p2p风控体系是什么
第一篇：p2p风控体系是什么
风控总监亲身揭秘：P2P借贷风控看什么？
因为工作的原因实地考察风控比较多,口才一般,讲的不好的地方还望大家多多包涵。
谈到风控，曾经听人说过一句话，风控其实是很扯淡的事情，但没有这个还真不行。俗话说外行看热闹，内行看门道。
国情的特色导致目前绝大多数P2P平台做的都是企业经营性借款，包括我们，所以我讲多适用于企业抵押类借款。当然个人信用贷款也可以参考。
大家都听说过信贷三要素： 品行，资产，还款能力。我把它总结一下就是人品，担保措施，还款来源。通过这三个方面我们希望解决的是借款人经营信息不透明、信息不对称的问题。
首先说人品，人品里面不仅仅指个人的品德，个性，它还包含了很多的内容。
人品不行的一票否决。我审过的项目首先是看这个老板，人品不行的，再充足的抵押都不做。具体包括(但不限于)
1，个人信用(经济刑事犯罪记录、涉诉及被执行信息、银行信用记录、他人评价、时间观念、信守承诺程度), 所有的客户都必须查询信用报告，这个能反映绝一个人大部分的信用情况了，负债过高，信用卡使用额度高，近一年征信查询次数过多年，逾期过多，黑名单坚决一票否决。有的人说他的逾期是忘了，我想问一句：银行的钱你都敢经常忘了，何况我们P2P平台的呢?
2、个人综合素质，包括谈吐、行业经验、知识面、身体素质、心理素质、职业道德。特别是行业经验，这也是为什么很多时候经营性贷款需要有一年以上营业执照，主要是看你的从业经验，新入行的借款人要谨慎。
3，个人及企业背景(个人成长经历、企业发展沿革、是否有黑社会背景、是否政治背景) 。当然有背景的情况下也要具体问题具体分析，有的时候背景不一定加分。
4，个人能力(对内管理能力、对外业务开拓能力、公关交际能力、财务管理能力)，有多大的头戴多大的帽子。你一修自行车的就不要想着造火车，我们欣赏的更多的是踏踏实实做实业的人，而不是一天都晚吹牛皮的。
5，个人及企业负债，隐形负债、或有负债(对外担保)、资产、净资产、利润、现金流情况，这里面可以从信用报告得到一部分信息，银行流水可以反映一部分负债情况，其实只要用心审核资料 总会发现一些端倪的。
6，个人生活习惯、性格特征、兴趣爱好、人生观、价值观等等，天天花天酒地，嗜赌成性的老板会把心思放在生意上么。
7，个人家庭、婚姻和睦情况、家族成员情况，经营风格、工作重心、社会关系等，一个成功的男人背后必然有一个幸福的家庭，这也是为什么我们对于单身的客户一票否决。
8，个人及企业自有资金来源(自有、中长短期贷款、民间拆借、亲友集资、其他合作伙伴提供、非法来源)，这也是考验一个老板调集资金的能力。
9，个人敬业精神，抗风险能力(危机处理能力、突发风险隐患爆发概率)。
10，借款人借款信息是否被要求对其关联方隐瞒等等(例如其他股东、家人等)。
以上十点就是关于对人品的一些看法，当然还有很多其他的要素，因为时间的关系这里就不一一细说。曾经我们简单整理过一个民间借款调查纲要，类似上面种种需要关注的要点不下于50条，有机会再跟大家详聊。
刚讲的是人品 ，接下来关于担保措施。
这个通俗来讲，就是如果你没钱还的时候，你拿什么保证我的权益。所以也就有了保证、抵押、质押这三种主要的担保方式，担保法对这个解释的比较详细大家可以去百度下，这里我就不细讲。
1、保证：一般责任和连带责任，常见的有个人保证和机构保证，个人一般包括配偶、法定代表人、股东、其它第三人，机构包括公司、融资性担保报公司
这里需要注意的是公司保证必须按照公司章程的规定出具股东会决议。
说到融资性担保报公司，这里多讲几句,早期的融资性担保报公司分为民营和国营的，国营的不用讲，政府背景，政府拨款，其实早期民营融资性担保其实 实力也很强大，一般都是由当地的龙头企业或者富豪家族发起成立的，关系人脉资源也是很强大的，注册资金1亿起，而且是实收，早期没那么多垫资的，都是实打实的砸进来的。每年融担都要出具审计报告给银行和金融局，而且金融局都要对他们进行实地审核。每三年颁发一次融资性担保经营许可证，所以最好辨别是否真假融担的方法，就是看融资性担保经营许可证是否在有效期，目前跟银行有没有实际合作特别是银行，现在的银行都很精明的，没有一定的实力，不会随便跟融担合作的。
2、抵押：种类包括不动产抵押(土地使用权 房屋所有权 林木等)，动产抵押(车辆、机器设备、存货等)。
