论我国环保产业的发展
第一篇：论我国环保产业的发展
论我国农业产业化经营道路的发展
发布时间：2011-8-21信息来源：《当代经济研究》 2008年第8期
作者：朱洪泽
内容摘要：农业产业化是实现现代农业的根本途径。加快农业产业化进程，必须加强和扶持龙头企业建设，不断完善利益联结机制，切实加强基地建设，加快推进标准化生产，大力发展中介组织，提高农民组织化程度，把机制创新作为推进产业化发展的动力。
关键词：农业产业化经营，农民组织化程度，利益联结机制
农业产业化经营是一场深刻的农业和农村经济制度变迁，是继“家庭承包经营”之后的又一次制度创新。农业产业化经营是农业和农村经济发展的一种生产经营形式，它是我国农业发展的必然选择，是增加农民收入的重要途径。选择适合我国国情的产业化经营组织模式，是生产关系一定要适应生产力发展规律的根本要求所在。
一、农业产业化的可持续发展之路
随着我国农村改革与发展进程的加快，农业和其它产业部门一样，要在市场竞争中生存与发展，也面临着产业结构升级、规模经营、技术创新、市场开拓等问题。实现农业产业化经营，对提高农业的综合效益与竞争力，增加农民收入，实现农业的持续发展，意义重大。
另外，加快农业产业化进程是实现农业可持续发展的有效途径。全球经济一体化正推动着农业国际化迅速发展。我国目前推行的农业产业化经营，是在市场经济条件下，根据我国资源禀赋、经济结构、国家能力等现实条件，引导广大农村进行全面建设小康社会，实现农业现代化的有效途径。农业产业化经营，它综合地发挥了生产专业化、布局区域化、经营一体化、服务社会化、管理企业化等诸多优势，为农业在家庭承包经营的基础上实现农业规模经营，提高产品的科技含量，促使我国农业与国际接轨，参与国际竞争，为我国农业逐步实现可持续化发展提供了现实选择。
创建和谐社会，可持续的农业产业化发展是保证之一。它既要满足国家和地方可持续发展的要求?又要保护企业和农户的经济利益，经济效益与社会效益要平衡考虑，要以人为本，坚持科学的发展观，只有这样才能拓展社会潜力，打造和谐社会，使社会蓬勃发展。
二、我国农业产业化进程中存在的问题
我国农业产业化从自身发展来看，整体水平有很大提高，形成了数量增多、规模扩大和延伸区域竞相发展的新格局。结构日趋合理，形式多样，专业合作组织发展迅速;农业结构与产业化
组织结构逐步适应，结构日趋合理，作用愈加突出。利益连接方式有所突破，产业化组织与农民之间的利益关系不断完善;最后，龙头企业不断发展壮大，辐射带动作用明显增强。但与此同时，我们更应看到，我国农业产业化发展过程面临着一些不容忽视的问题：
1 农业产业化整体发展水平低，产业链条短
目前我国农业产业化经营覆盖面不到农户总数的1/3，农产品出售的初级产品多、简单加工多，农产品加工业产值在农业总产值所占比重较低。发达国家农产品加工转化率达到90%，农产品加工业产值与农业产值的比重一般为3：1～4：1，而我国农产品加工转化率只有40%～50%，其中二次以上的深加工只占20%。技术装备落后是农产品加工水平低、竞争力不强的重要原因。而龙头企业的科技含量普遍较低，科技投入少，在农产品精加工、包装、营销、品牌管理等方面缺乏有力的技术支撑。龙头企业的弱小直接了农产品的加工转化率。
2 农户组织化程度低
分散众多的农户直接面对竞争激烈的市场，没有联合起来的强有力组织保护，农户切身利益的维权呼声因势单力薄而被市场变化的浪涛吞没，组织化程度低使农民难以在新阶段得到生存和发展。规模经营是农业产业化发展的一个基本特征，也是农业产业化发展的基本条件。这些分散经营的小农户，无力影响市场供求和市场价格，难以预料市场供求和价格变化，更无力承担市场变化带来的风险。而龙头企业、专业合作化经济组织、中介组织数量少，规模小、实力弱，不能有效地组织农民进入市场，农村社会化服务体系不健全，服务手段和内容单一，难以满足农民进入市场的需要。这使他们成为市场经济中的“弱势群体”，难以与实力强大的对手相抗衡，影响了我国农业整体技术水平的提高，增大了农民进入国际市场的阻力。
