村镇污水处理运维现状
第一篇：村镇污水处理运维现状
北京市新农村村镇污水处理技术现状及存在问题
近年来，随着城乡统筹步伐加快和社会主义新农村建设的全面推进，北京市村镇(含乡、镇、农村)地区污水治理事业也取得了较快发展，陆续建设了一批乡镇和农村污水处理设施，大幅度提高了村镇污水治理水平。针对目前北京市新农村污水处理特点、技术特征等情况，并分析现存问题，提出了相应的对策。
1 北京市村镇污水排放特点
北京市新农村污水主要包括生产污水和生活污水2 个方面。农村生活污水主要是生活废料和人的排泄物，一般不含有毒物质，往往含有氮、磷等营养物质，还有大量的细菌、病毒和寄生虫卵[1]，可生化性较好，易处理。农村生产污水是指畜禽养殖业、水产养殖业、农产品加工等小作坊加工厂产生的高浓度有机废水[2]，其特点为水利用率低，杂质颗粒较大，水量小且不均匀，水质大部分可生化性较好。这些废水往往与生活污水混杂在一起，无法区分处理。
北京市农村污水的主要特点是：①农村用水量标准较低，污水流量小且日变化系数大;②污水成分浓度较低且日益复杂，波动性大;③农村地区人口大都分散居住，没有排水管网，集中收集处理难度大。
2 北京市新农村污水处理模式
村镇污水排放面广，处理规模小，人口居住密度低，住宅较为分散，因此不宜采用传统的城市污水收集及处理模式。需根据农村的特点，结合地形地貌，因地制宜地采用多种收集及处理模式，才能有效地解决农村污水治理问题。目前北京市村镇污水处理主要采用分散处理模式和集中处理模式，有时也采用管网截污模式。
2.1 分散处理模式
北京市有些村镇居民居住分散，相互之间距离远,而且往往地势高低错落，沟渠、桥路等横穿村落，将这些各自分散排放的污水集中处理，难度较大，甚至需要采取污水管道保温和提升措施，这对农村来说，投资及运行费用较高，且实施起来难度也大。故采取分散处理模式较为经济适用。污水分散处理模式，即将农户污水按照分区进行收集，每个区域污水单独处理。该处理模式具有布局灵活、施工简单、管理方便、出水水质有保障等特点。
2.2 集中处理模式
污水集中处理模式[3]，即通过在村内铺设污水管网，将污水收集到污水处理站后集中处理，是农村污水治理的主要模式。这种模式适用于村庄布局相对密集、规模较大、地势平缓、经济条件好、处于水源保护区内的单村或联村污水处理。具有占地面积小、抗冲击能力强、运行安全可靠、出水水质标准高、水质稳定等特点。
2.3 管网截污模式
管网截污模式，即接入城镇市政管网。对于靠近城镇的村庄或者靠近城镇污水管网的村庄，其生活污水集中收集后，接入城镇污水收集管网统一由城镇污水处理厂集中处理。此模式适用于距离城镇污水管网较近(5 km以内)，符合高程接入要求的村庄污水处理[4]。该处理模式具有投资省、施工周期短、见效快、统一管理方便等特点[5]。
3 北京市新农村村镇污水处理技术
针对北京市村镇污水特点，在选择处理技术时应充分考虑以下几个方面[6]：①工艺运行可靠稳定，出水稳定达标排放，尽可能实现直接回用;②投资建设费用相对较低;③运行费用少;④充分利用当地的自然地理条件建设污水站;⑤运行和管理较简单，设备对用户的操作水平要求不高。目前北京市农村污水处理所采用的技术主要有以下几种。
3.1 厌氧生物处理技术
厌氧生物处理又称作为厌氧消化或厌氧发酵，是指在厌氧条件下，由多种厌氧或兼氧微生物的共同作用，使有机物分解，并产生CH4和CO2的过程[7]。厌氧生物废水处理法是一种低成本的废水处理技术，它对高浓度和难降解废水具有较好的处理效果，如畜禽粪便污水等[8]。同时可以产生生物能———沼气，成为低浓度生活污水处理的重要手段。
目前延庆县应用的地埋式无动力生物净化槽装置是采用生活污水自流的方式，应用厌氧生物膜技术及推流原理，采用内充固定空心球状填料的处理设备，利用附着于填料内外表面或悬浮的专性厌氧或兼氧微生物去除生活污水中的有机污染物、病原菌和部分氮、磷，从而达到净化生活污水的目的。