当前市场上绝大部分做的是房产抵押和汽车抵押。他项不是当场出的，根据各家房管所的政策不同，办理房产抵押登记手续7-10个工作日才可以拿到他项，委托公证也是一样的道理。
3、质押：汇票、本票、支票、债券、存单、仓单、提单。股权、股票，专利、商标，可转让的债权(应收账款)，讲到这里，提示大家一点：定期存单可以拿到银行质押贷款 9成以上的额度。下次看到风险备用金好几千万的 大家可以深究一下。以上这些措施，只为了一个目的，增加借款人的违约成本。
如果抵押他一套市值100万的房子，给他80万 ，一般情况下他不会违约的，成本太高，当然银行更多的是流于表面，关系的成分更重要一些。
当然这些抵押也好，质押也好，一般是作为借款人的第二还款来源。那么第一还款来源是什么?既然是企业经营贷款，而且用途是企业用于生产经营，那么第一还款来源肯定是看他的经营回款。经营回款又跟他的企业经营情况息息相关，所以企业经营状况才是重重之重 。那么通常企业经营情况如何看?这就是我接下来讲的风控的几个具体流程：
1、资料审核：一般需要提供个人身份证明，信用报告，资产证明，企业基本资料、银行流水、企业相关经营资料等。如果你深入的话，你会从这些基本资料中剔除不少瑕疵客户。包括信用不好的、负债过高的、流水造假的 等等。
2、实地考察 ：
1)、看老板，面谈了解老板的人品情况，侧面了解上述所讲的10个维度;
2)、看经营场地，实际生产经营情况(具体到仓库原材料及成品数量、机器运转情况，人员精神面貌等情况)，了解企业经营历史，运作模式，盈利水平。
3)，看财务资料，内帐、进货单、出货单、购销合同等财务单据，与老板讲的相互对照。
一般有融资需求企业最少都有3套帐，内帐(企业经营最真实的反映，包含所有发生的进出数据，无论是否有正规单据，所有的费用老板签字即认可。给老板看的)、外帐(有的企业是会计师事务所代做，大一点的自己做，会计凭证只付发票，不认收据。上报税务局纳税用)、银行帐(做的，一般提供给银行贷款用)
。所以要想了解到企业真实的经营状况，看报表和外帐是没有多大用处的。风控团队在实地审核的时候，会带上专业的会计人员，要看的必须是真实的内帐，要看他的进货单、出货单，发票收据，抽查会计凭证，真实的财务报表不是凭空生成的，都有相应的会计凭证和单据一一对应。如果有隐瞒，或者找理由不拿内帐我们统一定性为不配合，而不配合的客户是上不了风控会的。
这里有人可能会问我，银行的贷款人员难道不查帐?他们技术力量比网贷公司差我想说的是做贷款这一行的 关键看你的出发点，资金是谁出的，那么你相对应的措施肯定不一样。在中国 这就是国情：钱是银行的、国家的， 做事的是基层人员，除了风险外，他们更多的是考虑业绩以及效益，在银行看来你有充足的抵押物，你银行流水够充足，你报表够漂亮，你的生产经营正常，还有其他的一些因素 为什么银行不贷给你
3、风控会。通过实地风控，又淘汰了一批瑕疵客户。好了，资料审核过，实地风控回来了，是不是意味着客户通过了呢?不是! 还有风控会：业务经办人、业务主管、风控部门、财务老总、副总 、老总开会讨论，会上大家会针对这个客户提出不同的意见，如果当场没有答案的，暂时搁置，等待解决问题重新上会;通过的，同时制定相关方案，这个有点类似银行的贷款批复了，方案做好了，确定相关借款金额、期限及担保措施，然后推荐给担保公司。
4、担保公司独立二次风控。担保公司还有一次实地风控以及评审会。完全通过后，通知客户签署相关协议，办理手续，手续办好后放款。
当然，在这之前还有一个风控要做的事情：通过银行、担保公司、投资公司、贷款中介、相关商会侧面打听该客户的一些情况，主要看有什么负面新闻没有。
5、贷后管理。放款后当周实地回访企业，拿到与借款用途相符合的单据。每周最少一次电话沟通，每月最少一次实地回访，密切关注企业经营动态。到期前一个月面谈提醒，2周，一周，3天内每天最少一次电话沟通款项到期。
总体上来说，做风控是很繁琐、很痛苦的。但是要想“站着就把钱赚了”，风控十分重要，来不得半点马虎;不然，等到出了问题，就算是“跪着”，你也未必能把钱收回来。
第二篇：银行的风控部门具体是干什么的？
【深蓝的回答(97票)】: 谁邀请我回答这个问题的?你出来，我保证不打你! 首先要吐槽，我特别不愿意回答此类问题，认真回答吧，问题有些大，不知道从何处说起;不认真吧，这种问题适合梳理思路，我今天回答和明天回答肯定是不一样的。 ………………