3 利益联结机制不完善
合理的利益联结机制是产业化经营的核心和内在的动力。但我国多数地方农业产业化经营的利益分配机制与农民致富的迫切要求不相适应，农民利益得不到保障，违背了农业产业化经营的根本目的。龙头企业扶持生产的机制没有健全，加工、运销企业不能自觉地扶持生产，不能自觉地为生产环节提供资金、技术等各项服务，不能自觉地让利于农同时公司和农户是两个完全独立的利益单元，尽管通过合同关系可以把两者衔接起来，但由于诸多原因如文化技术素质、生产资料供应和质量等问题，经常出现有意或无意的违约、毁约现象。由于大多数公司无力监管农户的生产过程，企业和农户之间只是一种松散的衔接，有些完全是一种产品买断的关系，其结果是对企业和农户的经营产生了不良影响。
4 企业的战略和结构不合理
企业的战略和结构，它是指企业在一个特定的国家环境。中如何创立、组织、管理公司。目
前我国的农业企业大多规模小，管理方式随意性强，竞争力弱。很多地方政府通常的做法是把农民和农业龙头企业对接起来，形成“农业龙头企业+农户”的紧密联合，这种做法是可以推行的，农业龙头企业具有较强的辐射带动作用，不仅能够带领农民增收致富，优化农业产业结构，还是中小企业的典范，其科学的经营管理模式能够给中小企业带来重大影响。
三、农业产业化经营的对策思路
1 加强和扶持龙头企业建设
通过招商引资、深化改革、制定政策、优化环境等，千方百计地做大做强龙头企业，特别是突破土地和资金两个瓶颈的制约，加快扶持一批拉动能力大，辐射范围广，市场竞争能力强的龙头企业，引导具有全方位服务功能、中长期投资能力、市场运作能力和较强自律性的大型工商企业进入农业领域;使龙头企业与农民之间结成风险共担、利益均沾的经济利益共同体;逐步将城市的农副产品加工项目扩散、转移到农产品主产区，使农产品就地加工增值，形成种养加相互转化增值的一体化生产经营流程;并重点围绕区域特色产品的系列开发和深度开发，实现区域突破，整体发展。
鉴于现有企业的改造和资产存量的优化重组，要避免盲目投资、重复建设;加强企业家队伍的培养，建立有效的用人机制。龙头企业及企业家可以组成协会，成为行业自律组织，逐步发展政府与企业和农户联系的桥梁和纽带。科技进步是农业产业化经营取得实质性进展的保证，应鼓励有条件的龙头企业建立自己的科研和技术开发机构，使企业成为技术开发的主体。应提倡龙头企业与农业科研单位、高等院校和技术推广单位在互利互惠基础上建立长期稳定的协作关系，携手开发和推广新产品、新技术。在条件成熟的情况下，可组建农工科教集团，实行紧密型联合，走产学研相结合的道路。
2 不断完善利益联结机制
利益机制是农业产业化的核心，参与农业产业化的各个实体必须形成一种利益共享、风险共担的紧密的利益共同体。这是发展农业产业化经营的核心。因此，我们在实施农业产业化战略时，要妥善处理各方利益关系，建立一种能兼顾各方利益的利益协调机制。要从企业发展的长远着眼，正确处理好企业与农户之间的利益关系，通过建立风险基金和最低保护价收购等方式，与基地农户建立风险共担、利益共享的利益机制;龙头企业与农户要在自愿、平等、互利的前提下，发展订单农业，通过订单规范产销双方权利和义务。
3 积极调整农业产业结构
大力发展特色农业加快农业和农村经济结构的战略性调整，是强化龙头企业产品国际竞争力的根本措施。农业结构调整应立足比较优势，与发达国家相比，我国农产品的劣势主要在于农产
品的品质差。对于我国缺乏比较优势的农产品，可以逐步减少生产和出口量，以具有比较优势的农产品取而代之，并拓展其国际市场。同时注重农产品品种、质量与效益的统一，生产、加工与销售的协调，大力发展特色农业与农产品加工业，对于各地的名特优农产品应大力培育，并逐步建立特色农业生产基地和加工体系，使特色农业在各地健康成长。这样我国农产品的国际竞争力必然提高，我国农业的经济收益也将大幅度提高。
