农村商业银行在我国目前的现状和发展定位分析 无锡农村商业银行
财经与 融
商金 与品 质量
农村商 业
行银在我 国 目前的现状和 展定位分发 析许 昌
志
天（ 农 台银 商 ，行 浙 天 台江 ３ ７１ ０２０）
【
要 摘】经 过年 多探的索与 实践 ， 当前，我 国 农村商 业银行 进入已 加速 发展 段 阶。作为农 商村业银行 ，应找 准 立足 ，与其他 商点
业行银进行异差定化和差位异化营运，“巩 固原 有地阵， 挖潜在群体掘”成 当务之 为，本文就急农村商银业行在 国我的状现及展定发作简要位析分。
【关键 词】 村 商业农银 行；发 展 现状 ； 市场 定 位；发 展 战
文略章号编 ：Ｉ Ｓ Ｓ Ｎ１ ０ ０ －６６５ ６ （Ｘ２ ０ １ ５） ０ １ ０－ １ ０ ５－ ０ １
农村 区的地有优特 势深度，挖掘农市场 村农。村业银商作行为 中小 金企业 ，一融面方立足于支持要地经方 的发展济 ，服务三 农，决把坚 市定场在位农村中小型 企 、业体工个户及农商 等民 目 市标场 ，服上务中 小企业个和 体营经济 。随民着农种植村、养殖 业发展和的农 产品深加 工行业 的 兴 起培植优质，农户的资投者和中 私小企营业为 作己自长的 期 客户 ，建立 期、长定 的稳户 客系关；一方面要进改服 ，优务化服 务方式 ， 创新 务 服具 ，工拓宽 服务域领，创 新服务 品种 ，分充挥在农村 发 国 农我 商村 银 业行 发 现展状 积 极探服索务 “ 三 农的新机 ”制新模和 式，使自 己 （ 一 ） “ 三 农根” 深厚基和 内外部 的、 础基设 施 薄 并弱 的 构机 点网 势优 ， 的存产品 服 或务别于有他 商其银行业， 形成 自独特 己经 营特色 。的 二（ 迎）合农村 需求， 加金 融强创新 ，建设 有 特的色地 农村 业商银 行前身 为农 信社 因，农而 生， 为 而农改 ， 靠 农发 展 ，因与 “ 三农 而根基深厚”。而且农村业商行为银级法人单位县， 决 方 性商业 行 是推进银 品产 新 ，创发开出贴 近农村 、 贴近农户 需求的融金产 策链短 ，机 相制 灵活对， 信在 贷程、信流贷审批 、款贷种 创新品 都上 加快服务方式和业 工具 务创新 ，加的产 大品营宣传力销 度， 更简洁高效 为，提在供 金融务服策方决面应更快反 效率更、高， 让 广品， 时同， 大 农民在家 门 享受口到现金融代服务 。但内 外部的基础设施还很、薄 尤是其 利在 率优势 、银行卡产品优势 方面等，着 从农重村青年客户 人 通过 “ 便、、利”亲优服务来质吸 引 弱。 从部 看 内 ，农村 业 商行的银础基薄突弱出表现在：人 力资源相对 手 ，
提供差别 、化个化性务 服 不足， 人， 结构 才次层低 较，营经理管 水和平 产品的研究新发开能力 受村青农年等潜 在客 。二是户加对 强小企中金融服务业的新 创农，业产 农 村经中济中小的型业企 、个体 工 户 商金 对融 到 了一定制约。 外部从看 ，属于因地方性 金小融 机构， 辖外区没有 分业发展需 要资融务 服 ，货存 、 营经作权抵担保 ，押开 支 机 或 代理构机 构基础设施。是 行银经 营和展发基的条本件， 基础设 创产新也品有需求 。此因索探将产品其、 展涉 农小企业联中 保款 贷，个对体 户开，发种各个人金套餐等 融，对 施 的薄 弱 ，制约了 农商村 银业 行服 务功能 的 拓 展。
一农
村商 业银行 扎 于地根 ，方营 网业遍布所辖 乡点镇，极大 便 方了 广大客户 就办理近 种各业 务为支，持农村 经济 的 展奠 发了定良好 的础 基。同时 随着，国家 支 农农惠政策 落的 实和农经村济 的快 速发 展 ，新农 村建设 如 如 火 ，农村荼 貌面日新月 异 资， 金需 求 也不断 扩 大加， 之 来 越越 多 金的 融机 构投身 “ 三农 ” 市场 ，形成 一了 个 新全的竞 争态 势 。本文 就此 进 行相 关 探讨 。 、
一
（ 二产）优品 和竞 势 同争现 象并化存
农 村商 业银 的银行行 等产卡 一品直 客对免 收年 户费、 本 工费 、 小额户账理管 费、信短 费Ａ 、Ｔ Ｍ机跨取行现 、卡刷等关相费用 基（本 实现零费 ） 收，子银行等产电品 实现也跨行账转免收手费 续，到账且及 时 增，强 自身了 竞的争 力同时。贷款利率定价及贷 款品种在新创上 都倾斜 于 “三 农”、小微企 业， 民及 中农企小业以得 可更到多的 惠 实 ，对 农村 户客具较有大 吸引力的和影响 力。是但 着竞争性 的金融随 度推制 行 ，更 金融多机构 目光投 向农把村场市 ，业银行 、农政储 邮蓄村镇 、 行银，甚 是至市商业城银也争行在相农村点 。原有设农村市场被“ 瓜 分 ”， 而有且金些机融服务构 “三农 ”实质是上本不丰把富农村的资 金源源不断地 “ 抽往”城市其他回报率和高的域 领，成 为 村农金 的 “资 抽 机水”， 所 资抽金不 于支农 ，用而 是投房地产 向矿山等、利润非高行农 业或 热衷于捧追大气财 粗的高客端 户。再加上联 网互融兴起金 ，村农 金融市场 争 日竞趋 错 综复 杂，组织金遇资 到前 未有的挑 战。所