还是从商业银行的治理架构谈起。按照大陆惯例，商业银行一般是三会一层，股东大会、董事会、监事会和高级管理层。其中，董事会和监事会都是由股东大会选出的，董事会是常设权力机构，监事会是常设监督机构;高级管理层是日常经营管理机构。
董事会、监事会和高级管理层下面一般还有各类专业委员会协助处理事务。例如董事会下面有风险政策委员会、审计委员会等，监事会下面有履职尽职监督委员会，高级管理层下面有内控和风险委员会、反洗钱委员会等。以上的名词大体如是，具体到各家行略有不同，我也是凭印象说，不见得准确。
之所以要把治理架构拎出来，是想说，风险这个事情，是嵌入到银行骨子里面的，体现到各个层面。
一般而言依照风险分类，例如信用风险、市场风险、合规风险、操作风险，还有战略风险、流动性风险等，切分到不同的部门，我们一般都听说过，诸如风管部、法律部、财务部、授信部等等，风险就是那些风险，但具体到部门划分、职能归类，各家行就五花八门，什么样的组合都有。
在谈及风控部门都具体干什么时，其实没什么好说的，例如声誉风险，那就要定战略、偏好、制度、流程、措施，以及配套有效落实的组织架构、信息系统等。
我想说一下提风险或风控时不得不提的一个词，内控，或者内部控制。很多刚进入这个行业的人喜欢问，风险和内控什么关系?很多在这个行业混了很多年的人也会问，TMD内控和风险怎么分不清楚，到底谁大谁小，谁包含谁? 让我说，就是，施主，你着相了!老子说，道可道，非常道，名可名，非常名。汉语是博大精深的，当我们妄图用一个词来描述一个复杂事物时，难免力不从心。
其实风险和内控的区别是一个角度和纬度的问题。 说到风险，我们发现银行各个部门都在搞风险，风险管理，无处不在，而风险管理的环节之一就是控制，在这个角度上，内控是应对风险的手段，例如，房地产行业不景气了，信用风险陡增，企业细分、降低额度、从严审批，这就是内控。 说到内控，从战略到制度，到流程，到产品销售，乃至人员管理，也都是内控，在这个角度看，风险只是内控的一个目标，内控的目标不仅仅是为了风险问题，还有可能是质量、效率等等。
很久很久以前，我张口闭口谈安全，这是科技层面，后来，谈风险，我认为是业务层面，现在，我更倾向于说内控，或者说风险内控，感觉这个说法，有一些治理层面的意味。 2014年9月份，银监会修订发布了《商业银行内部控制指引》，强调加强针对内控的评价、监督和约束，并重申了三道防线。三道防线是个好东西，也是个坏东西，风险从业无法绕过。 一般的划分是业务部门算一道防线，内控职能部门算二道，审计和监察算三道。什么意思呢?就是风险内控这个事情，搞产品、业务的部门，你得自己管起来，可别管杀不管埋，要效益，也要稳健;还得有个职能部门，统筹好全行的风险内控工作，提供一些系统、方法、工具，加强督导，嗯，说白了，就是挥鞭子的;还得有个独立部门，没事审计一下，看看一线二线干活买不买力，有没有偷奸耍滑。此处提到的审计部门，在行政上，既要向董事会下的审计委员会汇报，又要向高级管理层汇报，这也是架构上的防风险。 在国内四大行中，三道防线肯定是遵循的，但关于三道防线的界定存在差异。其中农行比较特殊，它的三道防线是按照一线岗位、监督部门、独立监督部门划分的;工、中、建行基本类似，按业务部门、职能部门、审计部门划分，但三家中，中行比较特殊，中行实行嵌入式管理，把业务部门的风险岗位划到了二道防线，也就是说，理论上这批人既要向本业务部门负责，又要向二道防线的职能部门负责，想想就替他们纠结，到底听谁的好呢?(最新消息，听同业说，中行已经调整了，与工行建行一样了)
说了这么多，内控到底包括什么?包括公司治理、人力资源等内部环境，各类风险管理的评估，业务经营、资本、绩效管理以及反洗钱等控制活动，信息披露，内控检查以及案件防范等。怎样?一副啥都管的样子吧。就是这样。
在银行做风险管理，一般小心无大错，现在银行的风险偏好，一般都是适中型。什么意思呢?该要效益要效益，但是别出事。很别扭是吧?但是没办法，银行这样的机构本身就是稳健型，如果像非金融机构那样，起起落落，不光国家，我们普通人也受不了。
末了，还是欢迎大家投入这个行业的。经济上行，大家都赚钱，有啥风险，啥风险也没有，谁在乎你干风险的啊?(这句话其实夸大了，现在流行，越上行越重视风险，应对逆周期)