4 创新机制，切实推进产业化发展
我们应把机制创新作为推进产业化发展的动力。创新领导机制，加强政府对农业产业化发展的宏观政策指导，为农业产业化提供良好的环境。制定农业产业化发展规划，搞好产业导向，整合资源，避免重复建设和恶性竞争;健全以初级市场为基础，以区域性批发市场为骨干，以全国性批发市场为龙头的，多种经济形式和多种经营方式并存、设施完备的商品市场网络;开辟农产品流通“绿色通道”，保证城乡之间、区域之间、龙头企业与基地之间的物流畅通。
第二篇：论我国银行保险的发展
内容 提要:2002年银行保险在我国寿险市场异军突起，成为寿险公司重要的销售渠道，并为整个寿险市场格局的改变起到了积极的作用。银行保险在各家寿险公司全面展开，银保合作日渐深入，但是繁荣的背后也暗藏着产品单
一、服务滞后和短期经营等危机。随着监管制度的修改以及银行和客户对银行保险认识的加深，银行将会主动地把银行保险纳入自身的 发展 战略规划，加强对银行保险的系统化管理;寿险公司也将通过产品创新、技术创新和服务改善来提高自身的经营管理水平，从而使银行保险业务继续健康快速地发展。
一、2002年银行保险在我国寿险市场异军突起
(一)2002年我国银行保险业发展概况
2002年是我国保险业加速发展、进入新一轮高速增长期的第二年。全年实现保费收入3054.15亿元，比上年增长44.6%。其中人身保险保费收入达到2274.64亿元，比上年增长59.7%，占总保费收入的74.5%。
如果说在这一年人寿保险市场有什么绚丽风景的话，那么最出彩的莫过于“分红保险”这一险种和“银行保险”这一新兴销售渠道的异军突起。尽管团险、个险均保持了较快的增长速度，但比起银行保险拉起的一根近600%增长的阳线而言显然不再抢眼。全年银行保险保费收入达388.42亿元，占寿险总保费收入的17.08%，尤其是从第三季度开始，银行保险保费收入全面超过团险保费收入，从而使寿险公司形成个险、团险和银行保险三大销售渠道的架构。
2002年银行保险市场的主要特点是：
1.银行保险业务全面展开，但收获不一。国内各家寿险公司都不约而同地把银行保险作为2002年新的业务增长点，银保合作此起彼伏。如表1所示，各家寿险公司都分得了一杯羹，最引人注目的莫过于新成立的太平人寿保险公司，其依仗工商银行的背景收进了近12亿元的银行保险保费，该收入占其全年全公司保费收入的70.57%，占比超过了 目前 银行保险发达的欧洲诸国。
2.银行与寿险公司的合作深度和广度加大。目前全国大约有银行网点13万个左右，加上邮政储蓄网点也不过18万个上下，但是已经和寿险公司签定协议代理其业务的至少已经有近8万个，银行保险在网点上的覆盖面可见一斑。银保合作除表现在银行代理寿险公司销售保险产品之外，还在帐户与结算、协议存款、保单质押贷款、信用卡发行等诸多方位展开;更进一步者，银行直接或间接地通过资本介入拥有寿险公司的股权，为银行保险的进一步发展和更激烈的竞争打下了基础。
2002年各公司银行保险业务比较
3.产品同质化明显。目前在市场上可以见到的银行保险产品基本上都是在平安公司率先推出的“千禧红”的基础上模仿和改良的品种，并没有根本性的变化和突破，保险责任也都是生死两全外带分红。
4.寿险公司表现出更注重短期竞争利益的行为。虽然保险公司在产品设计上有不同缴费年期的保单，但是实际在市场上五年期趸交方式已成为各家公司大力发展银保业务的主旋律。此类业务不仅会逐渐给银行施加争夺储蓄存款、分流客户的压力，而且对保险公司而言，也只适用于短期突击，不利于长期持续经营。
(二)银行保险异军突起的市场成因
国内已经有学者对于银行保险产生和发展的 理论 成因作了充分的阐述，而2002年 中国 银行保险的异军突起还有其直接的市场成因。
首先，必须明确在目前国内保险市场的银行保险的合作关系中保险公司是主动积极的需求方，银行是相对被动的供给方，目前银行保险合作关系内部是供方市场。
