普惠金融农村小额信贷发展论文

1 农村小额信贷供给主体分析

1.1 农村小额信贷供给主体

我们可以结合小额信贷的机构和来源, 将它分为三种类型:其一, 民办或者官民合办的小额信贷项目, 它的主要的资金来源, 就是外国的无偿的捐助, 主要有外国专业的NGO贷款项目, 还有外国无偿资助机构以及一些非营利性的机构等。其二, 政府参与的用来扶贫的小额的机构, 他主要指的是国家通过在财政和扶贫方面的贴息作为资本, 然后利用小额信贷服务等金融产品, 从而达到扶贫的效果, 他主要就是政府进行运作的, 小额的信贷机构。其三, 一些正规的金融机构, 他们主要就是给农村住户提供小额贷款的机构, 这些机构主要包括农村商业银行、农村信用合作社等, 其主要的资金来源一部分是吸收的存款, 一部分是向人民银行再贷款, 从而来向农村住户提供小额的贷款业务。

1.2 信贷供给存在的问题

第一, 在我国农村金融实践中, 规范性的金融机构在信贷供给市场中并不多见, 很多非正规的民间的金融机构却异常活跃。主要是由于一些正规性的机构不能给予农村项目发展充分的资金支持, 甚至在一些地方, 民间的机构是农民进行借贷的主要来源机构。这些机构在缓解农村融资压力方面发挥了很大的作用。然而, 这些非正规金融机构绝大多数不受到法律的保护, 同时也缺乏有效的监管。

第二, 一些政策性的金融机构由于受到业务范围的限制, 并不能很好地发挥融通资金的作用, 因此也无法做到对新农村的建设进行充分的资金支撑。金融实践中这些金融机构所能发挥作用的领域主要是国有粮食和棉油的融通领域, 对其他领域起不到有效的融通资金作用。

2 普惠金融视角下的农村小额信贷创新与发展

2.1 强化金融组织机构的改革与创新

金融组织机构的改革与创新对于我国农村普惠金融的发展具有重要意义。政府要全力支持这些金融组织机构的发展, 从而促进金融机构的多元化, 满足农民金融需求的多样化。强化金融组织机构的改革与创新, 主要体现在以下几方面:一是提高管理人员的自身素质, 不管是高层管理者, 还是基层管理人员;二是要积极地去拓宽金融业务范围;三是要完善对农村小额信贷的差异化管理, 根据不同的地区, 对政策进行调整, 采取因地制宜的策略, 对不同地区的贷款申请人进行差异化的管理;四是要建立完善的金融管理信息系统, 对小额信贷的大数据信息进行有效管理;五是要制定一定的激励机制。与此同时, 我们要抓紧对农业发展银行等政策性银行进行改革, 进一步强化其在支持农业发展方面的主体部分, 同时拓宽其业务领域范围。此外, 还要对金融机构的网点配置进行完善, 然后去拓宽业务服务领域, 进一步突出网点优势。

2.2 进一步创新小额信贷产品

在普惠金融的大环境下, 农村经济发展有较大的进步, 这就要求小额信贷产品要不断进行创新, 以此来满足农户多样化的融资需求。首先, 可以考虑结合一些农产品的周期来对金融产品进行设计。依据现在的规定, 小额信贷的周期通常情况下是一年以上, 这就与农产品的周期脱离了。随着农村普惠金融的推广, 信贷机构也应该摒弃传统的模式, 根据农产品实际的周期来进行设定。有的产品或者水产行业, 他们的生产周期甚至是两三年, 这就需要我们结合行业特点推出一些新的信贷品种。其次, 可以从城乡一体化的角度来对产品进行设计, 研发多种信贷产品, 从而使得农村普惠金融可持续发展下去。再次, 要对营销的模式进行创新, 对信贷的程序进行一定的简化, 从而更加便捷的满足农户贷款需求。

2.3 完善农村小额信贷担保体系

对农村小额信贷方面的担保体现进行一定程度的改进。县级以下的政府可以减免一些税收, 或者对这些机构进行一定的财政方面的补贴, 从而支持这些贷款担保机构在乡镇中的发展, 也以此来改进贷款的担保制度。同时也可以建立一些地区性的再担保机构, 然后帮助农村的金融机构来分担一些风险;将农业保险以及农业信用担保与小额信贷进行适度的结合, 从而来降低在种植过程中, 因为天气的原因或者某些意外的事故而给农户带来的风险, 从而促成银行、保险公司和政府三个方面的合作。事实上, 我国很多的地方政府的资金并不充足, 所以这些机构并不能完全地依靠政府对他的财政补贴, 应该积极主动地去扩大资金的来源。

摘要：在普惠金融服务三农的大背景下, 小额信贷作为促进农村经济发展的重要途径, 对解决农村金融产品供给不平衡, 完善金融市场融资渠道具有重要意义。本文对我国农村小额信贷供给主体进行了详细的分析, 指出存在的问题, 对供需缺口进行研究, 进而提出创新与发展小额信贷的对策。

关键词：农村小额信贷,普惠金融,发展

参考文献

[1] 葛和平, 朱卉雯.中国数字普惠金融的省域差异及影响因素研究[J].新金融, 2018 (2) .

[2] 高松, 焦树培.河北省农村普惠金融研究[J].当代经济管理, 2017 (12) .

[3] 何琛.县域普惠金融可持续发展中的金融创新[D].浙江大学, 2015.