商业银行信贷业务试题

第一篇：商业银行信贷业务试题

《商业银行信贷业务》期末考试试题集

一、选择题

8、商业助学贷款的借款人要求提前还款的，应提前()个工作日向贷款银行提出申请。

A.5

B.10

C.15

D.30

D

9、下列关于个人住房贷款的说法中，错误的是()。

A.指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款

B.自营性住房贷款也称商业性个人住房贷款

C.公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款

D.个人住房按揭贷款不追求营利，是一种政策性贷款

D

10、商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上()。

A.上浮不超过5%

B.上浮不超过10%

C.上浮不超过20%

D.不上浮

D

11、等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月()，本金逐月()。

A.递增，递减

B.递增，递增

C.递减，递增

D.递减，递减

C

12、以下()是不以赢利为目的，带有较强的政策性。

A.自营个人住房贷款

B.个人质押贷款

C.个人汽车消费贷款

D.公积金个人住房贷款

D

13、学生申请国家助学贷款时不需要提交()。

A.自己的有效身份证件原件和复印件

B.自己的学生证或入学通知书的原件和复印件

C.担保人的资信证明

D.乡镇、民政相关部门关于其家庭经济困难的证明材料

C

14、个人汽车贷款在受理和调查环节中的风险点不包括()。

A.借款申请人的主体资格不符合银行相关规定

B.借款申请人所提交的材料不真实、不合法

C.借款申请人的担保措施不足额或无效

D.审批人对借款人的资格审查不严

D

15、以下关于个人住房贷款担保方式规定不正确的是()。

A.在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以质押担保为主

B.在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式

C.在一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前，一般由开发商承担阶段性保证责任

D.在二手房贷款中，一般由中介结构或担保机构承担阶段性保证的责任

A

16、以下哪一项不属于国家助学贷款的对象()。

A.家庭困难的高中学生

B.家庭困难的本科学生

C.家庭困难的高职学生

D.家庭困难的第二学士学位学生

A

17、等额本息还款法的特点不包括()。

A.在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息

B.遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数对公式进行调整

C.利息逐月递增，本金逐月递减

D.归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的

C

18、借款人履行保证、保险责任和处理抵(质)押物后仍未能清偿的贷款属于()。

A.关注贷款

B.次级贷款

C.可疑贷款

D.损失贷款

D

19、关于个人贷款的原则，下列说法中错误的是()。

A.个人汽车贷款实行“设定担保、分类管理、特定用途”的原则

B.“设定担保”指借款人申请个人汽车贷款必须以所购汽车作为抵押

C.“分类管理”指按照贷款所购车辆种类和用途的不同，对个人汽车贷款设定 不同的贷款条件

D.“特定用途”指个人贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用

B

20、个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过()年。

A 4

B 5

C 3

D2

B

21、个人汽车消费贷款，每笔贷款只可以展期()次，展期期限不得超过()年，展期之后全部贷款期限不得超过贷款银行规定的最长期限。

A 2;1

B1;2

C1;

1D1;0.5

C

22、汽车价格，对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中的();对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中的()。

A 高者;低者

B高者;高者

C低者;高者

D低者;低者

D

23、个人汽车贷款的贷款额度

所购车辆为自用车的，贷款额度不超过所购汽车价格的()

A80%

B70%

C60%

D50%

A

24、所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购车辆价格的()

A80%

B70%

C60%

D50%

B

25、所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的()

A80%

B70%

C60%

D50%

D

26、贷款人发放流动资金贷款，借款人需要的条件，下列不正确的是()

A借款人现金流量充足，经营和财务状况良好

B借款人业务管理规范，具有长期发展潜力

C借款人与贷款人建立良好的合作关系

D借款人信用状况良好，银行内部评级在A级以上

D

27、关于房地产开发贷款贷后检查，下列说法错误的是()

A第一笔公司信贷类业务发生后30天内，信贷人员应进行首次检查，重点检查本笔信贷的使用情况。

B信贷人员应至少每月检查一次形成信贷资产检查报告

C当客户欠息超过60天，本金出现逾期时，信贷人员进行重点检查

D总行预警评级系统发出风险预警信号时，信贷人员进行重点检查

B

28、电汇汇款的英文缩写为(C)

A(D/D)B(M/T)C(T/T)D(T/D)

29、LIBOR：即London Interbank Offering Rate的英文简称，全称为(B)银行间同业

拆借利率

A上海B伦敦C欧洲D 美联储

30、(A)是指代收行必须在进口人付款后方能将单据交予进口人的方式。即所谓的“一手交钱，一手交单”。出口人把汇票连同货运单据交给银行托收时，指示银行只有在进口人付清货款的条件下才能交出货运单据。这种托收方式对出口人取得货款提供了一定程度的保证。

A付款交单B承兑交单C电汇D 信汇

31、(B)指在使用远期汇票收款时，当代收行或提示行向进口人提示汇票和单据，若单据合格进口人对汇票加以承兑时，银行即凭进口人的承兑向进口人交付单据。这种托收方式只适用于远期汇票的托收，与付款交单相比，承兑人交单为进口人提供了资金融通上的方便，但出口人的风险增加了

A付款交单B承兑交单C电汇D 信汇

32、 国际上最长用的信用证类型是(A)

A不可撤销信用证B 可撤销信用证C 承兑信用证D 预支信用证

33、信用证是指开证银行应申请人的要求并按期指示承诺向第三方开立的按一定金额、一定时间内凭符合规定的单据付款的书面保证。其中申请人是指(B)

A出口商B进口商C受益人D 付款人

34、在贸易融资产品中适用于出口商交单前融资的是(B)