经济下行，小心翼翼，生怕行差踏错的时候，风险处处都有，这个时候看水平，不是吗?(嘿嘿，大体是这个意思，但真相是，风险真不是靠水平能搞定的，以后再说) 【layla的回答(17票)】: 这个问题，题主顾名思义即可。风险控制当然就是控制风险的。对于银行来说，什么是风险呢?无非两个，投资亏损和达不到监管机构的合规要求/评级机构的评级要求。 所以，一般来说银行的风控部门主要在做三件事：
1、事前防损 2，监控止损 3，合规控制。
虽然银行的风险体系里有市场、信用、运营三大风险种类，投资银行和商业银行主要面对的风险类型也不大相同，但是归根到底功能区别不大。
既然我在美国的商行，就用美国的商行举个例子吧。比如银行大都会发信用卡和房屋贷款(信用卡其实也是一种信贷)，那么每一个人去申请信用卡的时候，他们将来不还款的概率是不同的。张三收入高，过往信用好，他将来按时还款的概率高，但是如果他每次都准时还款，银行上哪儿赚利息费用呢?李四收入低，急需信用卡周转，但是他万一赖着卡账不还咋办呢?
这时，银行信用风险部门就要用他们的模型和分析方法帮助银行在授信方面做一个取舍啦，是否给张三李四办信用卡，该给多少额度，给了之后多久调整一次额度，都是风控部门需要考虑的。
而且，站在整个银行的角度，无数个张三李四们构成了一整个credit portfolio，他们作为一个整体有潜在的收益也有潜在的损失，风控部门要周期性地去估计他们的违约率，以此推算损失率(在美国根据审计要求，6个月以上收不回来的卡账就要确认损失)，来保证损失率不会高的吓人，对银行的盈利造成重创，这就是事前防损。
同时，风控部门还要周期性地去监控已经授信的持卡人的还款情况，一旦发现有什么人持续不还钱，那么该降额度降额度，该通知收账部门通知收账部门，动态的调整损失情况，这叫监控止损。
还有，对商业银行来说，监管机构大过天。尤其是金融危机过后，OCC对于银行的监管更加严厉。还有著名的巴塞尔协议3题主知道不，这就给银行整体的资产负债率/风险资产占比提了很多要求，风控部门还要做好报告，以便监管机构或者内部审计来的时候可以告诉他们，咱们这个credit portfolio的风险情况是完全符合要求的。这叫合规要求。
投资银行也是一样，尽管他们不发信用卡，但只要是投资都有风险，他们面对的最多的是市场风险。什么是市场风险呢。比方说某投行看到最近美元对人民币大涨，他们通过自己的分析，觉得之后美元会跌回来，于是他们就开始做空美元对人民币汇率，但是天有不测风云，万一美元接着漲呢?风控部门就要每天根据市场汇率，估计投资的收益和亏损，来给交易部门提建议，你看咱们是不是算了，要么平仓要么买个互换啥的控制一下?当然，SEC也不是吃素的，他们对投行的监管也比金融危机前严格了很多。
(答主不是做投行的，投行的例子可能不太准确，欢迎指正) 当然，商业银行也有市场风险，比如他们巨大存款资金池在货币市场上的投资。投资银行也有信用风险，比如著名的主权债券，我举的都是最简单也最常见的例子啦～
最后，我想说，风控部门的工作虽然并不是为银行直接赚钱，却是在帮银行减少损失，其实对银行的息税前利润有直接的贡献，意义很大。 就是有点无聊而已。 【简单的回答(9票)】: 最近在做城商行的咨询项目，就说一下关于城商行的风控部门。由于样本数量太少，而且城商行的发展程度和四大行，外资行，股份制商业银行都相距甚远，可能不具代表性。 一般来说风险管理部门的职责如下：
1.尽责审查：主要负责贷款(此处是广义上的贷款，贸易融资，外币保函，信用证等都属于“贷款”)的审批和授信额度的管理。尽责审查一般而言仅针对于额度较大的对公客户。许多城商行都会有针对中小型、小微企业有区别的产品和服务，额度小的部分一般不归风管部进行审查，而信用评级的方法也略有不同。出于对放贷效率的考量，小微企业的贷款(一般小于100万)，都不用通过总行风管部进行审核。 为了更好地理解，下图为银行放贷的过程：首先是客户评级与客户限额。客户限额就是说对于同一家企业，不采用单笔授信额度的方法，而是采取管理，即一年一审，得出最高额度。若出现担保物发生重大改变或失效，或者要增加最高额度的时候会增加审查的次数。
图用VISIO画的，但是放不上来...唯有转成jpeg格式，但很丑....
