P2P网络借贷平台的风险和法律监管研究

P2P网络借贷是Peer to Peer的缩写即“个人对个人”。P2P网络借贷平台是在网络借贷平台提供信息下, 实现个人对个人的小额借贷交易的完成的信息中介。P2P网络借贷平台不是信用中介, 是信息中介, 只是为借贷双方牵线搭桥, 不设立担保、不设立资金池。P2P网络借贷平台从本质上看就是一种网络上交易的民间借贷。

一、我国P2P网络借贷平台存在的法律问题

(一) 法律保障系统不健全

目前, 对于网络P2P的监管明确有银监会监管, 但是在法律系统中并没有一个完整的法律保障系统, 存在着法律监管的空白。目前, 仅是以我国《合同法》第424条居间合同的规定作为P2P网络借贷平台法律地位的依据, P2P网贷公司承担了居间人的角色, 并有权向委托人收取服务报酬, 赋予P2P网贷平台的合法性。[1]其次, 就是银监会的四条红线:一要明确平台中介性质;二要明确平台本身不得提供担保;三要明确平台不得搞资金池操作;四要明确平台不得非法吸收公众资金。此外, 并没有一个完整的对P2P法律监管的系统, 这就使得对于资金挪用、和投资人的洗钱风险很难进行控制。

(二) P2P网络平台交易中的信用风险和运营风险

P2P网络交易平台的特点是快捷、高效、高风险和高利润。目前, P2P网络交易平台大多是在线上交易, P2P平台都是通过借款人提供的信息进行的形式审核, 来决定是否给予贷款。因此, 借款人很可能会提供虚假信息来骗取贷款, 或者是信息是真是的但是资金的用途与借款时的用途不同, 可能会构成合同诈骗。

其次, 我国有关法律规定, 民间借贷利率不能超过银行同类贷款利率的四倍, 超出的部分不予保护。目前, 我国大部分的P2P网络交易平台是控制在四倍之内, 但是也有一部分超出了这一利率。如果, 合同到期, 借款人不履行还款义务, 网络平台只是进行电话催交或者以后禁止发放贷款, 无法使放贷人的资金得到保障。如果进行司法救济, 其利率超出四倍的部分利息将得不到法院的支持, 投资者的收入也无法保障。这就加剧了平台的风险和放贷人资金的风险。

二、构建P2P网络借贷平台法律监管制度

(一) 构建网络平台、保险公司与客户的三方相互协作

P2P网络借贷平台被银监会明确为信息中介, 为借贷双方提供信息服务, 不能提供担保。并且由于P2P公司准入门槛低, 与金融机构不同, 没有充足的实缴资本, 放贷人对于自己的资金安全问题会认为得不到保障。为了能促使放贷人资金安全的回笼和借贷平台的安全, 有必要与保险公司进行三方的协作。

由于现在大部分的P2P公司都是在线上进行交易, 放贷人只是能看到线上所写的借款人的还款的能力和资质。放贷人在P2P网络借贷平台上对借款标的借款人具有履约能力时, 在向借款人放贷的同时可以向保险公司购买一份商业保险, 并且, 一旦借款人违约, 保险公司可以行使对借款人的代位求偿权进行求偿。[2]如此, 有保险公司对借贷人的追偿, 可以减少坏账率, 让P2P网络借贷平台稳定的发展。

(二) 规范P2P网络借贷平台的准入条件

由于《公司法》的修改, 公司有实缴制改为认缴制, P2P网络借贷公司没有向金融公司市场准入门槛高, 实行实缴制度, 对于借贷双方都有保障。而P2P公司市场准入门槛低, 业务开展无需审批, 从事金融业务而不受金融监管。银监会对P2P公司进行监管, 所以对于P2P公司的设立和退出需要进行银监会的同意和批准, 提高注册资本, 提高市场准入门槛, 要有专业的团队和健全的内部风控体系。只有具备条件之后才能够进行P2P行业。

(三) P2P网络平台退出机制也不容忽视

目前, 我国的P2P平台倒闭频繁, 为规范市场秩序, 对其退出的监管也显得十分的必要。首先, 由P2P平台主动申请退出, 然后监管当局决定或者直接由监管结构提出退出, 并且, 在退出过程中P2P平台必须对于投资人做出妥善安排, 监管部门监管全程的清算过程。[3]其次, 通过公告的形式, 通知放贷人提取账户资金, 不足部分应有P2P平台有其注册资本进行垫付, 以保障放款人的利益, 保护市场安全, 实现有序的退出。

P2P网络借贷的发展, 发挥着对民间借贷的重要补充, 对于个人投资和解决小微企业的贷款难等问题发挥了很大的作用。虽然, 现在P2P公司的发展还存在着很大的风险, 但是作为一个新兴事物, 有其独特的特点和价值。通过结合我国的实际的国情, 具体问题具体分析, 加以法律的监管和引导, 定会促进其规范的发展, 促进市场的繁荣。

摘要：P2P网络借贷平台是民间借贷和互联网金融的有效结合。由于目前P2P网络借贷发展的迅速, 其暴露出的法律系统的不健全和本身运营机制存在的风险与问题也越来越受人民的关注。因此, 本文通过对P2P网络借贷的风险的分析, 提出了与保险公司合作和加强市场准入、完善退出机制的监管的法律制度。

关键词：P2P网络借贷平台,风险

参考文献

[1] 谷江波, 谭强.我国P2P网贷平台的法律问题研究及风险防控对策[J].企业导报, 2014 (23) .

[2] 李尤洪.规范我国P2P网络平台的法律探析[J].法制在线, 2013.12.

[3] 姚莎.P2P网络借贷平台法律监管研究[D].西南财经大学, 2014.3.