A进口押汇B打包贷款C进口代付D出口押汇

35、“汇款方式”是基于(B)进行的国际结算

A . 国家信用B . 商业信用C . 公司信用D . 银行信用

36、在结算方式中，按出口商承担风险从小到大的顺序排列，应该是(B)。

A.付款交单托收、跟单信用证、承兑交单托收

B.跟单信用证、付款交单托收、承兑交单托收

C.跟单信用证、承兑交单托收、付款交单托收

D.承兑交单托收、付款交单托收、跟单信用证

37、进口商希望在货物售出后再付款，银行可提供的融资产品是()

A进口押汇B打包贷款C提货担保D出口押汇

A

38、银行提供的融资产品()，进口商可以在货先到而单据未到的情况下提货。

A进口押汇B打包贷款C提货担保D出口押汇

C

39、出口商收到国外来证，组织货流资金不够，银行可提供的融资产品()

A进口押汇B打包贷款C进口代付D出口押汇

B

40、银行提供的()融资产品，出口商可以在出货后，立即获付。

()A进口押汇B打包贷款C进口代付D出口押汇

B

二、判断题

1、各商业银行、城市信用社和农村信用社等金融机构均可办理国家助学贷款。

( 错 )

2、在所抵押的住房取得房屋所有权证并办妥抵押登记后，根据合同约定，抵押加阶段性保证人还要履行保证责任。

( 错 )

3、质押担保可分为动产质押和不动产质押。

( 错 )

4、以贷款所购车辆作抵押的，在贷款期限内，借款人须持续按照贷款银行的 定为贷款所购车辆购买指定险种的车辆保险，并在保险单中明确第一受益人为贷款银行。

( 对 )

5、商业助学贷款利率采用中国人民银行的基准利率，原则上不上浮。

(对)

6、个人住房贷款的期限最长可达40年

(错 )

30年

7、个人汽车贷款回收的原则是先收本、后收息，全部到期、利随本清。

( 错 )

8、汽车成交价格均含有各类附加税、费及保费等。

( 错 )

9、通常票汇方式下收款人收妥资金的的时间比使用电汇方式要短。

(错电汇是最快捷的结算方式)

10、信用证是纯单据业务，只要单据符合规定，开证行就须无条件付款，不以货物为准( 对)

11、开证进口押汇的风险在于进口商品或相关产成品是否能够实现销售，确保销售款项按时回笼到我行是风险控制的关键。因此在授信环节中重点审核申请人的信用记录、经营财务状况、现金流、偿债能力等。(对)

12、进口代付期限与进口付款期限合计原则上不超过180天，超过180天须经总行国际业务部门审批同意后方可办理。( 对)

13、进口代付业务到期可以展期。(错)

14、打包贷款可以展期一次，展期期限最长不超过6个月。(对)

15、借款人的还款意愿是个人汽车贷款资金安全的根本保证。(错)

16、借款人的还款能力是信贷资金安全，特别是个人汽车贷款资金安全的重要前提。(错)

17、商业银行对申请贷款的房地产开发企业，应要求其开发项目资本金比例不低于35%。(对)

三、名词解释

间客模式

直客模式

个人定期储蓄存单小额质押贷款

进口押汇

进口代付

打包贷款

出口押汇

流动资金贷款

流动资金循环贷款

贷款人受托支付

借款人自主支付

四、简答题

1、个人住房按揭贷款贷款要素

2、个人汽车消费贷款贷款要素

3、国家助学贷款的贷款要素

4、个人定期储蓄存单小额质押贷款贷款要素

5、进口代付与进口押汇的区别

6、打包贷款与出口押汇的相同与区别

7、项目贷款面临的主要风险及防范

8、房地产开发贷款贷前调查包括哪三部分?其中这三部分考察的内容有哪些?

9、个人贷款业务基本流程，贷款风险分类分为哪五类?

(答案课上的PPT和书上找)

第二篇：信贷业务试题(农贷)

农业信贷管理知识

一、 填空

1、农户贷款坚持(按用途授信，按种类发放，分别立据，专款专用)的原则。

2、农户贷款对象为年满18周岁，年龄加上贷款期限男性不超过(65周岁)、女性不超过(60周岁)，具有完全民事行为能力的自然人。

3、农户贷款分为(农户粮食种植贷款、农户蔬菜种植贷款、农户特产种植贷款、农户养殖贷款、农业机械贷款、农村个体经营户贷款、农户消费贷款、农户出国劳务贷款，生源地商业助学贷款)等。

4、农户贷款方式主要有(信用、联保、保证、抵押和质押)。

5、联保贷款方式按联保户数多少分为(二户联保)和(三户联保)。

6、抵押方式包括(门市房、厂房抵押、林权抵押、大型农业机械抵押、农村住房及宅基地抵押)等。

7、质押方式包括(存单等有价证券质押、农村土地承包经营权质押)等。

8、一个农户贷款额度加上对外担保债务额度不能超过

农户现有可变现资产与近两年平均收入之和的(70%)。

9、农户贷款期限根据农业生产季节性特点、贷款项目生产销售周期和综合还款能力等因素，与借款人协商确定。期限一般分为(半年、一年、一年半、两年、三年、五年和十年)。

10、县级联社要建立快速审批机制，对农户贷款要在(3)个工作日内完成，遇节假日、公休日顺延。

11、客户经理贷后检查每年要达到(两次)以上，每次检查户数要达到(100%)。

12、信用社主任贷后检查每年至少

(一)次，对村、社检查面要达到100%，对单户3万元以上的检查面要达到(100%)，对单户3万元以下的进行抽查，抽查面达到(20%)。

13、县级联社贷后检查每年至少(一次)，所辖乡镇检查面要达到(100%)，对单户10万元以上的贷款检查面要达到(100%)，对单户10万元以下的要进行抽查，抽查面要达到(10%)。