农
产业化龙业头企业实行项 目 资融， 化简贷款续 手 加快结，速算度三。 是 金融环在上境， 要 积极研金融究 市 和竞争场 手对农。村商业行银作 为 方性地
金融构 机，其业 务范 围技术和水都平 当有 限 ，因相而积极 向要扩展外，与 会社各类金上机构融达成全方位的合作 凭，金借创融新 展拓 营经领 域 创新业，务 经营 模式，扩 营销渠道， 通过 大各类金融机 构的 合作 ， 整 合现 产 有 ，品 大推 进 力产品 、业务 创的 新。
（ 三加 强 内外）部 设 ， 引建进战略投 资 者，全 面 打造精
品银 行
（
三 ） 点网众 多优 势业务和创 能力较新低并 存
村商 业农行银的 支分 构机盖覆了广 袤的 农 村， 此因往在 往机构 网点员 工、数人 服、对务 象、贷款 总规存 模、纳税总额 上 占 都 对绝 优 ，成为势村金融农 市场主导的者。是但 农，商业村行经营范银有围限 ， 经领营域 受域区局限，无 跨 法域区设 经营置网点 基本 ，限局 于当 地。 本规资 模 ，小信 用在条 、件抗风 险能 力方 面都存 等在势。劣给农 村商 业 行 银的展 发来带极 大 的金融风 险，制约 了务 业创 能力 新。
（
四）从 业人 员地缘 优势和 员工整的体 质不 高并素
存目前 国农我村商业行员工基本银来 自当地聘招， 多为本本乡居 土，对民当 地社的经会济文熟化 ，对每个农户的家悉庭况情 了于心然， 多年 累积地的缘 、人 、缘缘优势亲非常显 明， 民农对怀有其厚浓感 ，情是 种型的 典“ 根金草” ， 不是其融金他机融构一一夕就朝替能代的但 。是员整工素体不质 ，业务营销意识高及不他商业其银行 ，主动销营品 产一
少的 ，被 动待上等门办 业 务多 ， 的服方务落后 ， 创式能新力足不 。普通 服 务人员 ， 研多究复和型人才合少。 有的服务方 理式落后 ， 念市场 对 的 握欠缺 ， 导把致 以提难 供质优高效 、的真正贴 “近 农三”的金服融务。
二、农 村业银商 行的定 位与 展发 （ 一 ）立足 村农 场市 ，掘 潜在挖 体 ，群努力成为 域区 内
最优 当 农 前村济 环境 经发 生已 巨了的改大 变，镇乡企业 、 私 营企业 和份制经股成济大分幅加 ，很多地增区 二三、业产 成为农村经已济的 体 主。小 除模 经规营 农户外 ， 农村 中小企 业 等类 各业 主，其金 需融 已求突破 传农统 业的 融资求需。作为 村农 业银商 行应凭借 其在 ，
伴 随
着 球 经全一济 体和化 域 区济 的经发 展， 农 村业银商 行的发 战略展也要需不断调 。在整逐成步长为方性优秀商业地银的行基上 础 。 进步 一点由及面展 发，追全面求突 ，打造全方位的破品精银行 应， 该是 农商业村 银行长期的发 展略战。 是强 化 内、 外 部 的础 基 施设 设
建。在 部 内础 设基施 建设 方 面， 大人力加资本 投资， 建培育立人 才新 制机 加，员 工大育学习教培 训 力 度不仅要。经 对常有现工员行专进业知识和务培业训 ，提他高们 的合综素质 ，还要定制人引进才略和激励机战 ，建立 自制培训与外 主部 训相培合结多的层次的培体训 ，系行 “ 实进引来 走出、”去办的 法， 高提训层培次 ， 制订 灵、活流 的用人动机 ，把好制才人 “进 关 入考、 核关 提拔关、”， 坚 持优劣胜汰用的标人准 ， 培出养批一忠诚农信业事、 专业 识全 面、营销知念意理超识 、前务业娴熟的人 队伍才 。在部基外 础设施 建设方面， 从根要上解决本结其渠算道问 ，题强加科投技 ，主 动入融 入、运用互联 网 维与思 术 技积极与，电商 互联、 的网企业展合 开作 偿， 试网银络 。二行积是引进现极商代银业行 经营理的 和管念理方 法。随着农村 商银业行的服 务对 和服象 范围务发 生大重改 变，以周 围及村市农场境 环的变化 原有，的 经营 理念与管 模理式已 法适应 发无 展需 要， 因而 应力借鉴大 国内外先进商银业行成的管理熟验经，引进 现 代化 的管方理法 经 和思营路。 农 村业 银行 商立 要足于 支 持方地经 的济发展， 立足农村 市场 ， 务三服农 服务，中 小业企个和体民营经 济，创新 金融服 务建立，的 新农 村融体系， 金分充挥发村商农银行业 金融作的，用 展为特发的色地方 商性 银行 ，业一进 步成形自 的己品 牌，面全打造 品银行 精 。 一
参
考文献 ： １ ］［吴舰 觏 娥聊．国 刺农啊 行民的嘲 犍位弄ｃ 嗤 Ｅ 战 略
［Ｊ ． 金融论］． ２坛０ ０ 牟第４ 期． ８ ［ ２ ］ 祷保 金 。 涤陈非 ． 国农村商业我银改革的几行个问［题Ｊ ． ］
江苏会 社科学 ．２０ ０ ．３ ￣ － ．，３ ｇ １４期 ．