厌氧生物处理技术不用曝气，又可以回收生物能沼气，从而降低运行费用;且污泥产量少，从而减少污泥处置费用。厌氧生物处理为废水处理提供了一条高效低耗、促进农村燃料向清洁可再生能源转移的路径，符合可持续发展的原则。
3.2 MBR
膜生物反应器MBR 综合了膜处理和生物处理技术的优点，一般由膜分离组件和生物反应器2 部分组成。膜生物反应器工作原理是利用反应器的好氧微生物降解污水中的有机污染物，同时利用反应器内的硝化细菌转化污水中的氨氮，以去除污水中产生的异味(污水中的异味主要由氨氮产生)，最后，通过中空纤维膜进行高效的固液分离出水。MBR 与传统生物处理技术相比，具有出水水质稳定、占地面积少、污泥排放量少、抗负荷冲击性强、操作管理简单等优点。北京市怀柔区采用此工艺较多，处理效果较好。
3.3 土地处理系统
土地处理系统恰是利用农村闲置的废地及低洼的坑塘所采用的污水处理技术，具有节约占地的优势。北京市村镇污水处理应用较多的是湿地和稳定塘。 3.3.1人工湿地处理系统
人工湿地污水处理技术[9]是利用人工水生态系统内多级生物的稀释降解作用来去除或削减水中污染物的方法。其污水处理机理是通过植物的去污机理、土壤的净化机理、微生物与藻类的净化机理，以及最重要的综合作用机理，达到净化污水的目的。湿地处理系统工艺设备简单、运转维护管理方便、工程基建及运行费用低、对进水负荷的适应性强，净化出水水质良好、稳定。人工湿地投资和运行费用仅占常规工艺的10%～50% [10]。比较适合于资金少、能源短缺和技术人才缺乏的中小城镇和乡村。但运行不好易产生臭气污染，危害村民健康。
3.3.2稳定塘
稳定塘系统是由若干自然或人工挖掘的池塘通过菌藻互生作用或菌藻、水生生物的综合作用而实现污水净化的目的。该技术运行维护费低，系统基本不耗能;可充分利用地形，节省投资;无需污泥处理;可实现污水资源化。稳定塘系统可达到较好的出水水质，有的还具有脱氮除磷功能。农村地区可以结合地形条件等有利因素，设立污水的稳定塘生态处理方式，尤其在水资源相对丰富的地区具有较好的应用前景。但同样会产生臭气污染。
3.4 生物接触氧化
生物接触氧化技术主要利用附着生长于某些固体物表面的生物膜进行有机污水处理的一种污水处理工艺。生物接触氧化技术具有容积负荷高、停留时间短、有机物去除效果好、运行管理简单和占地面积小等优点。在缺少资金的地区，可以采用兼性接触氧化为主、机械曝气为辅的水处理方法，降低工艺技术的运行成本。该技术成熟可靠，出水水质稳定，适宜的村镇可普遍采用。
4 现存问题及措施
4.1 现存问题
虽然北京市新农村污水处理已取得了一定的效果，但在某些方面仍存在着问题。
(1)乡村的环境保护机构不健全，缺乏专业的环保人才。
(2)生活污水的治理工艺推广困难。尽管处理农村生活污水的理论技术已经很成熟，但在实践方面基本上还处在试验阶段，没有积极推广。现行的治理方式大都套用城市污水的治理模式，未能结合农村的实际情况，治理效果也不理想。
(3)工艺单一。目前某些郊区县的新农村污水处理经常采用同一种工艺对污水进行处理，很少有针对每个村的加工业、旅游业的实际状况进行细致区分，造成污水处理不达标，部分项目改造，进而造成资金的浪费。
(4)后期运行费用无人承担。现有的国家政策只对新农村的污水处理建设进行了一次性投资，而没有考虑后期运行的费用。同时村里的各级领导对污水处理重视度不够，村里不愿意承担污水站的运行管理费用，也很难将已建设好的污水站管理运行好。
4.2 措施
针对目前北京市新农村污水处理存在的问题，应采取相应合理有效的措施。
(1)加强农村环境保护专业的人才建设。农村环境保护专业的人才建设，一是“引”，就是引进一批愿意在基层从事环境保护工作的专业人才，使其为农村的环境建设贡献一份力量。二是要“培”，就是要对干部开展环境教育培训，加强村领导的环境意识。新农村建设不仅要有环境专业人才，同时还要有环境意识强的领导，要使领导知道保护环境就是保护生产力的道理，只有这样才能将农村环境建设好。
(2)因地制宜，选取合理方法。村镇污水解决应该遵循因村制宜、因势利导的原则。农村污水建设不能只求数量不求质量，贪图速度。一次性建设数量要少，设计工作要做细致，要有针对性，前期调查工作要做好。不可以为了省事而采取短期应付的工艺或手段，而造成资金的浪费。