14、农户短期贷款到期前(15)天、中长期贷款到期前(30)天，客户经理采取电话预约或发送《到期贷款催收通知书》方式进行催收。

15、农户短期贷款应提前(15)天，中长期贷款应提前(30)天，向信用社提出展期申请。短期贷款展期期限不得超过(原贷款期限)，中长期贷款展期不得超过原贷款期限

的(一半)。

16、农户贷款逾期后(20)日内，客户经理要逐笔发送《逾期贷款催收通知书》。

17、农户贷款由调查岗、审查岗和审批岗共同承担管理和风险责任。调查岗承担(70%)责任，审查岗承担(20%)责任，审批岗承担(10%)责任 。

18、信用户贷款实行(一次核定，授信三年，随用随贷，周转使用)，按季或按年结息。

19、信用户信用等级分为 (AA级、A级、B级、C级)四个级别。

20、信用户贷款最高授信额度 AA级(10)万元，A级为(5)万元，B级为(3)万元，C级为(1)万元。

21、信用户评定工作每

(三)年进行一次，实行年检制度。

22、农户小额信用贷款证全省统一编码，使用小写数字，实行(10)位编码。第

8、

9、10位从001开始为(农户)编码。

23、信用户农户小额信用贷款比农户联保贷款优惠(5—10%)。

24、信用户享受(贷款优先，利率优惠，额度放宽，手续简便)的优惠政策。

25粮食种植品种包括：(玉米、水稻、大豆)、杂粮杂豆

等。

26、农户特产种植品种主要包括(经济作物类 、中草药类、水果类、菌类)等。

27、农户养殖品种主要包括(畜牧类、 禽类、水产类、昆虫类)。

28、生源地助学贷款额度以就读学校开具的学习期间所需费用额度以及学生家庭困难程度、还款能力等情况确定，原则上每学年不超过(7,000)元。

29、林权抵押贷款抵押率原则上不超过抵押物评估价值的(50%)。

30、森林资源抵押物价值，必须由(有资质的评估机构或林业设计机构)进行评估确定。

31、大型农业机械抵押率根据农业机械的使用年限及新旧程度确定，购买年限在一年以内的抵押率为(50%);购买年限在一年以上二年以内的抵押率为(40%)。

二、 判断

1、自有资金是指除厂房、机器设备等固定资产外，用于申请项目生产经营投入的实物和现金。(正确)

2、一户农户只能参加一个联保小组，单户家庭成员之间可以互相联保或提供保证。(不正确，单户家庭成员之间不能互相联保或提供保证)

3、保证方式包括一保一贷和多保一贷，即保证方式的

保证人可以是一人，也可是多人，但最多不能超过五人。(正确)

4、保证贷款的保证人必须是具有完全民事行为能力和代为清偿能力的自然人和法人。(正确)

5、农户贷款额度根据农户经营、消费项目种类、用途、实际投入、自有资金及综合偿还能力情况确定。(正确)

6、农户贷款必须实行按季结息。(不正确，可根据不同情况实行按月、按季、按年结息或利随本清还款方式。

7、农户贷款分次偿还本金的，按贷款本金余额计收利息。(正确)

8、贷款逾期的，按规定计收加罚息和复利。(正确)

9、农户信息档案实行一户一档，动态管理，按年调整，必要时随时调整。(正确)

10、农户有资金需求时，需向信用社提出口头申请或书面申请。农户小额信用贷款和粮食种植用途贷款可以口头申请，其他用途和方式贷款必须提出书面申请。(正确)

11、农户贷款调查人员要及时将调查报告提交审查人进行审查，审查人审查签署意见后要及时提交审批人审批。(正确)

12、农户贷款实行审贷分离制度。(正确)

13、农户小额信用贷款无论何种用途均由信用社审批。(正确)

14、农户粮食种植贷款由信用社审批，单户5万元以上的由县级联社审批。(正确)

15、农户除粮食种植以外其他用途贷款3万元以下的由信用社审批，3万元以上的由县级联社审批。(正确)

16、林权抵押贷款、大型农业机械抵押贷款、农村住房及宅基地抵押贷款、农村土地承包经营权质押贷款无论额度大小，一律信用社审批。(不正确，一律由县级联社审批)

17、农户借款合同按照贷款方式签订,不同方式的贷款要分别签订借款合同。同一方式、不同用途的贷款可以签订一个贷款合同。(正确)

18、农户贷款必须以现金支付。(不正确，可以现金支付，也可以办理转账结算。)

19、农户因特殊原因导致暂时资金紧张，无法按期偿还贷款的，可向信用社口头或书面申请办理贷款展期，客户经理和信用社主任调查核实后，由县级联社审批。(正确)

20、贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按原利率计收。(不正确，按现行新的期限档次利率计收。)

21、农户贷款因不可抗力因素形成的风险损失免除包赔和其他责任。(正确)

22、信用户评定对象是服务区内自愿参与评定的所有农户，包括粮食和经济作物种植户、养殖户、个体经营户及其

他多年合作的优质客户。(正确)

23、对没有贷款记录的农户，符合其他条件的可以评为信用户，但首次评定级别最高为A级，授信额度最高为5万元。(正确)

24、农户小额信用贷款证以户发放，一户一证 。(正确)

25、信用户实行静态管理。(不正确，动态管理。)

26、贷款证可以向农民收取工本费。(不正确，不得向农民收取工本费。)