1) 客户经理会收集客户财务信息、经营管理情况以及所在行业发展的信息(通过客户的财务报表和银行购买的数据库等)，来计算出客户的违约概率PD值(系统计算)，找出对应的客户登记;
2) 进行贷前调查，包括相关债项信息(包括债项结构、抵质押品信息、担保人信息)，计算债项违约损失率(LGD); 3) 系统更具PD和LGD，计算债项的语气损失、占用的信用风险经济资本、该笔债项的RAROC(风险调整资本收益)、该客户整体业务的RAROC，根据银行要求的最低资本回报率给出该笔贷款的定价。风管部审批人员在此基础上对风险和收益进行考量，对该债项进行审批;
4) 贷后管理：贷款发放后，对客户信用等级恶化、EVA为负等情况进行检测、预警和报告。
2.风险监控：一般而言就是我们所说的全面风险管理，监控的范围包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险、合规风险。很多时候就是主要负责制作上报银监会的报表，重大事项报告。
但其中的流动性风险、声誉风险和合规风险可能会由其他部门承担比如金融市场部、内审部、合规部等。
这里稍微解释一下各种风险：
1) 信用风险：债务人或交易对手未能履行金融工具的义务或信用质量发生变化，影响金融工具的价值，从而给债权人或金融工具持有人带来损失的风险，包括违约风险，结算风险等。
2) 市场风险：是指引市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。包括利率风险、汇率风险、股票风险等。
3) 操作风险：不完善的或失效的内部程序、人员和系统或外部事件造成的损失的风险。如：员工与外部勾结，制度不符合监管要求、信息系统发生中断、自然灾害引起业务中断。 4) 流动性风险：无力为负债的减少和资产的增加提供融资而造成损失或破产的可能性。
5) 声誉风险：声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。 6) 合规风险：银行因未能“合规”而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。 以上定义均来自银监会或巴塞尔委员会。
前景的话同意第一个答案，岗位不同，所处银行不同，银行的风险偏好不同，个人的发展差别也会非常大。整体给我的印象而言，城商行地位比较高的还是做业务的部门公司金融部、金融市场部、贸易金融部等，因为这些部门能够直接带来收益。当然随着银行资产规模的增加，银监会对其的监管也会相应地增加，对银行的各种风险的监管要求也会更加严格。
其实城商行风管部很多的工作都可以由系统来完成，调整模型，上线新系统，BCP/DRP等一般都是请第三方机构来完成。经提点，对于风控部门的员工而言，懂行业懂企业比数理化的模型更加重要。由于我从事的是偏量化方面的工作，之前通过FRM来衡量城商行员工的水平有所欠妥。 Hopeit helps. 【了一一的回答(4票)】: 各家银行对风险管理的重视程度是不一样的，这决定了你在一家银行风控部门的发展情况。
一般情况下，国有银行和全国股份制银行对风控工作比较重视，相对来说也比较严格。在城商行，情况就不如人意很多，风控部门往往沦为统计管理的部门，不能起到实质性的作用你一定听很多人说过，城商行的收入比国有好，但你可知为何。风险和收益是永恒的拉锯者，很难真正做到“又好又快”发展，如果一家城商行这几年的业绩做得好的不像话，那接下来的五年，我可以保证，就会出大问题。
在银行的每个领导，每个人都会和你说，风险管理很重要，但是，风险部也分岗位:1.贷前审查;2.贷后检查;3.综合管理
前两者比较专业，工作内容很明确，需要丰富经验;后者基本上就是做做报表，写写报告之类，甚至是报部门发票之类都是你干，对能力的提升是很小的。
总之，风险部是银行少不了的部门，但是风险管理岗也是要看环境和具体工作才能判断是否有前景的 【张诩的回答(1票)】: 不请自来。
风控部门一般常见于金融单位和各大企业，在金融机构中通常是金融衍生品部下的二级部门，全名叫做风指数(控制)事业部，简称风控部。
