系统之上的核心银行业务系统,为未来的产品创新、分层次客户服务提供了有效的决策信息。
(二)提供完全集成的系统,满足各种产品需要
国外新一代核心银行业务系统的前台使用和后台处理都是完全集成在一起的,系统中的任何功能都可以被任何用户在有效授权的情况下在任何机构以多种方式进行访问,而且集成了资金和贸易融资系统。其集成的总账系统为银行提供真正的“一本账”功能。在国内商业银行完成地域意义上的“纵向”大集中的同时,提供银行业务多个系统的“横向”大集中。系统采用开放式标准,遵循模块化、参数化和标准化设计,充分体现了软件产品的灵活性和可扩展性。良好的体系结构设计使国外新一代核心银行业务系统可以快速适应未来计算机技术的发展,并可以将这种变化带来的技术优势应用于银行系统之中。另外,国外新一代核心银行业务系统独立于服务渠道的特性,方便系统与各种服务渠道前端产品/接口或者是其它系统互联。
(三)强有力的风险管理系统能有效提高各方面风险管理能力
银行的风险管理从计算机的应用角度可分为分析型和操作型的风险管理两类。国外新一代核心银行业务系统提供丰富的操作型风险管理的功能,如:客户限额和额度管理、担保品管理、贷款流程管理、欠款催收、预警处理、数据安全性管理、交易安全性管理、日志功能、脱机交易功能等,从客户层面、行业层面和货币层面提高抗风险能力。同时为分析性的风险管理提供丰富的基本数据来源。另外,通过定义两个互相独立并且相互备份的服务器分区,然后在这两个分区上各运行一套核心银行业务系统,当系统进行日终批处理时,通过在两个分区间的任务切换,从而达到支持7×24小时全天候工作、扎账不停机,有效降低风险。
(四)国际化程度高,与世界接轨能有效降低跨国界会计业务风险
国外新一代核心银行业务系统支持多机构、多语言(包括中文)、多币种。机构可以是地区、国家和辅助实体,每个机构可以使用各自的语言、货币,本地的报表及产品,每个机构实体往下可能被定义为多个分支机构、分理处或下属的部门。
四、我国引进西方核心业务系统的会计难点分析
我国部分银行也曾通过各种形式试图建立自己的核心业务系统,但是受管理方式、业务范围以及软硬件水平的限制,所建立的应用系统在功能和性能上都有一定的缺陷,而舶来的完善成熟的国外核心系统也未必能够很快适应中国的“水土”,从会计角度来看主要有以下几个
方面的难点:
(一)国内外会计管理理念和制度的差异
国外银行一般实行一级核算体系,对总分行清算资金往来系统只设一个过渡账户——总分行往来,总分行共用该账户,相互占用资金不计息,而国内银行实行总分行多级核算体制。国外核心业务系统中没有系统内资金清算功能,总分行不能对开清算资金往来账户。按国内银行的资金管理体制,分行作为一级经营单位,与总行资金往来需要相互计算利息,因而需要开立清算资金账户,用于系统内资金往来。由于账务层次过多,一些分行内部账交易的数量甚至超过了往来账户,潜在风险加大,不仅占用大量计算机资源,造成系统处理速度慢,批量处理时间长,月终、年终处理压力大,而且也增加了国外核心业务系统本地化和客户化的工作量。
(二)银行资金管理体制的差异
国外银行由于实行总行一级核算,分行被看作总行的营销前台,客户是银行共同的资源,因此,贷款发放可以简化为银行与客户之间的借贷关系。银行向客户发放贷款属于财务会计核算范畴,由核心业务系统处理;总分行之间的资金占用和利益分配,属于银行内部利益再分配范畴,可以通过外挂的管理会计模块进行核算。而国内银行核算层次多,系统内各层次之间资金关系复杂,有些银行为了加强系统内资金管理,实行了系统内借款的做法,具体执行中要求贷款的发放、回收、计息等均与总、分行间的系统内借款处理绑定关联。此类需求若要在核心业务系统中实现,需要系统做出重大改动。
(三)“倒起息”问题