27、农户粮食种植贷款用途主要包括购买生产资料、支付水电费和其他人工费用等。(正确)

28、生产资料包括：种子、化肥、农膜、农药等。(正确)

29、农户粮食种植贷款利率要低于其他种植品种贷款利率。(正确)

30、对跨的粮食种植贷款要加大管理力度，逐户调查掌握上年粮食库存情况，出售意愿和时间，了解市场收购行情，及时对到期贷款进行催收。(正确)

31、农户蔬菜种植贷款是向农户发放的用于购建温室大棚和蔬菜种植所需生产资金的贷款。(正确)

32、农户蔬菜种植贷款首次贷后检查，重点检查是否用于蔬菜种植，实地查看温室大棚、生产资料等购建情况，耕

地、生产工具准备情况等。(正确)

33、农户特产种植贷款后续检查重点检查特产种植品种的生长情况和田间管理情况、病虫害防治情况，特产种植生长特点、生长周期，特产品市场变化情况，联保人和保证人代偿能力有无变化，抵(质)押物有无减值等。(正确)

34、农业机械贷款用途包括购臵农业机械、购买油料所需资金和维修费用等。(正确)

35、大型农业机械包括联合收割机、玉米收割机、水稻收割机、水田耙田车等。(正确)

36、购买农业机械借款人贷款还清前可以将农业机械出售、抵押、转籍、过户。(不正确，贷款还清前不得将农业机械出售、抵押、转籍、过户。)

37、农村个体经营户贷款对象是指从事农副产品收购加工、批发零售、客货运输和其他服务等行业的农户。(正确)

38、农村个体经营户贷款实行按季结息、到期还本的还款方式。(正确)

39、办理农村个体经营户贷款，借款人须向信用社提出书面申请。(正确)

40、农户消费贷款主要用途包括购建房屋、购买汽车(摩托车)、购臵耐用消费品和婚嫁、子女就学、医疗等费用。(正确)

41、农户消费贷款的额度，要根据农户消费用途、所需

资金、农户收支情况和自有资金综合考虑确定。贷款额度不能超过消费所需价款的80%。(不正确，贷款额度不能超过消费所需价款的50%。)

42、信用户以小额信用方式办理农户消费贷款时，应按照先满足生产资金需求，再满足消费资金需求的顺序办理。(正确)

43、农户出国劳务贷款主要用于借款人办理出国劳务手续费用。(正确)

44、农户出国劳务贷款额度根据借款人的出国费用、劳务收入和自有资金等情况确定，原则上不超过借款人在贷款期限内出国劳务收入的50%。(正确)

45、农户出国劳务贷款采用保证、质押或抵押方式发放，采用保证方式的，至少有两名保证人。(正确)

46 农户出国劳务贷款借款人必须参加人身意外保险，保险第一受益人为借款人。(不正确，保险第一受益人为信用社。)

47、生源地商业助学贷款是指农村信用社对参加全国中、高等院校统一招生考试，并被全日制普通中专、职业教育院校以及大专、本科院校录取的，家庭经济困难的学生，在其原居住地发放的商业性优惠贷款。(正确)

48、生源地商业助学贷款用于支付学生在校就读期间所需要的学费、住宿费以及生活费用。(正确)

49、林权抵押贷款是指农村信用社以借款人或第三人依法拥有的森林资源资产(包括林地使用权和林木所有权)作为抵押物发放的贷款。(正确)

50大型农业机械抵押贷款是指农村信用社以借款人依法拥有的大型农业机械作为抵押物发放的贷款。(正确)

51、对于用农村信用社贷款购买的大型农业机械可以做为抵押物办理贷款。(不正确，用农村信用社贷款购买的大型农业机械不得做为抵押物办理贷款。)

52、农村住房及宅基地抵押贷款是农村信用社以借款人依法拥有的农村住房及宅基地作为抵押物发放的贷款。借款人到期不能归还贷款本息时，贷款人有权依法处臵其抵押物作为优先受偿。(正确)

53、农村土地承包经营权质押贷款是指农村信用社以借款人依法取得的土地承包经营权(附带地上种植物)作为质押物发放的贷款。借款人到期不能偿还贷款本息，贷款人有权依法处臵土地承包经营权优先受偿。(正确)

三、 选择

1、信用户办理农户小额信用贷款未满足需求时，可申请(AB)。A 联保贷款、 B 保证贷款。

2、非信用户可申请( BC)。A小额信用贷款、 B 联保贷款、C 保证贷款。

3、办理联保贷款的农户(A)做为保证人为其他农户担

保。A 不能、 B 可以。

4、已作为保证人为他人办理保证贷款的农户，(A)再办理联保贷款。A 不能、 B 可以。

5、农户小额信用贷款最高级别最高额度(A)。A10万元，B5万元，C3万元。

6、农户联保贷款联保小组成员每户最高(A)。A2万元、B3 万元、C 5万元。

7、保证贷款的保证人是农户的，单户最高保证额(A)A3万元、B2万元。

8、保证贷款保证人是公务员、企事业单位工作人员的，单户最高保证额(B)。A3万元、B5万元。

9、定期存单质押贷款质押率不超过(B)，且要保证贷款到期后质物变现足以偿还贷款本息。A80%、B90%、C70%。

10、一般抵押贷款抵押率不超过(B)(易于变现的门市房、商业旺铺不超过70%)。A70%、B60%、C80%。

11、农户贷款期限一年以上且累计贷款额度5万元以上(不含5万元)的，必须实行分期偿还制度，第一年偿还本金(A)以上。A20%、B30%、C40%。

12、信用社要及时受理农户贷款申请，除农户小额信用贷款和粮食种植用途贷款外，要实行(B)调查。A单人、B双人。

13、信用社审批权限内的贷款，(A)为调查岗，外勤副

主任(外勤组长)或指定专人为审查岗，信用社主任和贷款审批小组为审批岗。A客户经理、B信用社主任。

14、上报县级联社审批的贷款，客户经理、信用社主任同为调查岗，单户额度10万元以上(含10万元)的县级联社信贷管理部门要参与调查(参与调查人员视为调查岗)。(A)为审查岗，县级联社贷款审批委员会(包括已获得授权的主任委员、副主任委员、信贷管理部门负责人员)为审批岗。A县级联社风险管理部门、B县级联社信贷管理部门。