其次，在2002年及其之前使寿险公司困惑的主要 问题 有：
1.个险营销陷入迷茫。前些年风光无限的个险营销遇到了一系列的问题：营销员队伍的建设扩大越来越难、产能越来越低，但是由于寿险公司之间的竞争，花在他们身上的成本却越来越高;同时， 社会 舆论因营销员的品质对寿险公司施与越来越大的压力;投资类产品的超常抄作以及投资回报的低迷更使寿险营销如履薄冰。
2.团体保险困围难破。曾为寿险公司的发展作出杰出贡献的团体保险面临的问题一点也不比营销的少：公司间的竞争不断加剧，手段越来越有杀伤性;中介机构或个人索要的手续费越来越高;公关手段“创新”带来了费用的不断加码;保险费率能低就低，管理费能少就少、能免就免，还传闻产险公司在已经以责任险的方式介入 旅游 险市场的基础上将要全面参与意外险市场的竞争，等等。
3.业务成本不断提高。如前所述，竞争的焦点和手段造成寿险公司的经营成本不断升高、业务投入不断加大，而效果却不甚乐观。 4.诚信危机。由于在产品销售上出现的误导以及客户服务方面的欠缺，特别是理赔客户的不满意，客户乃至整个社会对于保险公司的诚信已经出现了极大的怀疑。
面对以上一系列问题，寿险公司在积极找寻从根本上解决这些问题的 方法 的同时也在迫不及待地找寻新的业务增长点以及规避上述问题的方法。不可否认，银行保险在国外、尤其在欧洲的成功经验让国内的寿险公司找到了方向，也不可否认，正是上述的问题背景以及为问题找寻出路的动机，酿就了2002年中国寿险市场银行保险的大发展。
此外，银行保险的示范效应也是十分重要的。主要是以平安公司为代表的公司率先开辟银行保险领域并从中获得了利益，成功的经验无疑加大了银行保险对寿险公司的吸引力以及寿险公司对银行保险的信心。
(三)银行保险对保险市场的促进以及对市场格局的 影响 尽管2002年全国银行保险的保费收入为388.42亿元，仅占寿险总保费收入的17.08%，但是它对于全国人寿保险市场格局依然有着积极的影响。主要表现在：
1.扩大了市场规模。2002年银行保险保费收入达388.42亿元，有效地增加了寿险保费总收入，并有效地拉高了寿险保费增长速度，使该寿险保费增长速度达到 历史 新高。
第三篇：论我国金融市场的现状及发展
[论文关键词]金融市场 货币市场 资本市场
[论文摘 要]金融市场是随着我国经济体制改革的步伐不断发展的，本文通过对金融市场现状的分析，阐述金融市场存在的问题及发展，并探讨了金融市场的发展方向。
金融市场，是指金融商品交易的场所，如货币资金借贷场所，股票债券的发行和交易场所，黄金外汇买卖场所等等。它是中央银行利用货币政策工具对经济进行间接调控的依托，是以市场为基础，在全社会范围内合理配置有限的资金资本资源，提高资本，资金使用效益的制度前提，同时也是发挥资本存量蓄水池作用，以迅速和灵活的融资方式把储蓄转化为投资的渠道和场所。国家和中央银行根据金融市场发出的信息，对国民经济进行宏观调控，同时，金融机构和企业也可依据金融市场信息做出相应的决策。
一、金融市场的现状
金融市场按使用期限划分，可分为货币市场和资本市场。货币市场作为短期资金融通场所，满足了参与者的流动性需求;资本市场作为长期资金的融通场所，为参与者提供了安全性和盈利性保障;各个市场各自独立而又相互联系，共同构成了不可分割的金融市场体系。发育完善、健康的金融市场体系，能使中央银行的货币政策迅速、有效、顺畅传导，促进经济稳定发展。要想保持货币政策的独立性，金融市场的建设和发展必不可少。随着经济体制和金融体制朝市场化方向的不断发展，我国金融市场建设取得了突破性进展， 规模不断扩大，市场参与主体日趋广泛，基本形成了初具规模、分工明确的市场体系，成为了社会主义市场经济的重要组成部分。金融市场创新继续稳步推进，已有创新产品发展迅速; 金融市场规模不断扩大，市场涵盖面和影响力不断增强; 金融市场改革进展顺利， 市场功能日趋深化;金融市场结构不断优化，多层次金融市场体系建设稳步推进。我国金融市场正在向以建设透明高效、结构合理、机制健全、功能完善和运行安全的目标迈进。