倒起息有时被称作“利率晚到”,指由于假期等某种原因,利率的实际生效日需要提前到系统当前日期之前,尤其随着近年来黄金周等各种假期的出现,倒起息频率较国外要高得多。目前国外核心业务系统还不能处理好这个问题,完全按照国内银行的自动处理要求对系统进行改造也有一定难度。
(四)跨分行访问控制问题
国外银行机构设置扁平化,分行只是按业务纵向销售总行产品的前端,因此国外系统一般没有跨分行访问控制的概念,各分支机构间可以随意访问,很多模块无需对跨分行权限进行限制,一家分行可以改动另外一家分行的业务。由于国内银行管理模式与国外不同,因此很容易发生分行错记总行账问题。即使产品供应商不愿意修改,从风险控制的角度看,类似差异需要按照国内银行现有模式进行修改。
综上所述,由于国内外市场发育程度不同,银行的外部监管环境和法规制度相差较大,银行内部的管理体制、业务流程和操作习惯也有很大的区别。这些差异的解决程度将直接影响到项目的成功与否和风险大小,因此需要各参与方正视差异,共同面对和分担项目风险。
五、有效发挥银行核心业务系统会计风险规避功能的对策建议
(一)明确业务策略
业务策略是核心系统的基石。股份制商业银行必须对内外环境、条件进行系统研究,分析市场变化与发展趋势,根据银行发展目标,制定合适的业务策略。在新一代核心系统建设时,还需要根据自身实际状况,进行平衡取舍,确立业务策略的优先级、实施时序,切不可盲目求大求全。
(二)设计匹配的业务架构
业务架构是核心系统的灵魂,统领新一代核心系统建设的全局。我国银行应仔细研究客户结构、产品与服务在市场竞争中的地位,明确竞争的重点,梳理自己的订单资格要素与赢得要素,合理规划功能性产品、创新性产品,用信息化的视野,设计与之相匹配的高效的供应链、快速响应的供应链。
(三)定义合适的应用架构与数据结构
应用架构与数据结构是核心系统的“骨骼”。应用架构与数据结构相互依存,必须紧密结合。业务架构驱动应用架构与数据结构,应用架构与数据结构必须支持业务架构。应用架构与数据结构在设计上应采用模型化思想,根据业务架构,建立适应的数据模型、工作流模型、功能模型。
(四)制定长期集成规划
我国银行新一代核心系统的建设存在诸多的条件约束,是一个较长时期的渐进过程,必须做好长期的总体规划,与银行再造并行,建立以最高层决策者为主导的内部协同体制,正确处理好战略与战术的平衡关系,稳步推进实施。
(五)用网络化、虚拟化视野定义开放式柔性扩展平台
一个开放式柔性扩展平台是新一代核心系统稳步实施的关键,我国银行必须以网络化、虚拟化的视野来进行定义,将新一代核心系统的建设由繁化简,分阶段、分步骤、分模块的进行“大核心”的小型化建设,从而形成一个开放式柔性扩展平台。
总之,银行核心业务系统在各方面的优势对银行会计以及业务发展有巨大的推动作用,我国银行吸取和引进其先进的经验和系统已经成为一种大的趋势,尽管还有很长的路要走,但相信我国银行在会计风险防范方面的能力将逐步提高。
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第四篇：银行保安系统设计探讨
摘要 利用先进的现代化科技手段，对银行的各重要区域和部位进行严密监控。根据不同监控对象，因地制宜选择不同的监控手段和设施，构成一个可靠、灵活、快捷的监控保安网络，是保安系统设计成功的关键。
随着改革开放的深入，给国民经济带来了空前的繁荣和发展，使得含有银行等金融单位的综合性建筑越来越多地出现。如何搞好银行的保安系统设计，也随之成为设计领域一个非常重要的内容。这一系统的好与坏，是直接关系到国家的金融和人民财产的安全及金融工作人员生命安全的大事。因此也越来越受到各方面人士的重视。