15、农户小额信用贷款(A)审查，借款人可凭贷款证、身份证直接到窗口办理借款手续，经审批岗批准后方可付款。A无需、B必须。

16、借款农户到窗口办理支取时，必须由(A)持有效身份证件亲自办理，相关柜员核对取款人身份无误后，借款人在有关凭证上签字盖章或签字按押后办理支取手续。A借款人本人、B借款人本人或他人。

17、农户贷款发放后，客户经理要按片、按村、按户，并考虑用途、种类建立贷款管理台账，及时登记(A)。A贷款发放回收等有关情况、B客户信息采集情况。

18、贷后检查可以采取(ABC)。A实地检查、B交叉检查、C双人检查。

19、信用社组织成立农户信用等级评定小组，小组成员由(ABC)等5—7人组成，由信用社主任(副主任或外

勤组长)担任组长。A信用社人员、B村社干部、C农户代表。

20、贷款证必须本人使用，(A)出借或转让。A不得、B可以。

21、贷款证丢失的，由(A)开具证明并声明作废后，经信用社核实可以补充发证。A村民委员会、B农户本人、C公安派出所

22、信用村由(A)授予牌匾或设臵标志，放臵在信用村村民委员会办公地址或其他显著位臵，并在本乡镇范围内通报宣传。A县级联社、B信用社、C乡镇政府。

23、农户养殖贷款在(AB)，客户经理要随时掌握养殖品种的生长繁育情况、出售情况，在贷款到期前及时催收，确保贷款按期回收。A养殖周期内、B贷款期限内、C贷款还清后。

四、 简答

(一)申请贷款的农户应同时具备哪些条件?

1、在农村信用社服务区居住，有固定的居住场所;

2、从事的生产经营活动符合国家法律法规及产业政策;

3、有合法稳定的收入来源，申请项目自有资金达到30%以上;

4、身体健康，信用状况好，有偿还能力。

(二)贷款展期必须具备哪些条件?

1、借款人生产经营正常;

2、借款人能按期偿还利息;

3、保证人、抵(质)押物等担保能力未发生明显变化;

4、保证贷款、联保贷款、抵(质)押贷款展期的，还应当由保证人、联保人、抵押人、出质人出具同意继续担保的书面承诺。

(三)贷后检查中发现借款人存在哪些行为，就应采取限期纠正违约行为、申请诉讼保全等有效措施控制风险?

1、未按规定用途使用或挪用贷款的;

2、生产经营状况恶化、产品市场价格严重下滑的;

3、转移个人资产逃避债务的;

4、卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其它法律纠纷的;

5、个人信用状况下降的;

6、拒绝或阻挠工作人员定期监督检查的;

7、借款人及家庭发生足以影响贷款安全的重大变化，未及时通知信用社的;

8、其他足以影响借款人清偿能力的情形。

(四)信用村必须同时具备哪些条件?

1、村民委员会关心支持信用社工作，不拖欠信用社贷款，积极帮助信用社组织资金，协助贷款发放、回收工作;

2、村级企业在改制、经营过程中没有恶意逃废信用社债务行为;

3、村风文明，所辖农户、个体经营户诚实守信，信用户占该村总户数的50%以上,在信用社无不良贷款的贷款农户达到90%以上;

4、本村农户和企业当年到期贷款本息收回率95%以上;

5、在信用社贷款额度占本村在各金融机构贷款余额的90%以上。

二○一○年四月六日

第三篇：商业银行信贷业务管理论文

姓名：周海智班级：09金融2班学号：0901010256 关于我国中小企业银行信贷现状及对策的研究

1.研究意义及目的

一直以来，中小企业作为国民经济中一个不可忽视的力量，在推动国民经济发展、深化国企改革、提供就业渠道方面有着不可忽视的作用。各国政府都非常重视发展中小企业，努力通过各种手段，以良好、快捷的服务为中小企业发展创造良好的市场环境。

然而，在我国中小企业在其自身发展过程中，由于先天的不足，往往存在许多发展障碍，其中最突出的就是融资难，这已经成为一个世界性难题。由于受宏观经济环境、企业效益底下等因素的影响，企业普遍存在融资难的问题。这已经成为制约我国中小企业发展的最重要 因素之一。因此，我国商业银行关于如何更好的针对中小企业融资管理对策的研究具有实际的意义。

2.我国中小企业信贷融资难现状

2.1内源融资状况

在内源融资方面，中小企业自由资金不足，自我积累有限。这是由于在创业阶段，企业的经营规模尚小，产品还不成熟，且市场风险较大，因此外源融资作为筹资不仅难度大且融资成本高，于是中小企业不得不把内源融资主要通过企业自筹和向关系人借贷两种形式经行融资。

2.2外源直接融资证券市场准入门槛高

目前，我国资本市场还很不完善，大部分企业尤其是中小企业难以通过直接融资渠道来获得资金。靠股权融资和债权融资来解决我过众多中小企业，尤其是非国有中小企业融资问题不现实。