这个风指数控制是非常不简单的一个事，各位看官应该知道金融风险有市场风险，流动风险，操作风险等等，企业经营也有很多风险。其中最可怕最不可抗的就是刮风带来的风险，比如你给一个企业放了贷款，闹不好一场飓风就把企业连根刮走了，贷款和企业肯定会遭受损失。又好比一场台风直接把总行(总公司)领导刮没了，企业直接会面临群龙无首的情况(你说民生银行?我真不是这个意思)。所以各个单位会使用不用类型的风指数期货及其他衍生品进行对冲，可以一定程度上降低各种类型的风带来的损失。
风控部一般下设大风管理处(室)，妖风管理处，狂(飓)风管理处，龙卷风管理处，白癜风管理处等部门，少数沿海地区的企业会增设台风管理处。
个人认为只要气象学有一定基础，或者超能力有潜力的话，搞风控前景还是非常不错的。当然这个部门也不好混，正所谓“天有不测风云”，具体酸甜苦辣，还是各位风控部门的大V解答吧。
ps1:目前全球有两个交易所开设了风指数期货品种，分别是美国风城洛杉矶的泛美风指数交易所和新西兰风城惠灵顿的世界风指数交易所。
ps2:据中国风指数研究协会的工作人员透露，目前中国的郑商所，大连商品交易所和上交所均准备推出中国风指期货品种，个人预测由于大连的风相对要大一些，可能对推出风指期货更有帮助。 【书虫的回答(1票)】: 作为一个混过审批条线，又去了业务营销条线，最后又去了当了风险经理的金融民工，尽量用最简单的话告诉楼主：贷前调查，贷中落实，贷后跟踪管理和不良处置，大体上就这么些工作。
前景嘛，仁者见仁智者见智了，如果你不想背太大的营销压力，这是个不错的选择，如果你想拿高薪升的快。。。那你还是去做营销吧。
还有如果有机会最好去基层实际操作下业务，不然你在分行的风险部最后很可能就变成写报告和做报表的了~ 【欧以西的回答(0票)】: 是用来践踏客户经理的尊严的 【偷偷肉的回答(0票)】: 比如说，你有张信用卡，五万额度，你上街找了个套现的帮你套了四万五出来，连着套了好几个月，风控就该找你了，让你做做分期交交手续费，不能总是你蒿银行羊毛，也得让银行蒿点你的羊毛啊。所以，风控就是保护银行羊毛不被你们这些坏人蒿的太狠而且伺机蒿你一把的部门。 【fred仝的回答(0票)】: 银行是经营钱的，对钱的管理，最重要的就是进行风险防范，风险控制贯穿了银行业务管理各流程各环节。
1.从获客渠道来说，银行要选择优质的客户，这个银行内部都有自己的一套建模和积分卡等标准，用于根据客户的实际情况进行评级，查看客户资质。通过这种方式排除掉有欺诈风险和信用风险的客户。
2.从宏观环境来说，银行要密切关注外部环境风险，这包括了国家监管政策，法律风险，经济周期风险，市场风险，还有某些行业突发的事件风险，等等，这类风险影响是系统性的，范围较广，难以控制，银行要及时进行预测，提早规避相关风险。
3.还有内部操作风险，通过内部流程监控，防止内部流程漏洞引起内部人员面对巨额利益的诱惑铤而走险，这样的例子在世界各地的银行屡见不鲜，很多危险都是堡垒内部引发的，操作风险是银行非常重视的风险之一。
4.还有就是授信发放贷款后，银行需要采取一定的措施来及时跟踪企业或客户的财务数据等或实地勘察，防止客户经营出现问题，提早预防。对于发生违约的客户，采取风险缓释等措施尽量减少损失等等。
银行的风险管理是一个系统性的工作，有政策研究的部门，有风险审核部门，有贷后催收部门，等等，形成一套风险控制体系，与业务形成两条线，两条线需要进行平衡，即风险和销售业绩的平衡。 希望以上回答能够帮到你。 【钱小小的回答(0票)】: 在风控部门刚满一年，真的傻傻分不清楚风险管理究竟是做什么的。。。
好像什么都涉及一点，信用评估要做财务分析，抵押担保要懂点法律和资产评估，信用评级要了解点行业企业知识，坏账了要知道点法律程序吧。。。可是既不像财务部门分析地详实，又不像尽职调查做的彻底，更不会做资产评估，也不像律师那么专业。。。还特别操心，怕以后真出事，那是要担责任的啊。
这些还不涉及流动性风险和市场风险操作风险，操作风险要我做的话我可能会更加郁闷，我不操作我怎么控制怎么监测，列张表划出风险点让他们自查，可是结果谁负责? 真是不清楚以后还能干啥。。。
要不我去做尽调?好像还专业点，主要是目的明确，责任清晰啊。。。
【半佛仙人的回答(0票)】: 就是贷前背锅贷后被杀的。。。。。都是泪原文地址:知乎
第三篇：标题:泽稷网校风控专员是做什么的？
自去年10月起正式施行《证券公司风险控制指标管理办法》以来，风险管理越来越受到人们的重视。事实上，不仅是证券公司，整个金融行业都离不开风险控制这个环节。不知新一届毕业生们之中有多少人会考虑将个人简历投向风控专员这一职位呢。如果你还对此专业不够了解的话，不妨来听小编为你详细讲解一番吧。