银行的保安工作是一个系统工程，有人员的因素，也有科技的作用。近几年来，伴随着现代科学技术的发展，一些先进的现代技术和手段在防盗保安领域中得到广泛应用，更在银行保安工作中发挥了巨大的作用。
一、银行保安设计的范围
要做好保安设计，必须了解要设防的范围和区域，达到布防周密，全方位警戒，使保护区域处于防护措施的严密监控下，特别对要害部门要重点警戒。
1.金库是银行的心脏，也是犯罪分子窥测的主要目标，所以保安设计的重点首先应该是这里。要防备犯罪分子在夜间、节假日、库内无人时打开库门或挖墙进行作案;要防备库内有人时有罪犯强行闯入进行暴力抢劫;还要防备管理人员监守自盗。因此要把金库的内外进行全面警戒，特别是薄弱环节，如外墙。门、窗。通风和排气孔等都应加强警戒。金库内至少要有三种以上的报警手段，红外、微波和振动感应报警器。分行以上的金库还应根据情况加设监听和摄像机监视手段。有条件的大型建筑，除大厦整体设保安室外，金库最好单独设一保安室，并与大厦总保安室有视、听信号的联系。
2.对计算机房，除了计算机本身软件设防外，对计算机房内部、计算机硬件也需严密警戒，以防止在元人时内部作案或高技术领域人员利用计算机进行盗窃。
3.对营业大厅，应重点加强防突发性暴力抢劫行为，要做到事发时能立即迅速向保安人员或上一级保安机关发出警报。
4.对证券库、票据库、钞票整点室、大出纳室等重要房间的情况，都应予以严密的视觉监控，严防熟人趁工作人员疏忽而顺手牵羊或监控自盗。
5.钞票的运送路径，运钞车经过的地下通道和停车处、运钞专用电梯等，应有不问断的严密的视觉监控手段，不可使监控在中途断档或有空隙，以防不测。
6。此外，对整个库区的薄弱环节，如对门。窗、通道及各出人口(出人口无主次之分)，都应根据情况加以警戒。
二、银行保安系统设计中常采用的几种手段
目前，在保安领域中，各种手段很多，市场上探测器的种类也很多。正确选择、合理组合、充分发挥探测器的功效，是搞好保安设计的关键。
1. 磁控开关式探测器
这类探测器设于门，窗等缝隙处，对门、窗的非正常开启进行报警。此类探测器价格便宜，不易产生误报。
2. 被动红外线探测器
该探测器根据不同场所的不同需要，可分别选用点式、帘幕式、长廊式和空间式探测器，对点、面、线及空间警戒。空间式的扇面范围可达15mx l5m，长廊式的探测距离可达25m~50m，而帘幕式的警戒宽度可达10m，范围是比较大的。目前市场上有种双束讯号处理的红外报警探测器，这种探测器在探测区域内的每个感应区均由正负两级组成，只有正负两极在一特定时间内被顺次干扰，才会发出警报，若两极同时被干扰，例如被热辐射干扰，讯号会相互抵消，而不会发出警报，较好地抵卸了外界干扰所引起的误报。
3.微波感应探测器
这是一种空间式探测器，它较之红外探测器警戒范围更大。在微波多普勒报警器所警戒的范围内，无论入侵者从门、窗、天花板。四壁、地下等处侵入都会产生报警，且不受非金属障碍物遮挡的影响，可以消防警戒盲点。
这类探测器可设于金库、账册室、票据室等平时没有移动物的房间内。
4.双制式探测器
此类探测器采用两个不同原理的探测元件组合而成，可以对两种元件的缺点进行互补，效果比单一探测器好。目前有红外一微波、红外一超声波、红外一红外、破玻璃声一振动感应等类型。
采用这类双技术探测器可减少环境引起的误报，但却增加了这类探测器有漏报的可能性。
5.破玻璃探测器
对玻璃幕墙和玻璃窗进行警戒。特别是目前国际市场上出现的智能型破玻璃探测器，可排除电话铃等干扰信号，只对已安装好的玻璃在破碎时产生的特定超高频进行报警，范围可分为从30cm2，到60cm2不同档次，而且可在24小时内不间断地监测。
6.振动感应报警器
对墙体在破坏时产生的持续冲击性振动报警，适用于金库等重要房间的外墙警戒。
