关于民间借贷的民法问题探究
一、民间借贷的概念及特征
( 一) 民间借贷的概念
在法律上, 对民间借贷的概念理解各不相同。究其本质而言, 笔者认为, 民间借贷就是一部分人对资金有迫切需要, 而另一部分人仍有剩余资金可以为其提供帮助, 并以借款数额为基础, 按百分比收取报酬或者由双方约定收取一定数量的金钱或者物品作为酬金的民事关系。
民间借贷的形式主要有信用借贷和抵押借贷。信用借贷主要指借贷双方为熟人, 互相了解, 或者是经熟人介绍, 基于对第三人的信任而进行的借贷行为。抵押借贷则是由借贷人提供一定的物品作为抵押物, 若借贷人在约定的期限内不能还款付息, 则出借人可以就抵押物实现债券。
( 二) 民间借贷的特征
根据民间借贷的概念可以看出, 民间借贷的特征主要有:
首先, 民间借贷行为具有自由性。民间借贷最初是随着社会的发展, 根据人们的需要, 在民间自由发展起来。对于民间借贷的形式, 双方权利的保障等问题都没有法律的明确规定, 这一点不同于像金融机构借款, 有相当严格的借贷手续进行规范。民事借贷行为只要是借贷双方基于平等自愿的原则, 意思表示真实, 不违反强行法的基本规定即可形成借贷关系。对于借贷形式也没有严格要求, 书面或者口头均可成立。借贷的利息也是由双方自由约定, 没有严格的限制。因此, 民间借贷是比较自由的一种借贷方式。
第三, 民间借贷的主要标的物为货币。民间借贷关系的出现主要是因为资金短缺, 为保证基本的生活需要或者生产需要而进行资金的周转。因此, 民间借贷主要是货币。但是也有以符合我国法律规定的有价证券作为民间借贷的标的的情形, 如国债, 外币以及股权等。
第四, 民间借贷基于借贷双方的信任, 这是民间借贷出现的前提。借贷的主体一般都是熟人, 无论信用借贷还是抵押借贷, 这两种方式都是建立在双方互相信任、互相了解的基础上。只有在这种情况上, 在借出方要求还款时才可以有基本的保障, 不会出现找不到借贷人等耗时间、耗费精力的状况出现。
二、民间借贷存在的问题
( 一) 民间借贷没有系统的法律规定
民间借贷自古产生, 在民间已经有了较为成熟的运行模式。但是, 关于民事借贷的法律规定仍处在初级阶段, 分散在各个部门法和法规规章之中。在《中华人民共和国合同法》第十二章规定的借款合同中也并没有关于民间借贷的规定。因此, 在当代中国, 关于民间借贷的法律规定仍然是分散的, 混乱的。
( 二) 民间借贷难以保障双方的权利
民间借贷是一种自愿的民事行为, 双方仅是在协商一致的情况下有书面或者口头的约定, 在实践中双方一般是采用口头方式。但是, 当纠纷发生时, 口头约定难以证明, 也很难在法律上得到认定, 借贷双方的权利都得不到法律的有效保护。
( 三) 民间借贷利率过高或者过低, 借贷市场混乱
民间借贷一般是在借贷人急需用资金, 又很难在金融机构借到资金的情况下才会出现, 有些出借人会乘火打劫, 要求支付极高的贷款利率, 在民间甚至出现以“天”为单位计算利息, 与这样的高利息伴随而来的就是民间借贷纠纷的增加。另一种情况就是, 双方在借贷时没有规定利息, 这被默认为无息借贷。但是在借贷人还款时, 出借人要求支付相应的利息也造成了纠纷的出现。此外, 高利率的借贷属于暴利, 当越来越多的人倾向于此种借贷方式时, 因法律规制的不成熟, 借贷纠纷不能得到有效的解决, 会造成市场秩序混乱, 社会贫富差距越来越大, 社会不稳定因素增加。
三、民间借贷问题的解决办法
首先, 完善规制民生借贷的相关法律。推进我国关于民事借贷法律的制定, 将分散在各个部门法中的规定进行整合, 并结合近年来司法部门在解决借贷纠纷过程中遇到的实际问题制定法律, 保障民间借贷的正常发展。
其次, 对民间借贷进行规范, 加强国家监管。要对民间借贷的形式和内容进行规制, 监管, 双方基于自愿制定的借贷协议不能违反强行法的规定。有关部门要建立与民间借贷相适应的信用等级, 管理民间借贷行为。要注意的是, 对民间借贷的管理和要求应当低于金融机构的借贷要求, 以防双方民间借贷丧失其本来存在的目的。在严格的金融借贷秩序的和无序的民间借贷中寻找到一个平衡点, 促进民间借贷健康发展。
最后, 对民间借贷的利率进行规制。民间借贷是社会发展的产物, 不能将其绝对禁止。为了保障市场正常秩序和社会的稳定, 规定合理的利率规制是引导民间借贷健康发展的重要内容。对利率的规定可以参照国外的做法, 由国家制定一个基本利率线, 再有各个地方根据地区经济发展水平, 区域性经济政策以及地方个人的还款能力和信用水平“因地制宜”的制定具体的利率, 并报国家有关部门审查通过。
摘要：民间借贷是社会发展的产物, 最初主要是在个人之间, 为满足生活需要进行借贷, 后来随着社会的进步和发展, 出现了为满足生产需要进行借贷的情形。本文笔者主要通过介绍民间借贷的概念和特征, 简要分析当代民间借贷存在的问题以及解决办法, 以促进民间借贷市场的健康发展。
关键词：民间借贷,利率,存在问题,解决办法
参考文献
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[2] 李虎子, 曾璋勇.论民间借贷中的民法问题[J].政法精英, 2014 (4) .