2.3外源间接融资中小企业获得的资金有限

在我国中小企业的间接融资渠道中，商业银行贷款占绝大部分比重。而商业银行向中小企业贷款方面一直存在着种种限制。据统计，目前中小企业的贷款规模仅占银行信贷总额的8%左右，这与中小企业创造国内上产总值的1/3,工业增加值的2/3，出口创汇的38%和国家财政收入的1/4的比例是极不对称的。

3.中小企业银行融资信贷难的因素

3.1银行惜贷严重

银行针对中小企业惜贷的原因，可以从信息不对称、交易成本的角度来分析。由于信息的不完全和不确定性，借款人拥有信息优势，贷款人很难收集到有关借款人的全部信息，或者收集、

鉴定这些信息需要话费大量成本。此外，大多数中小企业处于竞争性领域所面临的经营风险和淘汰率高，融资风险大，投资回报相对较低。因此，银行对中小企业的信贷可能成为超过其自身承受能力的信贷。如此一来，银行的贷款成本和监督成本上升。此外，中小企业在经营透明度和抵押条件上的差别，以及银行追求规模效应等原因，大多商业银行通常更愿意为大型企业提供融资服务而不愿意为资金需求小的小型企业提供融资服务。

3.2中小企业的信用担保制度不完善

我国的担保体系是以政府性融资担保为主体、以政府出资为主，民间资本介入很少。政策性担保机构无需自负盈亏，追求的是社会效益，不符合担保的高风险性，可能使担保规模过大，担保变为福利。当银行考虑到一旦出现代偿额过大或集中代偿的情况，担保机构无力偿还时，反而不愿意向中小企业贷款。此外，中小企业规模小，可抵押的物品少，但现行的金融对抵押品的折扣率过高，使得许多中小企业无法获得足够的信贷资金。

4.解决中小企业信贷融资难的对策

4.1加强中小企业公司治理建设

我国很多的中小企业还具有明显的家族特色。用人方面任人唯亲，家庭成员占据重要的管理岗位，决策上独断专行。这种经营管理模式不利于中小企业引进优秀的管理人才，不利于提高中小企业经营决策的科学性，加大了中小企业的经营风险，降低了中小企业的信用水平，导致银行不愿意向其提供融资贷款。

鉴于此，中小企业应该走产权主体多元化的道路，按照现代企业体制的要求实行公司改造，解决家庭制对其发展的束缚，进行所有权的结构调整，引进优秀的管理人才，提高经营效率，降低经营风险，这样才能提高信用水平，增强融资能力。

4.2建立和完善中小企业信用担保体系，大力发展互助性担保制度

充分认识和重视中小企业信用担保体系的作用，按照市场经济发展的要求，简历起多层次，多结构，多种所有制并行的中小企业信用担保机构和再担保机构。首先，要建立以政府为主体的担保体系。由各级政府财政出资，设立具有法人资格的独立担保机构，实行市场化公开运作，不以盈利为主要目的。其次，成立商业性担保公司。以法人、自然人为主出资，按公司法要求组建，实行商业化运作，以盈利为主要目的。第三，建立互助性担保机构。由中小企业自愿组成，联合出资，发挥联保互保作用，不以盈利为目的。互助担保的优势来自民间担保的产权结构、社区性和互助、互督、互保机制。

4.2转变商业银行经营观念和方式，改进中小企业融资服务

对于进入成熟期的广大中小企业来说，最为关注和期盼的莫过于能够及时获得银行存款。从发达国家的请款来看，无论其资本市场的发达程度如何，银行信贷融资始终是中小企业的主要来源。

4.2.1调整商业银行的信贷政策，强化和健全为中小企业服务的信贷机构

商业银行要打破以企业规模和所有制结构作为贷款的标准的认识误区，除总行外，一级分行和作为基本核算的二级分行也应该尽快分离和设置专门的中小企业信贷机构。

4.2.2修改企业信用等级评定标准

商业银行应该建立一套针对成长型中小企业的信用评估体系。应该把企业的行业发展，成长预期，管理团队和科技优势作为评估的主要因素，并以量化指标体现出来，再结合财务状况，综合评估此类企业。

4.2.3从政策上提高商业银行对中小企业贷款的积极性 可考虑扩大商业银行对中小企业贷款的利率浮动区间，对于向中小企业贷款比例较高的商业银行，可以考虑实行诸如冲销坏账和补贴资金等措施，以增强其抵御风险的能力。

4.2.4运用金融创新工具，改善信贷融资能力

很多成长型中小企业具有高风险性，对其信贷融资，显然具有风险。虽然这类企业也会带来高收益，然而这种高收益并不会增加银行贷款的利息收入。如果将收益的一部分变为权益融资，不仅可以给银行获得中小企业成长带来的收益，也降低了信贷的整体风险。

4.3大力发展地方性中小企业金融机构

现在，我过虽说有五万多家农村信用社和五千多家城市信用社，但其合作性质已经淡化，成为“准国有商业银行”，应在对其清理整顿的基础上，成立商业性中小企业银行，专门为地方中小企业提供商业性贷款。

5.总结

中小企业信用问题是阻碍其信贷融资的一个重要因素，商业银行如何更好的对中小企业进行信贷融资服务是一项长期复杂的工程，需要不断的摸索改革，并适应经济形式的需求，改变观念，开拓创新。只有通过政府、商业银行、企业、全社会的通力配合与努力，中小企业信用问题才能从根本上得到改善，商业银行的信贷风险才能有效降低，市场经济才能长期稳定发展。