二、我国金融市场存在的问题
我国的金融市场虽取得了较快的发展，但与国外成熟的金融市场相比仍存在诸多亟待完善的地方。主要表现在：
(一)金融结构失衡。我国的金融机构虽然呈现不断优化趋势，但现存结构状态仍然不能够满足市场经济发展的内在要求以及适应经济全球化的需要，甚至严重制约了金融效率与国际竞争力的提高。
(二)金融创新乏力。与发达国家相比，我国的金融创新还很落后，且存在金融创新过于依赖政府，在有限的金融创新中，各领域进展失衡的状况。这些都降低了金融资源的效率，削弱了我国金融机构的创新竞争力。
(三)金融监管存在突出问题。从内部看，金融机构面临着与国有企业一样的困境，即如何真正解决激励与约束机制问题;从外部监管看，首先表现为金融法规建设滞后，中国现行有关金融监管方面的法律经过多年修改，已经较为系统，较为完善。但由于我国的整体法律基础不牢固，金融监管经验不足，法律的涵盖面并不广泛，法律的局限性严重，特别是一些临时性的管理条件、实施办法，缺乏一致性、连续性、权威性，对金融市场发展极为不利。
(四)货币市场和资本市场塞不通，人为割裂，迫使资金变相暗通，阻碍了货币市场和资本市场的联动效应，阻滞货币政策的传导，减弱了货币政策效力，使货币市场的发展能有效地带动资本市场的发展。且银行机构和非银行金融机构的分业经营和分业监管造成了金融市场的一些监管真空。
三、加快金融市场发展
加快金融市场发展，促进我国市场经济的成熟与完善货币市场的发展是资本市场存在和发展的基础。鉴于我国金融市场中货币市场、资本市场发展的不均衡现状，笔者认为，应抓紧我国货币市场的发展，为各经济主体提供一个发达的、高流动性、低风险性的短期资金融通市场;加快资本市场的发展，使其为实现社会资源的有效配置、产业结构调整及现代企业制度的建立、产权制度的改革发挥积极的促进作用。
(一)加快货币市场的发展
首先，要重新认识货币市场的地位和作用。
其次，进一步健全和完善同业拆借市场。一是要规范、健全同业拆借市场交易网络系统;二是充分发挥同业拆借市场的融资功能，在有效利用有形拆借市场的前提下，学习国外的先进经验，稳步发展我国的无形拆借市场，提高我国同业拆借市场的融资能力;三是规范拆借市场行为，通过制定有关的交易规则和监管办法，规范市场运作，严格市场管理和监控，使拆借市场运转正常化、良性化;四是加大抵押担保拆借比重，改变我国拆借市场上基本以信用拆借为主要手段的现状，以此达到防范和分散风险的目的;五是加大中央银行的调控力度。第三，大力发展商业票据市场。
(二)加快资本市场的发展
首先，应调整非国有经济与中小企业进入资本市场的政策，适当扩大它们的投资需求;其次，进一步健全国债市场;第
三、适当扩大企业债券发行规模;第四，逐步使社会保障资金进入资本市场;第
五、着力发展产权交易市场;第
六、完善资本市场的组织结构体系;第
七、发展机构投资者。
四、我国金融市场发展趋势
(一)深化国有商业银行改革。在金融体制和金融市场深刻变化的背景下，对国有商业银行要严格按照《公司法》的要求建立起真正的现代企业经营管理体制， 从根本上改变现有的经营管理模式，最终使其成为法人治理结构完善、内控机制健全、按照市场化机制运作的现代金融企业。同时，也要对股份制银行进行制度创新，真正按照现代商业银行的标准，建立内控严密、运转规范高效的经营机制和管理体制，全面提升其经营管理水平和盈利水平。
(二)建立完善的保险市场运作机制。根据入世承诺，我国对保险业采取的过渡期保护措施2004 年年底到期，取消对外资的地域限制，保险业竞争将进一步加剧。要转变经营模式，彻底改变依靠低赔付率来维持高增长率的现状，完善市场运作机制，使保险公司的工作重点切实转换到完善内控、强化管理、创新产品、提高服务质量上来，这种转变应该是保险公司自愿、主动适应市场机制的需要。