(3)落实污水站运行费用。不管是政府还是村里，应较好地落实污水站的后期维护管理的费用问题。并相应的对村中的上水问题先行予以解决。还要对从上到下一直到村的各级干部进行素质教育，让大家都理解污水治理的重要性，以保证污水治理的效果，做到治理一个用好一个。
参考文献
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第二篇：污水处理站运维岗位职责
第一条.熟练掌握工艺流程及设备的运行情况，及时发现、分析、解决日常工作
中出现的问题，确保生产正常，每日出水达标。
第二条.按规定的路线和时间认真巡视检查，详细填写设备运行状况表，发现异
常，及时准确地报告运行主管。
第三条.保证各回流泵，加药泵，投升泵，压泥泵，搅拌机，鼓风机等正常运行。
第四条.实时观察进水数据、出水水质，加药出水量，调节池水位，PH值及溶
解氧等指标状况。
第五条.负责A池、O池、加药曝气池等正常运行且及时清除二沉池、终沉池的
漂浮物，并做好定期(每半小时一次)检查。
第六条.落实勤巡、勤看、勤听、勤动、勤摸的“五勤”工作法，保证设备及室
内外的清洁卫生工作，认真准确的填写当班运行记录。
第七条.认真执行安全操作规程，坚持安全操作、文明生产，上班必须使用安全
用具，穿戴劳保用品。
第八条.严守劳动纪律和考勤制度，生产时要集中精力，认真做好本职工作，做
到不脱岗、不窜岗，严格执行交接班制度，准时、如实、完整的做好工作记录。
第九条.保证工作区域内正常运行，严格执行工艺、设备操作规程和设备维护规
程，及时上报设备检修计划和设备零配件领用计划。
第十条.值班人员要服从分配，完成领导交给的临时接待任务，做好各种记录，
字迹清晰，正确详细，不得涂改伪造。
第十一条.工作区域内应保持安静，不吸烟，不游戏，不大声喧哗等。
杭州泷赢环境科技有限公司
第三篇：村镇银行发展现状[1]
“新政”试点运行良好2006年12月21日，银监会制定发布了调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的新政，允许各类资本在农村地区设立村镇银行等新的农村银行业机构。2007年3月1日，全国首家挂牌开业的村镇银行——仪陇惠民村镇银行在四川仪陇落户，这标志着一类崭新的农村银行业金融机构在我国农村地区正式诞生。随即，吉林东丰诚信村镇银行等新型农村金融机构如雨后春笋般地在中西部地区“扎根发芽”。2007年10月，经国务院同意，银监会决定将试点省份从现在的6个省(区)扩大到全部31个省市区。“5·12汶川大地震”后，银监会特批四川省都江堰、绵竹、什邡等9个灾区县新设的9家村镇银行也相继开业。2008年12月26日，注册资金达2.5亿元的国内资本规模最大的村镇银行——中山小榄村镇银行在广东省小榄镇正式开业
据了解，外资银行将根据内地农村市场的特点，开发和提供量身定制的农村金融服务，以满足当地市场的需求。不同于传统的抵押贷款，汇丰村镇银行的贷款更注重对现金流和还款能力的分析，以此解决中国农村的企业和农户缺乏抵押品的瓶颈问题。如按照“公司+农户”的价值链模式提供融资。这一模式是基于与当地农业龙头企业的合作，为农户和经销商提供贷款，这些龙头企业与农户或经销商通常有长期的合作关系。国家开发银行、农业银行、建设银行、交通银行、民生银行、浦发银行等在中西部省份设立13家村镇银行。汇丰银行、花旗银行、渣打银行先后设立了6家村镇银行，开启了外资进入农村金融市场的先例。“这些中外资银行没有简单照搬移植现有的管理模式、运行机制和激励约束制度，而是利用自身公司治理结构完善、风险内控机制健全、管理技术领先和客户网络产品完善等优势，引入多样化、有特色的金融产品，创新服务品种和抵押担保方式，努力将服务延伸到更广大的县城和村镇。”对外经济贸易大学金融学院卫新江教授如此说。诸多问题需要实践中探索十七届三中全会和2009年中央一号文件上都明确要求加快发展新型农村金融组织。