发展村镇银行 服务"三农"工作_村镇银行三农

DEVELOPMENT

发展村镇银行

□

张

服务“三农”工作

淋

陆金铸

摘要本文对村镇银行所面临的内外部环境进行了

分析，提出了解决问题的对策。

关键词村镇银行问题对策中图分类号：F830.6

文献标识：A

2006年底银监会大举降低农村地区金融机构的准入门槛，首次提出了村镇银行的概念，并在四川、湖北等6省（区）的农村地区进行试点。2007年10月，银监会又放宽了试点范围，试点省份扩大至全国31个省（区、市）。截至2008年5月底，全国正式开业的新型农村金融机构有41家，其中占主体地位的村镇银行有28家。由于这些村镇银行起步较晚，缺乏经验，面临不少困难。从村镇银行的运行情况来看，总体上运营比较正常。这是由于村镇银行没有历史包袱，产权结构也比较明晰，其管理人员大都有着丰富的从业经验。作为一个新型的金融机构，其业务经营范围虽与其他商业银行基本相同，但他们能主动转变经营方式，主动深入农村，在竞争中增强了自身的营利能力。

一、村镇银行运行中存在的主要问题

2006年3月1日第一家村镇银行—四川仪陇惠民村镇银行的建立，意味着旨在解决农村金融供给不足、提高农村金融服务的新型金融机构的诞生。作为新生事物，村镇银行在一年多的运行中也出现了不少问题。

（一）支付结算渠道不畅。1．清算支付困难。在小额清算系统中，当地人民银行都许可村镇银行加入当地清算系统，但在大额清算系统中，人民银行核发的联行行号一直得不到落实，这给村镇银行清算与支付带来相当困难。在实践中村镇银行将大额清算委托给他行，这增加了收付款时间，对村镇银行业务开展极为不利。

2．银行卡业务困难。根据现行规定，独立法人银行机构加入银联需缴纳300万会员费。这对于新设立的金融机构压力过大。

（二）监管当局的政策不明。1．村镇银行的存款准备金率问题。以村镇银行为代表的新型农村金融机构是执行商业银行存款准备金率，还是执行农村信用社存款准备金率，或者是为其制定新的存款准备金率，需要进一步明确。

2．存贷款利率浮动区间问题。由于人民银行允许金融机构存贷款利率浮动，应尽快明确以村镇银行为代表的新型农村金融机构的存贷款利率浮动区间。

3．存款保险问题。以村镇银行为代表的新型农村金融机构是一个新生事物，虽然银监会出台了有关农村金融机构支持社会主义新农村建设的相应监管措施，以防范可能出现的金融风险，但由于央行履行金融稳定职能，承担着最后贷款人的角色。因此，在我国存款保险制度尚未建立的情况下，这些新型农村金融机构一旦出现支付危机，基层央行将以何种方式介入并化解，需尽快出台相应的政策。

4．解决村镇银行的现金供应问题。一方面，村镇银行能否

136决策&信息（下半月刊

）

2008年第5期总第41期

直接在当地人民银行发行库存取款，目前仍没有相关规定，而按照发行库管理制度，特别是撤并发行库的县支行如何保障村镇银行的现金供应，需有关部门出台相关政策；另一方面，村镇银行还不能进入全国拆借市场，只能向当地金融机构拆借资金。

（三）存款资金规模小。

村镇银行在存款安全性上的社会信任度暂时不高，成立初期组织资金难度较大。一是思想观念影响民众对存款服务机构的选择。长期以来社会民众的思维定式是“国”字号金融机构，人们更愿意、更放心地把钱存入农村信用社、国有银行。二是信誉需要一个漫长培养过程。村镇银行作为一个新生事物，在老百姓的心目中尚无品牌价值可言。三是农村合作基金会的教训也对民众的存款选择有一定的影响。四是新成立的村镇银行由于资本小、网点少以及结算方面的局限，其吸收存款的能力大打折扣。五是地方政府也没有认识到村镇银行是一种取资当地、用资当地的金融机构，在政府各类资金的存款机构选择上也没有进行动员与协调。以吉林东丰村镇银行为例，截至2007年6月25日，该行储蓄存款为211万元，其中活期存款180万元，而同期贷款为1310万元。

（四）盈利能力不高。

村镇银行作为新型农村金融机构，多数处于经济欠发达的农村，这些地区高新产业、龙头企业较少，基本上以传统农业为主，农业产业弱势化导致农村地区经济不发达，村镇银行无高效益项目支持，盈利空间较小。村镇银行的客户多数是农民，种植业和养殖业贷款较多，利润率较低，风险较高。而农民居住偏、散，导致业务经营成本高，影响村镇银行的经济效益。如吉林省的东丰诚信村镇银行，该行距离贷款对象最近的20公里，最远的开车也要一个半小时以上。很多客户都是农村信用社不屑于接触的小农户，盈利空间非常有限。村镇银行机构的小型化、分散化，在应对储户提现和其他日常运营问题上，所需的高流动性资产与总资产的比例相对较高，形成活期存款、各种汇兑头寸较少，资金成本相对较高。

二、解决的建议

由于村镇银行是一个新生的金融企业，各项工作还处于探

索阶段，其运作需要政府部门和监管当局的大力支持。

一是要根据当地的金融经济环境，提供满足当地农村建设的金融产品，企业内部加强内部控制，防范道德风险。

二是需要政府和监管部门出台相关的配套政策。如人民银行对其存款准备金率、结算行号、银联卡的准入收费、征信系统、税务部门的税收政策、银监会规定的存贷比例以及地方政府的财政性存款支持等方面，结合村镇银行发展的困难，做出明确的、细致的可行性规定，使村镇银行稳定健康的发展，更好的服务三农。□

（作者：张淋，中南财经政法大学金融学院硕士研究生；陆金铸，中南财经政法大学工商管理学院硕士研究生）

参考文献：

[1]祝辉，史林东．农村金融改革的破冰之旅:村镇银行．时代人物，2008，(03) ．[2]孙志，韦怀．对农村金融中村镇银行的定位研究．时代金融，2008，(02) ．[3]刘寅喆，银河．村镇银行对农村金融的意义及其发展策略。商业时代，2008，(09)

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