(三)建立有效的金融监管体系金融市场的发展一直伴随并推动着金融监管体系的改革。判断一个金融监管体系是否有效的基本原则应为是否能逐步放松管制， 减少行政审批，为金融机构业务创新提供良好的环境。因此要切实把监管职能转到主要为市场主体服务和创造良好的发展环境上来。通过行业规划、政策引导、市场监管、信息发布以及规范市场准入等手段，调控金融市场，防范化解风险，促进金融市场持续、健康、快速地发展。
(四)规范证券市场主体行为首先是投资主体。我国的证券市场正经历着从散户与机构投资者并存向以机构投资者为主要投资主体的过渡时期。发展和完善证券投资基金及逐步地允许保险资金等投资证券市场是投资主体深化的主要途径。其次是融资主体。为国有股、法人股的流通创造积极条件，逐步实现资产存量的流动;在规范化的基础上，推进国有大中型企业的战略性重组;扩大国有企业的债券发行规模， 完善国有企业的资本结构，改变对银行信贷的过度依赖;加大国有企业经营的外在压力，促使其转换经营机制，提高管理质量。
最后是证券公司。建立风险控制长效机制，在制度设计上严防证券公司挪用客户资金，同时建立有效的融资融券机制;完善客户保证金的安全保管和受偿制度，确保客户资产安全;通过收购兼并的方式实现强强联合，增强抵御风险能力。
参考文献
[1]曹龙骥，货币银行学.高等教育出版社
[2]潘英俊，金春宝，孔源，我国金融市场现状及发展研究.科学论坛，65
[3]我国金融市场运行分析，财经界，2007 2
第四篇：论我国农业保险发展模式的选择
一、我国农业保险发展状况
我国是一个农业大国，也是世界上农业自然灾害最为严重的国家之、，农业和农村经济的发展迫切需要农业保险的支持和保护。20世纪80年代保险业务全面恢复后，1982年起由中国人民保险公司的各地分公司开始试办种植业和养殖业保险，1986年以后新疆建设兵团农牧业保险公司(现已改名为“中华联合财产保险公司”)在兵团范围内举办农业保险。此后，民政部的农村救灾保险、农村保险相互组织等纷纷出现，各地掀起了兴办农业保险的热潮。但因为当时实行的是国家财政兜底的计划经济体制，尽管在1982—1994年间农业保险的平均赔付率在95%左右，实际亏损2196，但各公司对农业保险成本和盈利考虑较少，所以还是根据各地需要开办了不少农业险种。随着1994年中国人民保险公司向市场化体制转轨的进程，农业保险的高风险、高赔付与农民支付能力有限却希望获得高保障水平的矛盾以及农业保险的政策性性质与保险公司的商业性经营的矛盾日益尖锐，致使农业保险从20世纪90年代初的高潮跌入了如今的低谷。2002 年，全国农业保险保费收入为6.4亿元，占全国财产保险保费收入的8.82%，仅为农业生产总值的0.04%，险种由最多时60多个下降到目前不足30 个。如今的中国农业保险是困境重重，急需根本性的改革。
二、我国农业保险发展遭遇困境
致使农业保险发展遭遇困境的主要原因在哪里?笔者就以下几点谈谈自己的看法：
(一)经营农业保险存在着特殊的技术障碍
1、保险责任的确定与保险费率的厘定都比较困难。首先，农业保险的风险单位与保险单位不一致，而且风险单位往往很大。不同的风险单位一般也不重合，常常会有多种农业风险同时或相继发生。而且各地区农业实践差异较大，这样无论单一风险保险还是一切险保险，其保险责任的确定都不容易。
其次，农业灾害损失在年际间差异大，纯费率要以长期平均损失率为基础，但有关农作物和畜禽生产的原始记录和统计资料极不完整或难以搜集，这就给农业保险费率的精确厘定带来特殊困难。
2、定损理赔难度大。农业保险的标的都是有生命的动植物，标的价格在不断变化。赔款应根据灾害发生时的价值计算，而这时农作物或畜牧产品往往还未成熟或还在生长中，要正确估测损失程度、预测其未来的产量和产品质量以及未来产品的市场价值都很困难。
