移动银行系统的简单架构设计:银行国际业务架构设计

　　摘 要：近年来，移动通信事业得到了迅猛的发展，各种基于手机的新业务也层出不穷。其中，移动银行、移动炒股等功能得到了广大用户的普遍欢迎。一种全新的电子商务模式——移动商务正迅速向人们走来。但同时我们也看到，移动银行等业务虽然功能众多，但由于操作相对较复杂，也只局限于用户用来自我理财的范畴，所以在一定程度上限制了用户的使用。本文提出一种使用更简便、范围更广泛的业务方案，来满足和引导用户更多地使用“移动商务”功能。
　　关键词：移动通信；移动银行；自我理财；移动商务；电子商务
　　1 引 言
　　“移动银行”，顾名思义，就是把手机当作完成银行的手段，手机作为随身携带的银行，其主要定位在于无线支付。基于中国手机用户量的庞大和手机应用不受时间地域限制的特点，无线支付的发展前景可谓广大。手机银行的基本原理是：若银行用户同时是移动运营公司的手机用户，则可以在其银行帐号和手机号码之间建立——对应关系。在这种情况下，银行的手机号码可以等同于用户的帐号，对银行帐户的操作可以转变成对手机号码的操作，这样就使用户避免了记忆繁琐的银行帐号，并简化客户操作，大大方便客户的使用[1]。
　　移动金融服务平台适用于各银行分行具支付功能的银行移动资料业务，它是构建在众银通支付平台之上的一个银行移动资料增值业务应用，它以客户为中心吸引客户、方便客户、满足客户，为客户提供多样化及个性化服务。通过它，移动手机用户可以随时、随地、随意通过手机使用银行提供的业务服务，为手机用户提供一个另一种通过手机进行交易支付和身份认证的途径。移动金融服务平台的业务功能主要包括信息服务的理财通知、信息查询，支付服务的小额支付、双向转账、定向支付、多方授权支付等多种安全方式和技术，确保支付业务的交易安全。
　　2 业务功能
　　2.1 业务功能清单
　　（1）短信通知
　　通过短信方式，由银行主动向用户下发各类通知信息，通知内容大致分为以下几类：
　　帐户变动通知：在客户帐户金额发生变动时进行通知。根据客户定制的通知类型，可以在以下几种情况下收到通知：
　　每一次发生帐户变动时
　　单笔交易超过某个定制的额度时
　　按周期集中下发帐户变动通知
　　银行业务通知：银行开通各类新业务时向客户与VIP客户发送通知
　　各类代收费催交通知
　　（2）服务开通与银行卡绑定
　　客户通过以下管道开通手机银行业务：
　　柜台签约
　　电话银行申请
　　网上银行申请
　　在客户申请时需要注明允许在手机银行上允许使用的具体服务。当所需要的服务发生变更时必须通过上述管道进行变更。
　　在客户已经申请开通手机银行业务的前提下，可以通过以下管道将手机号码与银行卡进行绑定：
　　手机短信申请
　　柜台申请
　　电话银行申请
　　网上银行申请
　　（3）服务定制
　　对于已开通手机银行服务的客户，允许客户通过以下管道定制允许通过手机银行使用的服务：
　　手机短信申请
　　电话银行申请
　　网上银行申请
　　（4）交易类与交易确认类
　　在银行提供的现有交易中，选取部分交易服务供客户通过手机银行进行使用，目前可以提供的服务大致分为以下几类：
　　余额查询：通过短信查询已经绑定的银行存折（卡）余额
　　交易记录查询：通过短信查询已经绑定的银行存则（卡）交易明细
　　公共事业缴费与冲值：由客户主动发起交纳各种费用
　　签约转帐：向已经签约的收款方发起转帐
　　自由转帐：向任意帐号发起转帐
　　付款确认：有客户选定付款类型，当此类付款产生时候要求客户通过短信确认，否则付款不能生效
　　以上服务的共同特点就是其服务的主体都是银行，在不改变原有业务流程的基础上提供手机服务这种新的服务管道。
　　（5）小额支付类
　　通过客户原有存折(卡)号，网银支付卡号，专门的手机钱包支付卡号实现各种支付。
　　（6）信息服务
　　向客户提供各种短信查询服务。客户通过发送指定代码获取银行各种业务说明、新业务介绍等信息。
　　2.2业务组成图
　　图1 业务组成图
　　3 系统结构
　　3.1 运行环境
　　操作系统： Linux；Solaris；AIX等
　　Application Server： IBM WebSphere Application server 5.1(支持扩展)
　　数据库：Oracle9i (推荐)
　　Java运行环境：SUN JRE 1.4.x 以上
　　硬件：512M 以上内存
　　3.2 硬件拓扑
　　系统的硬件拓扑图如图2所示。为了保证银行系统的安全性以及充分利用银行现有的商户接口，图3软件结构图中商户的接口都统一通过银行经过安全认证的中间业务平台然后与本系统相连[2]。
　　图2 系统硬件拓扑图
　　3.3系统软件结构图
　　图3 系统软件结构图
　　4 安全策略
　　安全性问题是手机银行系统面临的关键问题。主要体现在：1）用户对手机作为资金操作工具时，传送密码的传输担忧；2）操作信息传送过程可能被截获。
　　为了解决银行帐号和密码等敏感的安全信息，当用户申请了手机支付业务，用户手机号码就与银行卡账号捆绑在一起，用户通过手机进行的所有支付行为，都最终将通过被捆绑的银行卡支付，也就是说手机号对应了某个银行帐号，避免了传输银行帐号可能带来的风险。另一方面，个人信息和银行帐号等各种信息的安全问题，也将成为用户所关注的重点问题，如果出现信息泄漏或手机丢失的情况，除金钱方面的损失之外，个人信息的泄漏也会成为令用户头痛不已的棘手问题。移动运营商、金融机构、服务提供商和用户四方，共同支撑起着手机支付的运行架构，一旦这个链条中的某个环节出现问题，整个框架也就面临着坍塌的危险。手机支付中的短信方式，由于发送的实时性和数据完整性无法保证，就导致短信支付的风险比网上支付更大，一旦有大额支付，短信支付面临的密码被破译而导致的安全问题就会十分严重。为确保系统的安全性，移动金融服务平台为用户提供了一系列的安全原则[3]。