第四篇：我国银行消费信贷业务

商业银行经营管理

专业：

班级：

姓名：

学号：、

浅析我国银行消费信贷业务

【摘要】：我国消费信贷业务随着国家的发展开始越来越与我们的日常生活联系起来，但是随着消费信贷业务的发展及其业务范围的扩大，越来越多的问题开始反应出来，像体制不健全，银行自身管理薄弱，市场风险较大等问题不得不引起我们的关注。

【关键字】：消费信贷消费者信用体制风险

一、我国个人消费信贷业务的现状

我国个人消费信贷业务始于上世纪80年代，1997年底，全国个人消费信贷规模仅有172亿元。近几年，随着政府以扩大内需为目标的宏观经济政策的制定，个人消费信贷业务迅猛发展，业务范围也得到了较快的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷款、个人小额信用贷款等，其中住房贷款和汽车消费贷款占了相当比重。有数据显示，截至2005年末，个人消费贷款余额达到2.2万亿元，比1997年增长128倍，其中住房贷款余额为1.84万亿元，占整个消费贷款余额的83.64%。

回顾我国国内银行信贷业务发展的长期演进过程,形成了一种以国家权威来维持的纵向信用联系,即国有银行依托国家信誉大规模地吸引储蓄,并让这些储蓄中的绝大部分转换为对国有企业的金融支持,保证了体制内产出的持续增长和渐进性改革条件下的社会稳定,但是也严重抑制了个人消费信贷等金融业务的开展。从金融角度看,纵向信用联系的存在是有条件的;一方面居民储蓄必须保持一个较高且相对稳定的增长率。另一方面要存在一个垄断的金融体制;通过它把居民储蓄配置给国有企业,这是充分条件。然而,纵向信用联系的维系本身也有一个限度,就是国家对由这种信用联系所内生的国有银行不良债权和金融风险的最大承受能力。纵向信用联系在改革中的确立主要依靠的是高储蓄与高投资,而当这种高投资达到一定程度，边际效益变成零或负数时，风险就变大了。若国家试图继续维持这种信用联系,其结果必然是金融风险的累积和国家信誉的侵损。至2007年12月末，金融机构本外币各项存款余额为40.11万亿元，同比增长15.22%。金融机构本外币各项贷款余额为27.77万亿元，同比增长16.42%，也就是说,银行从储户那里吸收的存款有12.34万亿没有贷出去,还有12.34万亿元没有很好的发挥作用。

二、我国个人消费信贷业务中存在的一些问题

(一) 个人信用体制不健全

由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。而且借款人提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠道不畅，没有个人信用优、劣迹的记录，则无从判断借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留下了可乘之机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支，在目前个人信用体制不健全的状况下，使得银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。

(二)商业银行自身管理薄弱

现在，国内商业银行管理水平不高，缺乏消费信贷方面的业务经验和管理经验，缺乏完善的消费信贷业务的规章制度，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。

(三)银行授信品种不能满足各收入阶层人群的需要

目前，商业银行消费信贷品种单一，适用范围较小。尽管近年来我国消费信贷品种有所增加，但主要品种依然只有个人住房和汽车贷款，市场细分不够，不能满足不同收入层次、不同消费需求的消费者的需要。加之信用体系不健全等原因，借款人不仅要提交大量个人资料，还要接受银行严格的调查审查，导致借款人借款成本增加，从而使银行减少了一部分潜在客户。

在一些比较发达的城市商业银行消费信贷品种还比较丰富, 主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款、个人小额信用贷款等,但是有些消费信贷品种在一些中小城市却没有得到很好的开展。比如信用卡在一些大城市在一些大中型的商场、各类的超市基本达到了可以刷卡消费的水平，所以人们出行购物只需那一张卡就可以解决很多问题，避免了随身携带现金可能发生的风险。但是在中小城市中刷卡消费还只能在特约商场才可以使用。这就使得个人信贷消费业务受到了局

限，丧失了一部分中低层收入的消费群体。

(四)消费者消费信贷意识淡薄

银行发展个人消费业务的基础是需要有大量的有效消费需求群体，因此，消费者的消费意识、消费心理及消费动机对银行个人消费贷款业务的发展将产生最为直接的影响。但是由于我国目前仍处于市场经济的初期阶段，生产力水平相对落后，人均可支配收入水平不高，且失业保险、医疗保险等社会保障体系尚不健全，从而使得人们“今天攒钱明天用”的积累性消费观念难以转变，导致个人消费信贷观念淡薄。加之在中国传统文化观念的影响下，量入为出的消费观念根深蒂固，用明天的钱办今天的事”的新型消费意识还不占上风，消费倾向相对集中于改善住房条件的现象较为普遍，从而使银行拓展新的消费领域还比较困难，响应者寥寥无几。

从消费动机看，借款人的消费观念还没有真正树立起来，信用意识淡薄，违约现象还比较普遍，从而加大了银行工作难度和工作量;个别客户，还采取欺骗等非法手段，恶意套取银行消费贷款，或是编造虚假用途，把消费贷款移用于生产经营领域等，严重扰乱了银行消费信贷市场秩序，加重银行消费信贷业务风险。

(五)二级市场发展滞后，市场风险较大

由于我国抵押品二级市场发展的滞后而导致商业银行贷款的流动性不足从而产生了极大的流动性风险。一旦个人消费贷款发生不良风险, 银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，但是由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房

一、二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。

三、总结

我国消费信贷发展尚属初级阶段，无论是消费规模，还是信贷品种，都具有非常大的发展潜力和发展空间，蓬勃发展的趋势不容质疑。然而对于大多数中国老百姓来说，对提倡借钱消费并不是每个人都能接受的观念。即使能够接受，也会在商业银行诸多的限制条件和烦琐的手续面前却步。减少审批环节，提高办事效率。当前，商业银行在服务水准、贷款品种结构、规模信贷风险等方面，还需要完善，特别是社会信用的滞后，信用制度的不完善，直接制约了我国消费信贷的发展。