3、道德风险防范难。农业保险的保险利益是一件难以事先确定的预期利益，其标的大都是活的生物，它们的生长，饲养的好坏在很大程度上取决于人的管理照料的精心与否。因此农业灾害损失中的道德危险
因素难以分辨。据统计，近年来在我国的一些地区农业保险经营中的道德风险给保险公司造成的损失占农业保险赔款的30%以上。
(二)农业保险的政策性质与。商业保险的经营目的存在矛盾
一方面由于农业保险的高风险性和农户对农业保险的有效需求较低，不足以支持一个商业化的农业保险市场;另一方面，农业保险的低收益甚至负收益的局面无法维持商业保险公司对农业保险的供给。农业保险走商业化的道路是行不通的，这是全世界农业保险界经过多年实践普遍认可的理论，也是我国商业保险公司纷纷退出农业保险经验的主要原因之一。
(三)政府支持乏力
从国际上看，凡是农业保险搞得较好的国家，政府对农业保险都给予多方面的支持，如实行免税政策，对保费给予一定比例的补贴，政府出面制定和实施农业保险计划等。而在我国，农业保险除免除营业税外。国家尚无配套政策对这项涉及加强农业基础地位的政策性保险业务予以扶持。
(四)农业保险发展缺乏相应的法律依据
我国的《保险法》实质是一部商业保险法，而农业保险中的一大部分是政策性保险。商业保俭与政策性保险的经营目标大相径庭，用现行的《保险法》指导农业保险会存在许多问题，因此应该颁布专业的农业保险法。
三、我国农业保险的地区改革
在20多年的农业保险的实践中，我国保险公司为寻求符合农业保险特殊性的、能使农业保险摆脱亏损困境的组织经营形式和制度，先后进行了多种尝试。政府部门也在一定范围内参与了政策性经营。这些经营尝试主要有商业保险公司的准商业性经营、地方政府与商业保险公司共保、地方政府或其部门的政策性经营、农村保险相互会社的非营利性经营等几种模式，其中有成功的经验。也有失败的教训。比较值得借鉴和研究的是上海和新疆两地的农业保险改革试验。
(一)人保上海分公司与上海市农委合作经营的农业保险
1991年，上海市政府成立了单独机构“上海农业风险基金委员会”(现改名为“上海市推进农业保险委员会”)，政府组织推动人保公司办理，并从 1992年起就采取“以险养险”的方法，将农业建房险列入农业险
范围。农业保险实行单独立账，独立核算，并实行区域性统保。财政部门对纳入农业保险经营范围的险种(农作物、饲养的动物和农民建住房等险)免征一切税。2003年，上海还将农业险补贴列入公共财政体系，市、区两级财政每年补贴达1000万元，约占了上海农业险、农村建房险总保费的25%.13年来，上海的农业保险在“政府财政补贴推动商业化运作”这一模式推动下取得了不俗的成绩。如2002 年。水稻承保面积达到了种植面积的84%，生猪承保比重达到了50%，有效地分散了农业生产风险。
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(二)新疆的商业保险公司内部“分块”经营政策性农业保险模式
1991年，人保新疆分公司创造了单独立账、单独核算，结余留在当地保险公司作为当地农业保险基金的经营办法，并且依靠县、乡政府实行以县为单位的统保，财政给予部分免税的优惠。而中华联合财产保险公司的政策性农业保险的特点则是初始资本金由财政拨款，全部农业保险业务享受免税待遇，对兵团种植的粮、棉。油等主要农作物。牲畜和农业机械实行强制保险，其他农场上的保险标的允许自愿投保，并且实行公司与农场利益共享、责任共担的办法。结果是新疆农业保险业务保费规模连续多年超过1亿元，尤其是对新疆维吾尔自治区的棉花生产的稳定发展功不可没，对西部地区农业保险发展探索出了一条比较可行的路子。
四、国外农业保险成功经验
(一)美国模式