7.脚踏式或手动按钮式报警器
设于有人工作的场所。营业柜台、出纳室、金库保安室等处，以对突发的暴力抢劫发出报警信号。
8.读卡锁
目前市场上读卡锁有磁卡、韦根卡、鉴别卡，较好的常用的以韦根卡居多。设于营业柜台侧门、计算机房、大出纳室、整点室等需要限制非本室人员进人的房间门上，同时管理计算机自动记录被授权进入室内人员的出入情况，一旦有案情，可调出进入该室所有人员的出入时间，为破案提供线索。
9.监听控测器
金库等重要区域，可在安装其它探测器的同时，设置监听探测器。当其它探测器一旦报警，监听探测器便会自动把报警现场声响清晰地传送到保安室，以便分析判断报警信号的真伪性。
10.巡更站
在范围较大的银行区域内，可在需巡逻人员去到的地主设置，由现场发回信息与主机联络，保安值班人员可在控制主机上收到联络信号，及时掌握所监视区域的情况及巡更人员的安全动态。
11.金库门应选用经过国家认证的金库专用门
根据金库等级不同，金库门也分为一~ 五级，门上有一整套报警装置和保险设施，高一级的门还设有定时装置，用微机控制限定门的开启时间。这些报答设备必须与金库报警控制器和银行大厦保安主机联网。
12.摄像机监视系统
对金库门、营业大厅、巡逻道、大出纳室、整点室和建筑内运钞路线等处安装摄像机。通过控制器遥控摄像机来实现对所监视场所的观察。在金库。地下室等光线较暗处设黑白摄像机，而在营业大厅等光线好的地方设彩色摄像机，效果会更佳。目前银行系统推行柜员制，一台摄像机对应一个营业柜台，对每个营业柜台进行不间断的摄录像记录。
在保安室设置与摄像机配套的监视器，在四画面、八画面。十六画面。三十二画面等可供选择。这些监视器可同时连续显示多个画面，比时序控制自动切换显示画面更可靠，再配以长时间录像机，可连续24小时以上不间断的慢速录像，便于连续记录被监视区域的情况。还可以配置视频打印机，将所需图像打印出来，为抓获罪犯提供资料。
13.讯响器
在适当的地方设置讯响器，其输出声强要足够大，对罪犯构成震慑的威力，应使保安室、库区巡更人员都能听到。
14.通讯
保安室要设置可靠的对外通讯联络设施。国外发达国家的银行保安报警是与城市警方保安系统联网的，报警信号直接送至警方。我国目前这方面还不够健全，但保安室必须有直通警方和本单位保卫主管的专用通信手段，以提高对外联络的及时性和可靠性。
15.报警控制主机
有了各种现场探测报警手段，选择先进的可靠的计算机报警控制主机来管理保安系统，是该系统正常发挥功效的重要保证。系统中设有信号收集器，能准确的把各种探测器的报警信号收集回来。控制主机应在收到收集器报警信号的同时，联动输出有关控制信号，比如打开报警点的摄像机，监视器的模拟显示盘上应自动显示报警部位平面图，并联动打印机打印有关资料等。
为了安全，主机必须有管理密码，一般值班人员不能改变系统的编程，只有特定人员才有权通过密码更改管理程序。
以上是银行保安设计中常用的几种手段，还有一些本文未及提到。设计中可根据银行规模大小等具体情况，适当选择几种或全部。
三、保安设计中需注意的几点
1.在考虑探测器的探测范围时，要了解地区气候。室内环境。通常探测器探测范围是在正常环境条件下给出的。我国所说的正常环境条件按国家《入侵探测器通用技术条件》为：温度15- 30℃。相对湿度45%-75%，大气压力86-100kPa。环境改变，探测器的探测范围将受到影响。例如：室内温度或湿度升高，被动红外探测器的探测范围将会随之下降;又如，保护区内装修若有吸声材料，将会使破玻璃探测器的探测距离下降，因此要充分考虑到环境对探测距离的影响，设计时实际保护范围要小于产品给出的数值。