因此，试点新型农村金融机构是为破解我国城乡二元难题在农村金融领域实施的一次重大改革创新，进一步加快发展新型农村金融机构，加大对“三农”金融的支持，意义尤为重大。但在试点过程中遇到的问题和困难也引起政策制定和监管部门的重视。服务“三农”能否真正落实为村镇银行的根本宗旨。作为独立企业法人—村镇银行的发起人，“利润最大化”是其追求最终目标，与“三农”经济的风险高、效益低存在冲突和矛盾。村镇银行的风险控制问题仍然比较突出。村镇银行服务对象是当地的农户或者涉农类小企业，以信用贷款为主要的金融产品比较容易发生风险损失。村镇银行的资金来源相对匮乏。来自新疆新疆五家渠国民村镇银行信息显示，农牧团场棉农生产费资金缺口达到3—4亿元。村镇银行的发展与高素质的管理人员缺乏矛盾比较明显，操作人员与后台业务培训、辅导平台的缺乏影响和制约了自身的发展。村镇银行技术支持远远落后于其它农村金融机构。目前，在异地结算、大小额支付、信用卡、网上银行、区域通存通兑、柜面通等功能的实现存在不少的困难。村镇银行监管难度较大。村镇银行主要设于农村地区，经营规模和业务复杂程度不同，监管难度大、费用高。国家将给予更多的扶持政策科学规划新型农村金融机构发展目标。目前，银监会已初步编制完
成了《新型农村金融机构2009年-2011年发展规划》，近期将上报国务院批准。初步思路是，在范围上，扩大开放面，提高开放度，使试点范围覆盖我国大部分县及县以下农村地区;在布局上，继续鼓励试点向金融网点覆盖率低、金融服务不足的农村地区倾斜，同时支持在中小企业较为发达的东部地区和中西部经济较为活跃的县域适量布局;在进度上，在防范风险的前提下，大规模增加试点机构数量，争取再通过3年的努力,与现有农村金融机构一起，基本实现县(市)及以下乡镇、行政村金融服务全覆盖。各银监局要提前做好准备工作，待规划批准后立即部署实施，统筹安排好试点机构的类型、数量、布局和进度。调整完善新型机构准入试点政策。在坚持审慎原则基础上，一是研究完善村镇银行管理体制。探索组织管理新模式，允许试验主发起行参照银行小企业金融服务专营机构模式，组成专司村镇银行管理事业部性质的专业化机构，以解决投资一定数量以上的新型机构出资人管理成本高、管理效率低等问题。二是制定银行业金融机构到中西部不发达地区发起设立新型机构的监管激励政策。探索“东西挂钩、城乡挂钩”的准入办法。三是协调人民银行、财税、工商等部门制定有关政策。现在，人民银行已明确了货币、支付结算、会计和征信管理等方面的政策，财税政策总体确定，工商登记注册政策也基本达成共识。着力强化对新型机构风险监管工作。一是合理调配监管资源，加强基层监管力量，建立属地监管局和并表监管局的联动机制。二是指导新型农村金融机构加快建立与其业务性质、规模及复杂程度相适应的风险管理框架和组织机构，建立规范主要业务的内部控制制度。三是落实主监管制度，建立监管日志和定期现场走访制度，重点强化对大额贷款的风险监管，督促机构对大额贷款逐笔逐户落实风险防范措施，确保主要风险指标在任何时点均达到监管要求。四是允许村镇银行、农村资金互助社的存贷比指标在开业5年内逐步控制在75%以内。
第四篇：我国村镇银行的发展现状
村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的高潮。
2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。总体来看我国村镇银行发展良好，但增速太慢。
村镇银行在农村金融中既是一个有着巨大潜力和广阔发展前景的大市场，潜在着较大发展空间，又是激活农村金融市场对农村经济有着积极影响的新举措，具有服务“三农”的强大“造血”与“输血”功能。从整体上分析，村镇银行体现出三个明显的特征： 一是社会目标与经济目标定位明确。二是注重实效经营机制活。三是服务效果好。
但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题.