美国20世纪30年代开办农业保险，其模式经历了由私营公司试办到政府主办，再到政府退出由商业保险公司为主的曲折阶段。目前，美国农业保险管理机构是联邦农作物保险公司与风险管理局;属于两块牌子，一套人事，主要负责全国性险种参数制订、费率厘定、业务指导和检查、开发维护软件等，并为商业保险公司提供经营管理费赔与再保险。政府还给予免税和法律支持。目前美国200万农户中有131万农户投保了农作物保险，占总农户数的65%.2000年，全美农作物保险服务中心的成员公司的农作物保险年保费收入达30亿美元，为发达的农业生产提供了有力支持。据报道，2004年欧盟已作出决定，将根据美国的模式重建农业保险制度。
(二)日本模式
日本模式的特点有三。一是政策性强，国家通过立法对主要的关系国计民生和对农民收入影响较大的农作物和饲养动物实行法定保险，其他则实行自愿保险;二是经营农业保险的组织是民间的不以盈利为目的保险合作机构——市、田丁、村农业共济组合与都、道、府、县农业共济组合联合会;三是中央政府对农业保险进行技术监督指导和提供再保险以及一些决定项目的保费补贴和管理费补贴。
五、积极探索适合我国国情的农业保险发展道路
笔者认为，结合国内外农业保险长期的实践经验和我国的具体国情，以下两种模式也许是比较好的选择。
(一)政府主办并组织经营的模式
形式上可采取设立隶属于中央政府的农业保险公司或由中央政府统一组建政策性的全国农业再保险公司。这样。一方面可以减轻政府农业救灾的压力，另一方面也可以充分利用保险和再保险机制，使农业风险在全国范围内得以最大程度的分散。具体实践中可根据各地情况的差异将农业保险的决策和经营主体下放到省、市。 自治区。由各地农业保险公司独立经营，自主决策。
(二)政府诱导型的农业保险经营模式
政府诱导型的农业保险经营模式是指政府从农业保险经营主体中退出。让位于私人保险，同时改变政府对政策性农业保险直接补贴的形式和手段，以建立对私人保险诱导机制为主，最终引导农业保险走上市场化发展模式为目标。政府的退出将给私人保险留下发展的空间，政府科学合理地引导和诱导机制的建立有助于私人保险机构克服市场化经营的障碍。具体措施上可通过建立农业巨灾损失基金、创新经营管理技术、开放农业保险市场、完善相关的法律制度等来实现。
保监会在2003年11月完成了一份《建立农业保险制度》的初步方案，提出农业保险制度的总体设计是建立多层次体系。多渠道支持、多立体经营的农业制度框架，充分发挥国家农业保险的经营模式。以适应我国农业保险的需要，满足广大农民参与保险的需求。可以预见，随着鼓励商业保险公司积极介入农村和农业保险业务诸多政策措施的出台，加上保险业同仁的真抓实干、共同努力，保险保障必然惠及广大农民，我国农村经济社会的发展必将得到极大促进，从而推动全面建设小康社会宏伟目标的实现。
第五篇：论我国企业文化的建设与发展（精选）
论点：企业发展离不开企业文化建设
一、现代企业处于变化频繁、竞争激烈的环境中，并承受着巨大的市场竞争压力，企业的发展促使企业领导者不仅要从技术、产品、营销、资本等方面制定正确的经营战略，以迎接挑战;而且还要从企业内部形成强大的凝聚力，团结全体员工，主动出击，参与竞争，谋求发展，形成共同的价值观成为企业一种文化。
论证：
第一、企业文化的提出、内涵和重要性，进行有效的文化建设的步骤
第二、良好的企业文化的建设,使企业培育了具有自身特色的企业精神,增强了企业的凝聚力，突出文化的时代性和先进性，进而促进企业稳健发展。
第三，企业发展离不开文化建设 ，根据企业自身的特点，企业文化建设会带来企业面貌的根本变化,会增强企业的竞争力,使企业发展树立良好的企业风尚,展现出良好的企业形象，促进企业成长。
第四，企业文化的形成，要坚持重在建设，才能使企业提高信誉，扩大了知名度，占领市场，使企业用良好的道德观念去影响社会，对社会做出最大的贡献，进一步促进企业发展。 第五，企业的发展与文化的建设是相辅相成、协调发展，只有两者共同发展、相互促进，才能取得共同进步、推动企业质发展
二.现在，企业文化对企业的发展有重大的作用，企业文化要有营建、维系和传承的重要步骤