在信贷消费的潜在需求方面，我国居民将更多地通过信用卡的形式进行信贷消费，而信贷消费的规模将表现出小额、多次的特点，其内容则更趋于广泛，涉

及到生活的方方面面，进行信贷消费的人群比例稳定上升。本论文通过增加居民收入，健全社会保障体系，提高居民消费能力;商业银行转变自身观念，把消费信贷作为新的利润增长点;拓展和创新消费信贷方式;完善消费信贷相应的配套政策等方式来推动中国信贷消费的发展。同时，建立完善的个人信用体系，有助于我国商业银行改善资产的单一化和传统化，提高金融资本的运作效率。有利于促进我国商业银行在消费信贷领域与国际银行业的接轨。完善的个人信用制度可以为税收、金融和消费服务提供良好的基础保障。

参考文献

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[2][3]李敏新，武剑. 商业银行防范消费信贷风险的对策建议2001.04

[4]杜平.影响个人消费信贷业务发展的主要问题和对策探讨2006. 04

[5]么金英，曹桂华.个人信贷消费业务的发展、问题与对策分析 2005.01.

[7]谢炳算. 我国个人消费信贷发展策略选择2006.02.

[9]任壮. 谈我国个人消费信贷中的信息不对称问题 《财会月刊》 2003.12.

第五篇：银行信贷业务流程

银行信贷业务流程 先要说个概念，授信不等于贷款。授信的范围很大，只要有敞口，都叫授信，贷款的范围很小，指的仅仅是银行有条件的借你一笔钱。

中资银行的企业授信么，

1、客人先开户，开户资料就是代码证啊，营业执照啊，税务证啊，开户证啊那些一套。开户后3天账户可用。

2、然后企业联系客户经理，和客户经理说自己的贷款需求，要多少钱，要什么产品(国际业务产品还是人民币业务产品)，多少期限，自己公司业务结构怎么样，账期结构怎么样。

3、银行客户经理根据你们公司的业务情况，给你设计产品。产品很多，不一定是纯粹的1年1放的流贷，什么信用证啦，保函啦，押汇啦，国内保理(国际保理)啦……要根据之前客人提供的公司信息来设计，和客人沟通，敲定最终的授信方案。

4、敲定方案之后，企业一般提供一些这笔授信所需的所有项目资料，具体提供哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做什么方案，每种产品要求的东西都不一样，外汇授信一般提供报关单，提单，客户(你们公司的客户)的相关资料，发票，海运单，保险单，合同等等，人民币业务一般提供房产证(如果有抵押)，存单(如果有质押)，法人授权书，审计报告，起码3年年报+若干月报，交易合同，缴税凭证(或者报税系统打印)，部分科目明细，该笔授信有关的具体的项目资料等等。这个要具体问题具体分析了，一句两句说不清的。

5、客户经理搜集齐所有资料，就开始写调查报告，期间会让客户补件，可能会多次上门拜访，会问客人一些财务和日常生产经营问题，客户要积极配合。

6、写完调查报告，上报分行待审会，审批通过或者不通过。

7、不通过的一般复议，复议再没戏，一般当年就没戏了。通过的就可以放款了。客人提供后续一些资料，到银行来做业务审批，审批过程由客户经理办理，客户最后盖章就行了。

外资银行么麻烦一点。

其他都差不多，但是在客户提交的材料上基本是厚厚一叠，一笔贷款的档案相当于中资银行一个客户的全套档案那么多。而且贷后管理极其繁琐，收费也比较贵族化，所以一般企业，除了国际大企业需要国际性银行撑个脸面，一般都选择内资银行。价格可以谈，手续相对也比较简单。

外资银行对客户经理的要求较高，所有的调查报告全部用英文写，而且外资没有待审会一说，credit都是相互独立的。企业除了配合客户经理以外，还要配合credit，因为credit收到每个案子，最终都要亲自去企业调查情况。内资的信审也会下企业，但是不是每个都去。

但是话说回来，无论是中资还是外资，首次贷款提供的资料都不亚于企业做一次审计。只不过，外资银行每次贷款要提供的资料都不亚于做一次审计，而内资银行只是第一次烦，烦完了后面就好办了。

一、个人贷款一般指个人房产抵押消费性贷款，需准备以下资料

1 房产证户口本房主夫妻双方身份证结婚证

2 房主最近半年银行流水对账单

银行审批流程

1 向银行申请贷款，并签订相关合同

2 银行审查资料审查个人征信还款能力等下批贷通知书

3 去房管局做抵押登记拿他项权证

4 向银行递交他项权证银行放款

二、企业贷款分为抵押贷款和企业信用贷款，程序和流程都差不多，不过是有无固定资产证明的差别

企业需准备资料

营业执照正副本

组织机构代码证正副本

税务登记证正副本

公司章程验资报告

上一财务报表最近三个月财务报表

纳税情况证明例如增值税发票纳税申报表等

企业公司账户最近半年银行流水对账单

开户许可证

贷款卡

流程如下：

向银行申请贷款签订相关合同

银行审核资料并去企业现场考察

银行放款。

二、1.调查企业或客户财务状况和经营情况

2.调查客户诚信度

3.客户需提供营业执照，正副本，税务登记证，组织机构代码证，法人身份证，法人授权书，财务人员、代办人身份证，近一年财务状况表、经营分析表。

4.银行核准以上项目并进行贷前调查。

5.符合要求的可签订借款合同。