1 村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农”
根据《暂行规定》，“村镇银行”本质上属于“银行业金融机构”，因此它与其他银行类机构从本质上是没有区别的，其是独立的企业法人;以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。但“村镇”一词同时也刻画了其设立区域、服务对象，即“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”，由于农户具有一些“天然弱点”：抵押物不足、农业弱质性隐含的还贷风险和非生产性借贷等，而且农业具有投资回报周期长、盈利能力有限、抗风险能力弱等缺点，所以历来各种金融机构都不愿意与农民打交道，村镇银行成立之初，肯定会严格执行有关政策和法规，以服务“三农”为己任开展金融服务工作，但村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。从已经成立的村镇银行来看，大多将其总部设在各试点地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境理想，商贸较为发达。从客观来看，其并未完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。更有甚者，部分村镇银行没有专注“高风险，高成本，低收益”的小额农贷业务，而将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，在某种程度上偏离了设立村镇银行的政策初衷，如何在服务三农的政策目标的基础上实现盈利是村镇银行持续发展必须要解决的问题。
2 存贷比高位运行，警防流动性风险的发生
由于村镇银行是新开业的银行，社会公信力比国字号银行差，社会认知度比较低，所以村镇银行的吸储能力很低，加之农村资金外流严重和本来就不富裕的农民，进一步限制了村镇银行资金的来源，而且村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对农民存款的吸引力，村镇银行面临可贷资金不足的问题，在很大程度上限制了其服务“三农”的规模扩张;与吸存难形成鲜明对比的是，村镇银行在贷款上却颇具优势，村镇银行是县域内独立的法人机构，决策流程短，从接受客户申请到最终决定，至多只需三天左右。如果担保抵押措施到位(如村镇银行认可的客户提供保证担保)，客户当天申请，当天就可贷款。这对县域内资金需求具有明显的短、小、急特点的小型企业、个体工商户具有较强的吸引力。
持续的存贷比高位运行，村镇银行要特别注意流动性风险，一些村镇银行远离母行(特
别是城商行发起设立的村镇银行)，而人民银行在很多县域没有分支机构和金库，紧急情况下外部支援能力有限。村镇银行总的存款规模小，要防范存款异动风险，一旦出现流动性危机，将对其声誉带来毁灭性打击，使其吸收存款将更加困难。
3 控股模式单一，导致各方利益主体动力不足
《暂行规定》对产权结构的安排是：“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股不低于20%”，但大银行在发起设立村镇银行时，一般都要求持股50%以上，要处于绝对控股股东地位。大中型银行对设立村镇银行不积极主要源于两个原因，一方面村镇银行投资回报周期长、盈利能力有限，不如扩张分支行、网点效益高;另一方面，村镇银行如果经营不善，出现问题，将对母银行的声誉和品牌造成伤害。此外，民营资本认为现有的产权结构安排下，民营资本股东的话语权太小，因而民营资本在短暂的热情之后，对村镇银行渐渐采取观望的态度，这对于鼓励民间资本参与农村金融改革也不利。
4 村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”
部分村镇银行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。由于村镇银行只是在县城的一个孤零零的点(极少数开设了一两个支行)，村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行，村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。很多农村地区是典型的“打工经济”，外出务工收入是当地经济的支柱，村镇银行失掉这笔业务，也就失去了大部分存款来源。此外，村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失，汇路不畅也是一个大问题。