2.要正确选择探测器的安装位置。对于被动红外探测器，安装位置必须要使入侵者的运动方向能够切割红外光束，才能使探测器产生报警。最好的角度是使红外光束与人侵者的运动方向垂直，这时探测器最可靠，另外，装红外探测器要远离暖气。加热器。热力管道。白炽灯等间歇性热源，并不可使太阳光线照射到，否则这些热辐射会使报警器产生误报。
对微波探测器，要注意它的探测范围，因微波可穿透薄墙及玻璃，必须正确选择安装位置，不要把墙外边的正常移动物当做报警信号，引起误报。另外，微波探测器同红外探测器一样，安装位置也必须要使入侵者的运动方向能够切割微波线束。才能使探测器可靠的发挥其应有的报警作用。
对破玻璃报警器，不宜将探测器直接安装在被保护玻璃所在墙上。在较大的厅内，宜安装在顶板上或侧面墙上;在较小的房间内，宜安装在对面墙上;如平时有窗帘遮挡的窗户，探测器应安装在窗帘之后的窗框上。无论什么情况，都应尽可能安装于被保护玻璃的中心位置，在探测器和被保护玻璃之间应无障碍物阻挡，并要避开振动源。
无论哪类探测器，选择安装位置，都不应忽略探测器本身的安全。虽然各类探测器都有自身的抵卸人为破坏装置，还是不够的，应在考虑发挥探测器作用的同时，也考虑到探测器不被破坏和有意干扰。
报警线路也应采用暗敷方式，不可暴露在明处，以免被自然界或人为有意无意的破坏掉。
3.不管什么样的探测器都难免会产生误报，或因安装不当产生漏报。为了尽可能减少误报和杜绝漏报，在重要场所可采用多种不同功能的报警设备复核的方法来鉴别。例如在被动红外探测器附近安装声波监听探测器和摄像机，来提高报警系统的可靠性。又如重点要害区域，可同时设双鉴探测器、门 磁开关、振动传感器等多种防范手段，形成点、面、线结合的立体交叉探测结构，严防漏报。
4.保安设计的设防重点应在银行的外围，构成外围防御层，这样可使得保安人员有足够的反映时间，使入侵者在没有进入内层之前就能够被发现。
5.一个可靠的报警系统，其电源必须非常可靠，应具备可靠的主电源和足够的备用电源。大系统应配备不间断电源，确保系统不间断地正常运行。
四、应用实例
该银行大厦为地下二层，地上二十八层的高层建筑。金库设在地下一层，地下
一、二层为营业大厅。保安系统为闭路监控管理和安全保卫一体化的系统。
地下室金库摄像机图像既直接在地下一层的金库专门监控室显示，同时又在地上一层大厦保安中心显示，达到双重监控的目的。所有闭路监控信号除在保安中心显示外，还可在行长办公室显示，平时行长可随时在办公室的视频切换器上调出所需的画面。当一旦发生报警，显示屏将自动切换显示出报警部位平面。同样，金库内的探头报警时，两个保安室同时显示报警信号。使金库保安系统有冗余，做到万无一失。
第五篇：商业银行信贷审批系统设计及管理的探究
摘要：作为银行的主要业务之一，信贷业务是银行电子化建设的重要组成部分。随着国民经济发展速度的不断提升及金融体系改革的不断深入，金融市场的竞争愈加激烈。为此要求商业银行必须提高地信贷管理水平。信贷审批系统在信贷业务集约化经营与科学化管理中起到关键性的作用，尤其是在信贷资产安全性等方面发挥着极大的作用。完善信贷审批系统，合理化设计，对信贷审批管理水平的提升机业务流程的规范具有重要意义。本文主要对商业银行信贷审批系统设计原则、设计流程及管理进行了分析与探究。
关键词：商业银行;信贷审批系统;设计;原则;管理
中图分类号：TN914.3
文献标识码：A
文章编号：1005-913X(2015)03-0133-01
作为商业银行信贷体制改革与风险管理的重要内容，“审贷分离”一直以来都是各大商业银行关注的热点。自1999年建设银行信贷体制改革以来，逐步建立“一级审批”信贷审批机制，并加大了专职贷款审批人制度的推行力度，为“审贷分离”的彻底实行提供了可靠的保障。在信贷资产质量提升机防范风险等方面也发挥着巨大的作用。随着经济全球化的不断深入及金融市场竞争的愈加激烈，我国商业银行现行信贷审批管理体系也呈现出诸多问题，为此，笔者以多年的工作经验，在现代风险管理理论的基础上，对信贷审批系统设计原则、设计流程及管理等方面进行了探究，以期为本行发展贡献一份力量。
