擦亮眼睛赴港投保:赴港投保
之所以选择赴港买保险，就是看中了低投入、高回报。 日前，非香港居民可在香港银行开户和办理各类人民币业务政策的开通，令不少内地人赴港买保险的热情不断攀升。然而多家国内保险公司和行内人士认为，虽然在香港买保险有收益率高等好处，但保单与受保人分隔两地会引起理赔、汇率等风险问题，投保人须谨慎对待。
保费便宜回报诱人
赴港买保险，优惠的保费和高额的回报是吸引他们的关键因素。
北京的王女士早在1997年就在香港购买了保险，她告诉记者，之所以选择赴港买保险，就是看中了低投入、高回报。
王女士回忆，自己当时在中国人民解放军301医院上班。当看到香港居民在301医院住院时，连停车费和找人的护理费都可以赔保时，自己被深深震撼了。随后，一家人在香港先后买了十几份保单。
王女士告诉记者，她在香港买的是重大疾病险，每年只需缴费5000港元，但缴费10年后，便可以在出现重大疾病或死亡后，由自己或继承人获得20万港元的保费。而同样的险种，在内地买要多缴纳3000元。
在香港买保险，不仅仅保费较内地低，回报率和内地也不可同日而语。“每三年还返回一年的保费，也就是说一共只需缴纳7年保费。”王女士进一步告诉记者，除此之外，还有现金红利。
据记者了解，在香港人寿险附加重大疾病险，费率往往只有内地的1/2或1/3，而保障范围却更大，列入保障范围的疾病多达近40种，远远多于内地。
而从回报率来看，香港回报型保险每年的回报利率都在5%-10%左右，加上每年的现金分红，最高利率可以达到20%。而内地的一些回报型保险，内地保险产品的预期收益率最高在3％至5％。正因为如此，很多内地人士都选择在香港买保险。
赴港投保亦有风险
尽管香港保险市场对内地人具有一定吸引力，但业内人士提醒，内地人赴港签单，需全面考量其中风险。
王女士的第一份香港保单，就是通过国内代理人所签，俗称“地下保单”。后来，不放心的王女士向香港保监处发函查询，对方回函答复，香港没有相关法律规定在异地所签保单不予赔付，如你还是有所担心，可亲自来港重新确认办理。王女士说，香港保监处在2002年发文显示，政府不再支持代理人到内地进行跨境业务。此后，内地地下保单合法性值得商榷。
对地下保单合法性的担心只是一方面。有业内人士表示，在香港购买医疗险，一方面出现理赔后手续繁琐，另一方面会涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。内地人购买了香港保险，如选择在内地就医，只有就医于香港指定的医院才能获得赔偿。
而另一方面，理赔困难也是投资港险的一大障碍。“虽然现在香港银行可以开户能够解决以前每年前往一次香港缴保费的麻烦，但由于保单是受香港法律管辖的，如果遇到理赔问题，还是需要亲赴香港。还有一些重大疾病的鉴定、理赔纠纷等，这些方面花费的钱和精力都是不可预估的。”上述人士表示。
同时，汇率问题也不容忽视。据王女士介绍，后来给儿子买的保单是美方保险，保费需付美元，但现在美元大幅贬值，现在一美元已经亏损了近两元人民币。不仅仅是美元保单有汇率风险，港币保单也同样存在这个问题。港元是直接与美元挂钩的，而自2005年汇改以来，人民币兑美元汇率出现连续升值，因此也存在汇率风险。
此外，业内人士还指出，赴港投保如果需要理赔，就必须亲赴香港。投保的目的是为了享受服务，如发生纠纷，那就麻烦了。
购买之前需做好功课
值得注意的是，自香港2011年推出《香港银行人民币业务的清算协议》签订后，以人民币计价的保单销售量骤升。此后，医疗保险这块和以前大不相同，对香港保险业务熟悉的业内人士告诉记者，“特别是医疗保险这一块，对内地客户限制比较严格，因为不是所有香港保险公司对内地医院的病历都承认。”此外，有个别保险公司向内地人销售保险时，还要求其在香港有至少3～6个月的居住期，并有当地信用记录等。
另外，在香港签署合同时，还要认真了解理赔程序。对于在香港当地签署保单的客户，保单虽然有效，但由于与当地的保险代理人多为单线联系，因此，客户取得保单后，应及时与保险公司联系，确认保单是否已经生效。每年缴纳保费时，如果不是通过银行转账，也应与保险公司确认，防止被人私吞保费。
TIPS
合法赴港投保五步走
1.购买正规的香港保险需投保人亲自来港，如果是父母为不满18岁的儿女投保，孩子无须来港。
2.投保时除了旅行证件外，还需要携带身份证，父母为孩子投保则需要携带孩子的出生证。
3.投保人投保申请须由保险公司查验，备案投保人的有关身份证件和入境证明等文件，以确保投保人购买保单之日在香港，从而保证保单的合法性。
4.在确定可以有效投保的基础上，投保人在保险代理人的帮助下，如实填写保险申请书以及相关文件。
5.在签订保险合同时，投保人须在香港银行办理一张银行卡，存进缴纳保费所需的款项。今后每年缴费时可以通过银行进行转账，但需要一定的手续费。
6.此外，内地居民赴港投保应该在香港特区政府网站核实保险经纪公司和保险公司的资质，并确认保险代理人的资格。