5 经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾
传统的经营方式在农村金融市场是没有出路的，历史表明村镇银行要想在农村市场实现可持续发展，必须创新自己的经营方式，如创新贷款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村特色、真正符合农村实际的金融产品等，但由于目前村镇银行的从业人员大都是农信社的老员工，在经营观念上比较传统;而且由于《暂行规定》中规定银行金融机构必须是村镇银行的最大股东，这一点虽然保证了村镇银行在经营过程中的安全性，减少监管部门的监管成本，但同时要防止大中型银行的管理输出，把村镇银行办成母行的一个支行，使村镇银行失去决策流程短、经营机制灵活的先天优势。
大中型银行有成熟的风险管理制度、业务流程和企业文化，作为村镇银行的控股股东，很容易把自己的业务模式照搬过来，初期可能会减少成本费用，但国有银行在农村的实践表明，农村市场具有自身的特点，照搬成熟的商业银行的客户定位对象，业务决策流程，贷款还款方式在农村市场是没有生存空间的，如何避免村镇银行走四大商业银行的老路，如何使控股股东向村镇银行输出经验并使之适应县域市场的特点是一大难题。
总之，村镇银行的宗旨是为农民、农业和农村经济提供标准化和多样化的银行产品与服务。其业务范围很广，能办理吸储、放贷、同业拆借、银行卡等多种业务。实践证明：村镇银行具有管理链条短、决策高效的优势;还有贴近市场、贴近客户的特点。在服务方面响应速度高，反应速度快，甚至可以采取“上门服务”、“挎包经营”等方式。办理业务流程短、决策快、效率高，有利于提高“三农”业务的服务质量。这家银行的诞生，将成为未来完全健全的农村金融服务体系的一个标本，值得适度扩面和推广。
第五篇：村镇银行发展现状、问题及对策
摘要：村镇银行作为新型农村金融机构“横空出世”已经5年多了，在这样短的时间内大规模的发展村镇银行，势必会面临政策监管、风险防控、业务发展等一系列问题。村镇银行做为独立法人的微型银行，其先天不足造成的“顽疾”，如不在自身发展过程中加以完善、解决，势必会阻碍村镇银行自身的持续稳健发展。如何在强手如林的行业竞争夹缝中求生存，早日穿越诸多先天不足的发展制约瓶颈驶向“高速路”，是摆在每一个村镇银行掌舵者面前亟待解决的重要课题。作为一名村镇银行基层管理者，现结合经营实际，谈一下目前村镇银行发展的现状、问题以及相应的对策，供大家商榷。
关键词：村镇银行;发展现状;存在问题;发展对策。
村镇银行作为农村金融市场的新兴力量，自设立以来就倍受关注。村镇银行面临着吸储难、结算难等难题，并存在一定程度的离农倾向。村镇银行优势不多，却面临巨大的竞争压力，在毫无国内业界成熟经验可循的情况下，如何在强手如林的行业竞争夹缝中求生存，穿越诸多先天不足的发展制约瓶颈，是摆在每一个村镇银行掌舵者面前亟待解决的重要课题。
一、村镇银行发展状况
(一)全国村镇银行发展情况
为缓解农村地区金融供给不足问题增强农村经济活力，2006
年底银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入标准，允许境内外银行资本、产业资本和民间资本投资农村金融机构，并于2007年1月发布了《村镇银行管理暂行规定》，将设立村镇银行作为缓解农村金融抑制、增加金融供给、增强农村金融机构活力的重要措施。我国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行于2007年3月1日开业挂牌以来，村镇银行在我国陆续出现，成为农村金融市场的一支新生力量。村镇银行设立近几年来，在机构数量、资产规模、盈利能力等方面均有了较大突破。
村镇银行设立经过几年的预热阶段，目前正在经历一个加速的过程。根据规定，村镇银行需要由符合条件的银行业金融机构发起设立。由于银监会将村镇银行限定于中西部及欠发达县域农村地区，发展前景不明朗，大中型金融机构发起设立热情不高，村镇银行数量增长缓慢。但从当前情况看这种现状正在发生改变。据了解，目前村镇银行牌照争夺已日益激烈。截至2011年末，全国共组建新型金融机构786家，其中村镇银行635家，比2010年增加286家。目前,有38家银行业金融机构发起设立的村镇银行在5家以上，其发起设立村镇银行388家，占村镇银行总数的56.2%。其中有14家银行发起设立村镇银行在10家以上。