一、商业银行信贷审批系统设计原则
近年来，在银行业中先进的科学技术得到了大量的应用，使得银行之间的竞争越来越激烈。特别是2001年我国加入世贸组织以后，在国内国外银行纷纷进行分支机构的设置，这种情况的出现，迫切要求我国商业银行必须转变现有经营模式，才能赢得发展。在金融市场竞争中银行资产的好坏是影响其发展的决定性因素，信贷资产作为银行最大资产，其质量的优劣对银行发展具有至关重要的作用。
(一)标准化和有机集成结合
作为商业银行业务管理及信息管理体系的重要组成部分，信贷审批系统设计过程中应对标准化原则进行充分考虑，也就是说，信贷审批系统设计中必须严格遵循国际、国内及行业内相关标准进行设计，同时还要对本行业务管理及信息管理的现状进行充分考虑，确保信贷审批系统设计的合理性、可行性。该系统的主要应用对象包括银行信贷内勤人员、信贷管理人员及会计核算人员，设计中应达到信贷审批系统和其他业务管理、信息管理系统之间有效结合、密切联系的目的。
(二)先进性与实用性结合
在完善商业银行信贷审批系统的过程中，工具开发、技术更新及支撑环境等都具有关键性的作用。如在选择具体产品及方式时，应严格遵循先进性原则，确保应用技术符合信贷业务需求，随着信息时代的到来，在商业银行信贷审批中大量引进新技术与新概念，在金融市场竞争中，技术方面相对较为滞后的产品将退出本行业的发展舞台，只有这样才能有利于系统维护升级，在金融市场及服务等方面先进性原则对一定产品与技术提出了更高的要求，只有符合商业银行发展需求，才能对银行投资进行最大限度的保护，才能对信贷审批系统的长期维护及升级提供强有力的保障。按照实用性原则进行信贷审批系统设计，不仅可以加大系统推广的力度，还可以充分结合实际需求与使用环境。在实用性原则应用中，应对实施成本等因素进行充分考虑。在信贷审批系统设计中，必须充分考虑本行现行技术环境、使用环境及外部环境，确保先进性与实用性的有效结合。
二、商业银行信贷审批系统设计的分析
随着国内金融市场改革的不断深入，使得银行之间的竞争愈加激烈，在银行压低价格、放宽条件进行贷款扩张、抢占份额的同时，落后的风险监控技术将加大银行经营风险，目前国内银行业已经加大了风险控管的力度。为对贷款投放中产生的信贷风险进行有效防范，银行在加大信贷资金管理的同时，必须对信贷资产质量进行有效提升。信贷审批系统的完善，可以对信贷风险进行有效降低。根据商业银行需求进行信贷审批系统设计，应遵循“以客户为中心，以电子化管理为手段，以风险防范为目的”的设计原则，进行信贷审批系统设计，主要分为两层结构形式，为核心层与分支层(图)。
在设计中主要包括系统硬件、系统数据流、系统功能、系统权限控制与数据库、待审批贷款查询数据、审批查询数据库、贷款审批修改数据库、审批详情数据库、贷款权限分配维护数据库、贷款权限修改等多个方面。本文主要对以下几个方面进行了分析。
(一)系统硬件框架
选用浏览器与服务器的方式作为银行信贷审批系统硬件系统的主要方式，也就是常说的B/S结构，这种系统方式对集中管理数据及系统维护十分有利，并能对系统成本进行有效降低，为客户应用提供便利，利用浏览器可以有效实现客户端操作。
(二)系统权限控制与数据库设计