首先，风险控制是指风险管理者采取各种措施和方法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性，或者减少风险事件发生时造成的损失。风险伴随着项目执行的整个过程，风险的出现会增加项目的费用，减缓项目的进度，并对项目的完成质量产生很大的影响，从而影响投资者的预期收益。因此，对项目风险进行分析，并探讨如何控制风险就变得非常必要。而风险控制专员就是这种抗风险型的管理人才。
风控专员岗位职责一共包括以下八个方面的工作内容：
1.负责对客户资信调查工作，收集资料，撰写可行性报告，出具明确的初审意见。
2.负责解答客户的疑问，做好融资业务的咨询服务。
3.负责对业务操作中可能出现的风险点进行风险提示。
4.负责填写各种合同文本及相关法律文书，保证客户资料的完整及真实性。
5.负责协调客户关系，定期对客户进行回访，维系优质客户。
6.负责风险业务的创新及制定相关管理章程，优化内部审核流程。
7.负责借款到期前客户的通知和配合资产保全人员做好追资清收工作。
8.负责办理风控副总及公司领导交付的其他任务。
通过风险控制可以规避企业在法律，财务、社会责任以及投资方面的的风险，减少企业非正常情况下的损失，保持稳定持续的经营活动。所以对大型和追求稳健的公司来说，尤其重要。因此不管对哪个公司来说，风控专员的地位都是相当重要且不可动摇的。但若是想成为一名优秀的风控专员，必须从以下四个方面进行自我培养和提升：
第一，风控人员要提高自身理论水平和专业知识。随着业务的开展，期货公司对高素质专业人才的需求越来越大，风控人员应该加强理论知识、国家政策、业务技能等方面的学习和提高，以更好地完成自身的工作。
第二，要熟悉公司的风控制度，合理把握公司保证金比例和交易所保证金比例直接的关系。在达客户到风险的第一时间及时向客户发出预警，通知客户及时追加保证金等。
第三，风控岗也要了解市场行情，对行情的走势要有一个比较客观的判断，尤其是在极端行情出现的时候，要能冷静清晰分析该如何引导客户规避风险，该给客户多少时间进行追保减仓处理，用专业的态度做出合理的判断。
第四，要有扎实的业务素养和良好的沟通技巧。风控人员要熟悉交易规则，能向有疑问的客户讲解清楚交易所的提保制度、本公司的风控制度及各品种合约的最新保证金政策。
文章来源：泽稷网校
第四篇：p2p金融理财是什么意思
p2p金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。
借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款;借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。
在相当长一段时间内，中国小微企业的融资需求始终无法从银行等间接融资渠道中得到满足，这也为国内P2P金融平台发展提供了空间;几年时间内，中国P2P金融从无到有，并展现出强劲的发展后劲，甚至令国外机构直言要来“中国取经”。
P2P金融在国内发展初具雏形，但并无明确的立法，国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。可参考的合法性依据，主要是“全国互联网贷款纠纷第一案或现 结果阿里小贷胜出”。
随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的理想。
P2P理财模式是近年来比较流行的一种投资理财方式，将线上线下巧妙结合起来，通过第三方平台将钱放心大胆得借给别人。P2P不吸储，不放贷，只对信息配对，为投融资双方牵线搭桥，打造一个高效率、低成本的投融资信息平台。了解更多的p2p理财知识敬请关注合时代p2p网贷平台! P2P理财起源
P2P网络借贷平台通常宣称他们有两个起源，一个是尤努斯(又称尤纳斯)教授;另一个是英国的Zopa。很有意思的是尤努斯与英国的Zopa网络借贷平台是两个完全风马牛不相及的事务。随着贷款行业的不断发展，越来越多的企业和个人都知道或了解小额贷款，也有很多企业在小额贷款里脱颖而出。尤努斯生于1940年，他的贡献是做了穷人的银行，解决了穷人的借贷需求而获得诺贝尔奖的，其模式跟现有的各大银行没有任何差别。英国的Zopa则完全是基于21世纪计算机网络技术的快速发展而应运而生的新模式，网络的高效化使传统的借贷模式可以从N21(运用网络做直销)，12N(企业网上申请贷款)的两步走模式，直接跨越到N2N(个人对个人放款)模式，省去了中间银行，这也是Zopa所宣称的，“摒弃银行，每个人都有更好的交易”的来源，P2P网络借贷充分发展的结果是把银行从借贷业务链中挤出去。P2P网络借贷的N2N模式可以兼顾银行和民间借贷的双重优势。