截止2011年末，已开业的新型农村金融机构实收资本369亿元，资产总额2473亿元，负债总额2072亿元，各项贷款余额1316亿元，各项存款余额1706亿元，分别比年初增长112%、122%、122%、120%和127%。资产规模在10亿元以上的村镇银行已有9
家。监管指标总体达标，加权平均资本充足率达到29.5%，杠杆率16.2%，拨备覆盖率1150%。盈利能力不断提升。截止2011年共实现利润35.6亿元，平均单家机构实现利润515万元，比去年末增加278万元。
村镇银行的设立，为当地的农村社区金融服务注入了新鲜血液，同时，由于各地经济、文化存在的巨大差异，村镇银行的发展也表现出了巨大的差异性，发展极不平衡。在经济发展较快的地区，客户资源较好，村镇银行由于其灵活的运作机制，对当地的信贷资金投入较大，得到了当地政府的支持，发展速度也较快。而在经济基础薄弱的地区，客户资源较差，村镇银行的生存和发展空间也较小。
(二)青岛地区村镇银行发展状况
目前，青岛已开业的五家村镇银行已覆盖辖区五个县级市，青岛城阳珠江村镇银行、青岛崂山交银村镇银行正在筹备期间，预计2012年底，青岛辖区实现五县、两区全覆盖。2011年末，青岛辖区已开业村镇银行人员总数194人，较年初增加36人。
截止2011年末，五家村镇银行总资产19.16亿元，较年初增加7.22亿元，增幅60.55%，其中各项贷款10.82亿元，较年初增加4.69亿元，增幅76.65%;总负债14.91亿元，较年初增加5.02亿元，增幅50.72%;其中各项存款12.32亿元，较年初增加4.52亿元，增幅58%。即墨北农商、胶南海汇、莱西元泰和平度惠民四家村镇银行实现拨备前利润4306万元，同比增加
2656万元，增幅161%。
2011年末，青岛辖区四家存量村镇银行资本充足率、核心资本充足率、流动性比率、拨备覆盖率、单一客户贷款集中度、单一集团客户授信集中度等主要审慎性监管指标总体达标。涉农贷款合计9.95亿元，占各项贷款余额的92%，其中,农户贷款4.47亿元，占各项贷款余额的41.38%。
二、村镇银行存在的问题
村镇银行作为新型农村金融机构“横空出世”已经5年多了，在这样短的时间内大规模的发展村镇银行，势必会面临政策监管、风险防控、业务发展等一系列问题。村镇银行在发展过程中，除了存在吸储难、社会认可度低、现代化支付工具少、政府扶持政策不足等问题，还存在以下问题：
1、生存环境不容乐观。村镇银行的发展与当地经济社会发展水平紧密相连。虽然我国农村经济长期看好，但从目前情况看，农村地区的经营环境与城市地区相比存在较大差距。主要表现在以下三个方面：一是农村经济环境仍然较差，农户人均收入水平低。2011年底。城乡居民的收入比仍高达3.1：1。二是农村信用环境较差。农村居民收入不稳定、抵质押物缺乏，个人信息获取难度大。乡镇企业存在有效抵押资产缺乏、担保单位无法落实、财务制度不健全等问题，造成乡镇企业与村镇银行之间信息严重不对称，农村地区的征信体系建设刚处于起步阶段。三是农村金融市场不发达。在农村地区开展保险、担保等业务有利于增强农
村居民的抗风险能力，降低银行信贷资金风险。但目前农村地区保险覆盖面小，担保公司及其他金融中介较少，不利于村镇银行业务开展。
2、竞争压力不断加大。国家对农村经济金融支持力度的加大农村经济金融环境显著改善，农村金融市场重新被各金融机构看好，各类商业银行开始纷纷抢占县域农村金融市场。一是农行重返“三农”市场，并将深入实施县域蓝海市场战略。二是邮储银行机构日益完善，开始涉足农村信贷业务。三是其他国有商业银行、股份制银行加大对县域市场的布局力度，纷纷在县域开设分支机构，农村金融市场竞争将日益激烈。
当前，村镇银行面临的最主要和最直接竞争对手为邮政储蓄银行和农村信用社。与邮政储蓄银行、农村信用社相比，村镇银行除了决策链条短、操作机制灵活、贷款审批时间较短外，别无优势。并在资金实力、网点数量、客户基础、存贷款市场占有率等方面处于绝对劣势地位。在村镇银行与邮政储蓄银行、农村信用社市场定位趋同的情况下，面临巨大竞争压力。