在信贷审批系统权限控制设计中，应分用户与角色进行权限管理，并在交易中设置权限管理，实现同时前后台共同控制。严格维护功能授权，一键完成数据维护，可实现一个交易所有业务同时全部完成移交。在采集数据的过程中，应对报文所需数据进行采集，数据采集的方式主要包括以下三种：界面录入、介质导入及其他系统抽取。首先，在验证数据自动获取中，必须严格按照个人诚信系统及企业征信系统的报文数据要求进行，确保数据格式、内容与报文要求相符合。其次，生成报文过程中，当数据采集完成后，应遵循报文需求进行各种报文的生成，并进行上报。最后，错误处理过程中，应按照返回的具体信息，对发生错误的报文进行错误的自动检测，并形成正确的报文，检验合格后进行上报。
(三)贷款权限分配维护数据库设计
在贷款权限分配维护数据库设计中，主要包括贷款流程编号、贷款种类、贷款期限、担保方式等多方面内容，如表所示。
三、商业银行信贷审批管理的探究
经济效益是商业银行存在的基础，通过银行信贷的方面最大限度地实现经济效益。由此可见，商业银行经济效益是否良好，与信贷管理水平的高低具有关键性的作用。作为银行运用信贷杠杆对日常经济活动中的资金信贷关系进行组织、疏导、调节及控制的活动，信贷审批管理体系的建立与完善，对商业银行科学化、规范化管理具有重要意义。
(一)加强学习，提升政策执行力
一是信贷审批管理学习机制的建立与完善。定期开展各种专题业务研讨等学习活动，对国家政策方针、制度等进行及时、系统地学习与交流，确保信贷审批工作人员能够对上级行信贷管理战略进行及时领会，并对政策和规章制度的精神实质进行准确掌握，将政策精神在本省经济发展与本行经营管理中充分体现，规范审批流程、明确信贷管理方向，在银行业务办理及信贷风险防范中充分发挥政策的指导作用。
二是强化政策传导作用。通过多种途径如审批座谈会议、营销联动、业务培训等方式，完善基层银行信贷审批系统及风险防范管理体系，在申报项目方面积极引导基层银行向总行政策靠拢，帮助基层银行对风险条线及经营条线利益一致性有一个全面的了解，加大信贷风险控制力度，实现信贷审批与市场营销的充分结合。
(二)坚持精细化审批，把好质量关口
2014年前三个季度，建行河南分行账面利润、公司类贷款新增、个人存贷款新增、中间业务收入等主要业务指标继续占据同业第一的位置，一些指标在建行分行以至全行系统都居于前列，同时，不良贷款率控制在2.62%，资产质量保持在同业领先的水平。随着2015年的到来，商业银行竞争愈加激烈及总行大力推进结构调整的政策要求，在信贷审批管理中，必须对各项政策进行全面了解与掌握，促使信贷审批管理符合本省经济需求、各行经营实际，在合理调整信贷结构的同时，有效提高整体资产质量。
1.积极推动信贷经营转型。将信贷审批资源配置及营销导向作用充分发挥出来，在审批过程中，促使信贷资源向非严控行业、优质客户、重要项目及供应链融资、贸易融资产品上倾斜，在区域主导产业链中应起到深层次拓展的作用，进而实现“多产品覆盖、向两头延伸、表格化管理”。
2.加大防范风险控制力度。在审批中积极督促申报行努力挖掘和增加抵、质押方式的业务占比，或采取由信用等级更高、经营实力更强的担保单位提供担保，严格控制互保、交叉保及设备抵押项目，对集团客户、关联客户以及虚拟集团客户严格按照有关要求，认真研究总体资产负债情况、银行在企业金融需求中的控制地位以及风险控制策略，努力提高授信方案质量。
四、结语
综上所述，随着国民经济发展速度的不断提升及金融体制改革的不断深入，金融市场的竞争愈加激烈。特别是在国家投资管理体制改革后，银行信贷独立评估及审批决策权逐渐加大。如何在信贷业务发展中，降低信贷风险，对商业银行发展至关重要。信贷审批系统设计的完善，对提升信贷资产安全性能与规范业务流程具有重要作用。在建立与完善信贷审批系统的同时，应加大信贷审批管理力度，提高其管理水平，只有这样才能为商业银行的发展提供可靠的保障。
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[责任编辑：庞 林]