P2P理财概念
指个人与个人之间的借贷，而P2P理财是指以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。北京市场P2P理财公司众多，产品各不差异，收益率也不一样，建议投资者在选择产品时能理性的、谨慎的选择一款适合自己产品。同时，在选择P2P公司时一定
要多走动，多调查，选择有正规资质，规模较大，信誉好的公司进行办理业务，这样可以保障投资者资金的安全。选择不动产抵押类的P2P理财产品风险相对来说要小一些。
业内专家分析指出，P2C模式是传统P2P的延伸和升级，可帮助小微企业快速安全融资，为大众提供了一个投资理财平台。依靠战略合作的融资性担保公司，为企业做实地的贷前审查，资质的审查、经营流水审查、业务能力和财务报表等审核，在贷后监管也基本能做到实地，每个月考察资金使用情况及业务运转、经营状况，在最大程度上能够保证企业正常运营和还款能力，从而确保投资者资金安全。沃邦贷的反担保措施，会向担保公司抵押放款、股权、应收帐款，相对银行会有更强的反担保措施，担保公司相当于加了一层全额利息担保，对风险进行隔离作用，这是最大程度上确保投资者的安全。
2P2P业务模式 第一种是纯线上模式，是纯粹的P2P，在这种平台模式上纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配，但缺点明显，这种线上模式并不参与担保;第二种是债权转让模式，平台本身先行放贷，再将债权放到平台进行转让，很明显能让企业提高融资端的工作效率，但容易出现资金池，不能让资金充分发挥效益;第三种是提供本金甚至利用利息担保的P2P模式，这种模式是金融市场的主流模式，本金担保的P2P模式实质是间接接触资金的概念。而沃邦贷拥有自己独有的P2P模式，其将金融机构或者准金融机构的信贷资产通过互联网的方式以极低门槛的方式对外销售，起投金额仅为50元，具有保本息，高收益，零成本和准活期的特点，让投资者无忧无虑享受信贷服务。
第五篇：什么是P2P网络贷款，申请网贷流程是怎样的
P2P网络贷款英文名称为Peer-to-peerlending，即点对点信贷，国内又称“人人贷”。P2P网络贷款是指个人或法人通过独立的第三方网络平台相互信贷。由P2P网贷平台作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放款的行为。
这种债务债权的形成脱离了银行等传统的融资媒介，资金出借人可以明确地获知借款人的信息和资金的流向。在P2P网贷模式中，P2P网贷平台在借贷双方中充当服务中介的角色，通过安排多位出借人共同分担一笔借款额度来来分散风险。同时也可以帮助借款人以比较优惠的利率条件获得融资。
P2P网贷平台申请贷款的流程：
1、准备资料：双方就贷款事宜进行了解、商议，贷款顾问给出贷款方案，借款人就自己的问题考虑后，决定是否贷款;如果贷款提供平台要求的资料。
2、提交资料：借款人决定贷款后，在网贷平台填写申请表或通过网贷平台联系贷款顾问。
3、贷款审查：贷款平台对借款人的资质进行调查，贷款顾问联 催天下 让失信人寸步难行
系借款人。资料审核通过，双方签订贷款协议。
4、放款：协议签订完毕，贷款机构发放贷款。
P2P网贷的风险既多又高这点不假。但其实总结起来，P2P网贷的风险不外乎三类，一类是平台本身运营的风险，一类是业务模式本身，还有一类是平台本身的宣传风险。催天下平台以大数据为驱动，向债权人提供自助催收和委托催收服务，为律师和催收机构提供债务案源及兼职任务。提升催收效率。同时为商业银行、P2P、小额贷款、电商金融、消费金融等小微金融机构提供大数据驱动的信贷风控决策服务，全方位提高欠款人的违约失信成本，合法为债权人和债权企业解决债务追讨难题。
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