3、经营风险日益严峻。在巨大的竞争压力下，村镇银行出现为争取客户而违规放贷、降低信贷标准等现象将不可避免，这将是是村镇银行发展所面临的最大潜在风险之一。随着村镇银行的扩张，村镇一级的分支机构将主要从事普通农户信贷业务。农户居住分散交通不便、贷款额度小、笔数多、工作量大，使得监督农户资金使用情况显得异常困难。农业是弱质性行业，自然再生产过程可能带来风险。这种双重风险将使村镇银行的风险倍
增，村镇银行案防工作任务艰巨。违规操作问题主要有四方面原因：一是内控管理制度不完善或存在缺陷;二是人员整体太年轻，银行从业经验缺乏，合规意识淡薄;三是人才储备不足，岗位未实现必要的精细化设置，内部监督力度不够;四是开业初期重规模扩张，激励约束机制重业绩、轻约束。
另外，随着规模扩张，村镇银行的经营管理、组织架构、业务流程都将发生改变，对风险管理能力、管控水平提出了更高的要求，村镇银行面临的风险形势也将更加严峻。
4、流动性管理亟需加强。一是存款增长乏力，存贷比整体偏高。二是存贷款结构期限不匹配，短存长贷问题突出。三是对大户存款依赖性较强，尤其是财政资金。四是各机构对流动性的管理方法简单，均未与其主发起行签订书面的流动性支持协议，以明确权责。
三、村镇银行发展对策
村镇银行做为独立法人的微型银行，其先天不足造成的“顽疾”，如不在自身发展过程中加以完善、解决，势必会阻碍村镇银行自身的持续稳健发展。笔者作为村镇银行的经营者，结合经营实际，谈一下对目前村镇银行发展的建议，供大家商榷。
(一)定位求准
村镇银行的设立和发展旨在为当地小微企业、农户县域经济发展提供金融服务。目前，村镇银行普遍规模较小，现代化金融工具匮乏，缺少与其他银行竞争的能力，如一味的追求中高端客户，势必会造成村镇银行力不从心，顾此失彼，即便是大额的存 6
款客户，也会给村镇银行的经营带来流动性的压力。而事实上，一些大中型客户以其需求之高，也不屑与村镇银行合作。所以，村镇银行必须找准自己的市场定位，以小微企业、个体工商户、农户等小微客户作为业务发展目标，利用自身灵活、快捷的优势，在大银行顾不到、看不上的地方来发展稳定自己的市场和客户群。以莱西元泰村镇银行为例，在创业初期，我们采用“扫街”的营销方式，先从莱西城乡结合部的几个乡镇入手，在充分的市场调研的基础上，以乡镇企业和农户大棚种植、畜牧养殖为突破口，大力发展小微和农户贷款，通过近两年的发展，我行已拥有贷款客户1431户，涉农贷款占比85%。并为40名信誉良好的忠诚客户授信，逐步建立了稳定的客户群。而这些客户不但是贷款客户，不少客户通过日常业务、感情的纽带交流，角色不知不觉发生了转换，由贷转存，成为我行存款的主要来源之一，并且成为我行有说服力的义务宣传员，时时“现身说法”，为我行立足莱西打下良好的口碑基础。
(二)服务求特
村镇银行从“诞生”就注定先天不足，由于网点数量少、产品单
一、服务手段落后，公信力低等问题决定其无法与其他银行平等竞争。而其社会认知度低又不被城乡居民所接受，银行业务的“同质性”使村镇银行无优势可言。村镇银行要立足和发展只能在特色化上下功夫。村镇银行作为独立法人的微型银行，其特点是决策链短、服务灵活，村镇银行在依法合规的前提下，必须
充分发挥特有的优势，扬长避短、因地制宜的研发适合当地业务需求的产品，针对性的拓展业务，以差异化的服务满足不同客户的需求。
其次，村镇银行的发展必须要“本土化”。银行作为一种特殊的企业，其业务发展在一定程度上依赖的是人脉关系，由于大多村镇银行是“空降兵”，发展“人脉”尤为重要，所以，村镇银行必须迅速的融入当地社会，取得当地人的认可，使自己由“空降兵”迅速转化为“本土化”，这个时间越短，越有利于发展。
另外，在村镇银行的发展过程中，宣传造势是必不可少的，公众形象是银行信誉的外在表现，村镇银行应当多渠道、全方位、深层次地做好自身的形象宣传工作，让社会各阶层、各部门了解设立村镇银行的意义、目的与经营特色，正面引导社会公众认可村镇银行。
(三)经营求稳
村镇银行在成立初期，不但规模小，机制也不健全，再加上管理不到位，人员年轻缺乏从业经验，对当地情况了解不足，过分的强调业务扩张是不理性的，也存在着极大的风险。村镇银行的董事会、经营层必须冷静思考，制定符合本行发展的切实可行的发展规划，合规经营、稳步发展。村镇银行自身要注重机制建设的规范化、科学化，提高管理水平和驾驭能力，逐步打造符合村镇银行特点管理模式和运行机制，走支小、支农“专业化”之路。也希望监管部门和发起行能给予适时的指导和引导，使村镇
银行能够确定合理的发展速度，以“稳”字当先，做到可持续发展。
青岛莱西元泰村镇银行青岛路39号 郑磊